买了保险能不能顺利赔，是大家最关心的事。

所以对于身体有些小异常的人来说，走到健康告知这一步，心里总是七上八下的：

“做体检有些小问题，但没有住院吃药，这种情况买了保险能不能赔？”

“看病记录是个人隐私，保险公司真的什么都能查到吗……”

老规矩，大家有疑问的地方，保鱼君负责解答。咱们今天来唠唠，理赔背后的那些神秘事。保险公司是如何调查我们的？

1.1 谁来调查

现在的保险公司，理赔调查主要有2种形式：

一是保险公司自己组建的核赔部，专门负责出险后的调查工作。

里面有专业的核赔师，通过各种渠道去搜集信息，来核实理赔的真实性，有点像保险界的福尔摩斯or柯南。

还有一种，就是把理赔调查业务，外包给专业的调查公司来做。

可别小看这类调查公司，人家专门干这一行的，大多有自己的人脉关系网，路子野着呢。

虽然理赔调查严苛，但也不是每个案件都会大动干戈的去查，还要具体问题具体分析。

如果理赔金额不高，通常审核一下材料，发生没什么可疑的，很快就会赔了。

2 这4种情况会严格调查

• 投保时间太短

投保到理赔之间的时间越短，就越容易被怀疑动机不纯。

比如寿险两年内出险，重疾险、医疗险刚过等待期就出险，保险公司大概率会进行调查，看看是否有骗保的可能。

• 理赔金额较大

这个“较大”没有固定标准，不同公司各有区别。

不过能确定的是，当理赔金额超过一定额度时，保险公司就会慎重地进行调查。

• 短时间内集中投保

如果一个人在某段时间内大量投保，并且保额明显跟收入不匹配时，这种情况保险公司也是比较警惕的。

有时甚至会联合好几家公司一起查哦~

• 理赔过于频繁

这主要是对医疗险，因为存在高频低损的特征，所以有些人会在保险期间频繁理赔。

对于这种情况，保险公司就会格外注意：是不是存在医疗滥用？有没有骗保的可能？

接下来免不了就是一番调查了。

其实保险公司对理赔严查，并不是想刻意刁难谁，而是现实中，很多人都是有病了才想起来买保险，不查不行。

这也保护了大部分投保人的利益，因为我们的保费，是保险公司根据健康体的过往发病率计算得出的。

如果带病体也能赔，健康体的投保价格就会水涨船高，普通人怕是很难买的起保险了。