数字人民币对于第三方支付最大的利空是什么？

在上述第三方支付机构高管刘剑龙看来，这个答案就是“账户价值”。

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随着数字人民币账户的出现，央行或将占据个人资金账户上的主导权，从而削弱第三方支付钱包账户的价值。而商业银行以及支付宝、微信都将成为提供服务的运营机构。

在深圳的数字人民币试点中就有用户发现，协议指出，微信支付和支付宝都是服务机构。

对此，西南证券的研报提到，在DCEP正式落地后，支付宝、微信等第三方电子支付的部分业务，也可能会被DCEP整合，且“可以肯定的是，（DCEP）一旦落地会分流第三方支付机构的用户，利用流量变现的金融类业务将会受到显著的负面影响。”

而被整合后，第三方支付机构的业务空间可能会受限。比如“没办法在账户上做一些特殊的开发。”刘剑龙认为，即便是通过外部的供应商来做，也需要数字人民币的账户支持，取得政策的准许。

因此，数字人民币推出后是否会改变移动支付市场格局？其中，对两大支付巨头支付宝和微信的影响最受外界所瞩目。

多年以来，支付宝和微信占据了移动支付市场的大头。按照艾瑞咨询发布报告，2020年第二季度，支付宝市场份额55.6%，而财付通（含微信支付）占比38.8%，合计占据了逾94%的市场份额。

因此，移动支付市场集中度过高的声音也时有出现。

2017年，易宝支付战略副总裁廖睿在接受“新华访谈”栏目专访时表示，“一般而言，一个产业前10名的竞争者市场占有率达到60%以上，就是一个高度集中的行业，但第三方支付行业远远超过这个份额。”他认为，由于集中度高，监管机构会预感到风险，必须采取更有力的措施平衡市场竞争度。

事实上，在过去几年，监管层确实采取了一些动作。比如在2017年举办的“中国支付清算论坛”上，范一飞首次公开提到了“全面开放”的概念。

他表示，推进电子支付领域的对外开放，欢迎和鼓励外资参与我国电子支付业务的发展和竞争，促进我国支付服务市场格局进一步优化。“增加市场主体有助于分散风险，维护金融稳定，缓释市场集中度过高风险 。”

在《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》文章中，范一飞也提到，数字人民币的价值之一就是“有利于打破零售支付壁垒和市场分割，避免市场扭曲，保护金融消费者权益，促进普惠金融。”

国际清算银行发布的报告称，中国央行的数字货币除了提供方便在线交易现金的补充外，也可能为移动支付领域带来多样性选择。

实际上，对于数字人民币来说，下步如何提高普及率是一个关键的问题。

目前来看，数字人民币也主打零售支付，从生活服务领域入手。

招联金融首席研究员董希淼则撰文称，数字人民币主要定位于小额、零售支付。可以使用数字人民币的商户，包括商场超市、生活服务、日用零售、餐饮消费等四大类型，都与老百姓日常生活消费密切相关。这和微信、支付宝的普遍使用场景一致。

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范一飞在2020年SIBOS年会上披露了数字人民币内部测试情况：截至2020年8月底，全国共落地试点场景6700多个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域；累计开立个人钱包11.33万个、对公钱包8859个，交易笔数312多万笔，交易金额超过11亿元。

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