保司对身故责任的渴望和取消定期保到70岁，或者如果卖70岁的版本就必须捆绑身故责任的种种做法，有一点表明得非常明显，就是保险公司这两年为了抢占市场所推出的“价格战策略”行不通了。

因此，我们在选择保险产品的时候，一定要思考这个保险责任在什么情况下能拿到钱，能达到这种情况的概率有多高，会不会很难，而不是简单数一数不同产品有多少责任，或者说简单比一比这个中症赔50%，那个赔60%这样横向的数字，这样子的产品对比是没有意义的。

这也是为什么我的文章很少去做简单保险责任对比分析的原因。

02

不涨价，就要赔钱

在传统的印象中，重疾险是很贵的，但是这两年的保险让我们意外不已。

为啥？怎么会有这么便宜的价格！不可能啊！

是啊，最开始的时候，连我们的精算师小致都无法置信，怎么能这么设计产品呢？

因为现在重疾险的价格很多都是用标准生命表的三分之二的发生率来计算赔付成本的。

至于理赔的事，反正公司偿付能力够，赔得起，先只管销售规模先。

可是，保险公司的经营者和股东的利益是完全不同的，经营者都是职业经理人，追求保费规模，考核保费量，股东要求利润，亏个一年半载的能接受，你天天亏，长期亏，那怎么能行，于是就是出现了众多网红保险昙花一现的场景。

大家千万不要以为价格战是一个长期状态，其实这只是一阵子。

03

不收紧，偿付能力要告急

保险公司能扛住低价产品多长时间？

取决于一家公司的偿付能力。

我们在前天的文章里提到了偿付能力的意义，就知道，保险公司必须要保证能所有的保单赔一遍的财务储备，要不然监管就要找上门了。

于是，我们看到一些快接近监管盯着的120%综合偿付能力线的公司会进行快速产品收紧。

保司纷纷收紧产品来hold住赔付能力，有许多高性价比的产品都有可能只是作为短期销售，说不定哪天就要求必须捆绑身故或保终身，或者直接停售。