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一、先给计算方式
公式：本金×(1+3.5%)^年数
10万×1.035^20≈19.9万（前提是每年复利无扣费）
二、关键拆解陷阱
案例：2023年王先生投保某增额寿，合同显示：
• 保额3.5%复利增长 → 极具迷惑性
• 现金价值实际增速 → 首年倒亏7万
（10万保费首年末现价仅3万）
三、血泪经验总结
必须区分两本账：
保额账户：身故时才触发，数字再高也用不上
现金账户：活着能取的钱，看合同"现金价值表"
验算黄金三问：
1、是保额复利还是现价复利？
2、合同保底利率是多少？（多为1.75%-2.5%）
3、前五年退保会不会亏本？（90%产品前五年退保血亏）
四、实测避坑方法
拿合同做两项验证：
1、翻到现金价值表：第20年对应数字 ÷ 总保费 ≈真实收益率
2、用手机计算器算年化：例如现价19万(19/10)^(1/20)-1≈3.3%
（与实际宣传往往差0.5%-1%）
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回答时间：2025-02-14 20:38 
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