意外责任一般包含意外身故、意外伤残，意外医疗
我们重点说意外医疗

绝大部分的医疗险，在购买时，都会问你是否有社保。
如果你选择“无社保”，你会发现医疗险的价格就会贵很多。

另外有些医疗险产品会在保障内容中，明确写明仅限社保范围内。

01为什么要区分有无社保呢？

严格意义上来讲，这里指的社保其实是医保。

由于医疗险是费用补偿型的保险产品，如果社保可以报销一部分，那么保险公司就能承担少一点的费用。

如果没有社保，保险公司就势必要承担多一点的费用。

所以在同一款医疗险产品中，有社保版本比无社保版本价格就要便宜很多。

有一点必须要注意，不管有无社保，最终我们能够报销的医疗费用总和，是不会超过实际花费的医疗费用。

02既然社保能报销，那么买医疗险的意义是什么呢？

首先，社保中像起付线内、自付部分（社保报销比例），以及超出封顶线的部分。虽然都是在社保目录内的医疗花费，但还需要你自己承担。

如果你有一份医疗险，哪怕保障内容仅限社保报销范围内，这些原来需要自己承担的费用就可以通过医疗险来报销了。

其次，如果有明确责任方的意外医疗费用，社保是没法报销的，哪怕这些费用都在社保报销目录内。

《社保法》有相应的规定：

第三十条下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围：

（一）应当从工伤保险基金中支付的；
（二）应当由第三人负担的；
（三）应当由公共卫生负担的；
（四）在境外就医的。
医疗费用依法应当由第三人负担，第三人不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向第三人追偿。

说了这么多，总结下：

1、购买意外险时，如果有意外医疗责任的，分有社保和无社保版本，价格不同请按照自己的实际情况来选择；

2、意外医疗保障，可以有效补充社保没有报完的部分

3、建议优先选择不限社保报销范围的。

选了对的保险才能给你应有的保障，选错了保险，就产生“保险是骗人”的错觉了。

刘玉蓉｜医学学士
16年保险管理经历
6年企业咨询经验
家庭和企业⻛险管理顾问
万信风险管理事务所创始人

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