我们从医保和商业医疗险两个方面来分析

一、医保

五险一金中，对我们作用最大，使用频率最高的当属医疗保险，断缴影响最大也是医疗保险。

断交有什么影响呢？

▪️影响1：无法报销医药费

绝大部分地区医保断缴第二个月开始就不能再使用；

假如这个时候生病去医院了，那就意味着所有医疗费用都需要自己承担，一分钱都没得报。

当然，属于自己的个人账户的钱还是可以刷的，但是住院等费用就无法报销了。

只有极个别地区，在医保断缴三个月内，补缴后可以报销。

另外，补缴或者继续缴费后，社保卡也有2-3个月的恢复期，期间医药费需要自己准备材料去医保局报销，不能直接刷社保卡，非常麻烦。

▪️影响2：每年报销上限会降低

一般来说，医保连续缴费的时间越久，每年的报销上限就越高。

以深圳为例，参保6年以上会有177万元的报销额度；

但是如果断缴3个月以上，报销额度会下降到13万元。

因为断缴3个月以上，之前交的医疗保险连续缴费年限就需要重新累计。

▪️影响3：商业医疗险保费上涨

市面上的百万医疗险大多分为两个版本，一种适合有医保的人购买，价格便宜；

另一种适合没有医保的人，价格要贵上不少。

多数百万医疗险都是使用社保后，剩下部分扣除免赔额后，可以100%报销；如果不用社保，很多产品只能报销60%。

▪️影响4：断缴时间过长，影响退休后医保报销待遇

职工医保累计缴满一定年限后，退休后可以免费享受，比如北京要求男性至少缴满25年，女性至少缴满20年。

虽然只是断缴一个月，对医保的累计缴费年限影响不大。

但依然要留心，不建议长时间断缴。

二、商业医疗险

商业医疗险中像普通意外医疗险，短期医疗险，都是交一年保一年的，一旦到期，责任就中断，需要重新买一份，一般不涉及晚点交保费的问题。

像长期保障的重疾险，保费一般要一年一交。
如果没有按时交保费，它们会依次进入宽限期、中止期、终止期三个时间阶段

▪️1、宽限期

一般从忘交保费起60天内为宽限期，如果这段时间出险，符合理赔条件就可以获得理赔，但要补交保费。

宽限期内补交会相对简单一些，不需要提交健康情况等，就可以直接申请。

有些保险公司会在宽限期内进行补扣费，只要绑定的卡里有充足的余额，也能成功补交保费。但后续需要注意银行卡扣费的信息，确保补交成功。

有一点要注意！补交不一定能当天完成，千万不要等到宽限期最后几天才去申请补交。

▪️2、中止期

通常宽限期结束起2年内为中止期，保险效力中止。要是在中止期出险，会无法获得理赔。不过可以申请补交保费，重新获得保障。

中止期内补交保费，保险公司称为保单复效，操作起来比较复杂，流程跟重新投保有点相似。

保险公司会再次评估投保人、被保险人的健康状况、财务状况等，审核是否符合承保要求。如果审核通过，我们补交保费和利息后，就能重新获得保障了。

▪️3、终止期

保险中止期结束后，保单进入终止期。保单在终止期，不仅出险不能理赔，也不能申请补交保费了。

这时候虽然保单没有保障功能了，但还可以办理退保，退回保险的现金价值。

总结一下：在宽限期出险，如果符合理赔条件就能获得理赔，补交也相对简单；在中止期、终止期就没办法顺利理赔了，而且在中止期补交流程会很复杂，类似于重新投保，终止期保单没有保障功能，无法申请补交。

为了保障不中断，交费的事情可不能大意！
如果想晚点交，一定要把握好时间。

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