1. 先别急着判断“坑”，先理解这款产品的定位

百万医疗险的特点是**“保费低，保额高”（比如一年300块，保额400万），但它的本质是解决大额医疗费支出**（比如癌症、器官移植、ICU治疗）。
而“普惠医疗险”通常是降低投保门槛（比如允许部分已病人群投保），但对应的可能是报销范围缩小或条款限制更严格。
举个例子：
这就像一个“打折店”，价格便宜，但商品可能不齐全——优点是让更多人有机会买，缺点是有些细节要仔细看。

2. 为什么有人觉得是“坑”？可能遇到过这些情况

情况1：“健康告知宽松，但理赔时严格免责”

网上有人吐槽：“买的时候不问健康，生病了却用‘既往症’拒赔！”
关键点：

普惠医疗险确实对健康问题更宽容（比如三高、糖尿病也能买），但往往对“投保前的既往疾病”免责。

举例：
张三投保前有高血压但自己不知道，后来因高血压住院却被拒赔——因为他就诊记录显示，投保前医生已提醒过血压偏高。
结论：买的时候不查≠理赔时不追究既往症，务必仔细看“免责条款”。

情况2：“免赔额高，小病用不上”

普惠百万医疗险通常有1万免赔额（比如住院花了3万，社保报销2万，剩下1万自费不赔）。
举例：
李四买保险后割痔疮住院花了8000块，结果用不上保险——他觉得“白买了”。
结论：这本来就是百万医疗的常态，它防的是几十万的大病风险，而不是小病开销。

情况3：“以为能续保一辈子，结果停售了”

目前大部分百万医疗险（包括普惠型）是1年期不保证续保，可能因停售或身体变差无法续保。
举例：
王五连续买了3年，第4年因为肺癌需要长期治疗，但产品停售了，他无法续保——这时候就觉得“保险骗人”。
结论：短期医疗险的稳定性弱，优先选“保证续保20年”的产品（比如支付宝好医保）。

3. 哪些人适合买普惠医疗险？

买不了常规百万医疗的人：比如年龄超限、有严重既往病史（癌症、心梗等）。

仅需要兜底大额风险的人：接受“低保费换部分免责”，总比没保障强。
不适合的人：身体健康能买常规百万医疗的，别选普惠版。想要“小病报销”的，建议补充小额住院险。

总结建议：

1、别被“低保费”迷惑，先看条款能保什么、不保什么；
2、优先考虑正规渠道（保险公司官方平台）；
3、健康人群直接买保证续保的长期医疗险更稳妥。