“有事赔钱，没事返钱，还能获得一笔收益。”这句保险代理人常常挂在嘴边的话术，对于热衷储蓄的中国老百姓，有着难以抗拒的吸引力。比起那些纯保障型产品，这种带返还性质的理财保险，常常被代理人包装成“白送的保障”，好像白白捡了个大便宜。不过，如果你真的心动了，那你就上钩了。

其实，这只不过是保险公司和代理人利用了消费者贪小便宜的心理，所选择的一种营销手段而已，一不小心就会掉进坑里。

为了帮助大家避免踩坑，我们今天就来扒一扒，关于理财保险，那些代理人绝对不会告诉你的真相......

以返还型重疾险为例，如果在保障期限内罹患重疾可以获得理赔，如果直到保险期满都没得重疾，也可以返还保费，听起来就好像是白送的保障。

其实，这种产品的猫腻在于它的保费非常高，返还的时间也很久，并不划算。

我们拿纯保障型的康乐一生B和返还型的安鑫保18II来对比一下就会发现，同样的保障，返还型保险的保费比纯保障型产品贵了一倍以上。

如果我选择纯保障型产品，把每年节省下来的保费拿去理财，最后的收益远远高于返还的保费。

总而言之，返还型保险的保障不如纯保障型产品，收益又不如纯理财产品，两样都有，两样都不精。因为好宣传，成为传统保险公司和代理人收割保费的利器，但却不是消费者最需要的。

近年来市场利率持续下降，就连辉煌时期7日年化收益率曾高达6.7%的余额宝，如今也已经降到2%左右。在这样的背景下，保险公司的万能险受到了很多不明真相的投资者的追捧。

毕竟，相比之下，2.5%的最低保证收益率、5%左右的结算收益率，听起来还是很不错的。

然而，万能险有一个非常隐蔽、容易误导消费者的地方，它的收益计算方式，并不是全部保费乘以万能账户的收益率，而是万能账户的现金价值乘以收益率，才是万能险最终的收益。

问题就在于，保费在扣除保障成本和各项费用以后，剩下的部分才会进入万能账户进行增值，这部分是很少的。