2022年11月25日个人养老金开户政策正式启动，各大银行都在积极推动，每个银行都有不同的补贴政策。

▪️那么这个究竟是怎么回事呢？

个人养老金是政府政策支持,本人自愿参加,商业化运营的补充养老金制度。
所谓的补充养老金,是在缴纳基本养老保险的基础之上,个人自愿参加,费用全部由个人承担,实行个人账户完全积累,国家给予税收优惠的一种个人养老金制度。

1.什么是个人养老金账户？

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。

这句话对我们普通人而言，我的理解就是开通了一个电子账户，跟我们在银行里边建户是一样的逻辑。

2.个人养老金账户开通后必须往里边存钱吗？

不用，目前这就是一个个人账户而已，是否存钱，存多少完全取决于自己，目前存款上限是12000元每年。

3.个人养老金账户里边的钱可以随时取用吗？

不可以，账户里的钱得达到退休年龄，且到达领取年龄才可以取出来，是否可以一次取出来没有明确说明。

4.养老金账户里的钱能干什么？

可以存储，买基金，买商业保险，可以根据自己的需求进行分配，投资有风险，购买需谨慎。

▪️为什么会推荐养老账户呢？

个人养老金需要开设两个账户,一个是个人养老金账户,另一个是个人养老金资金账户,这两个账户都可以在银行办理资金账户时一次性办理

目前全国只有23家银行能办理个人养老金资金账户，取得了个人养老金账户开户资格的银行,这是金融业务的一个拓展,也是银行增加营业收入的一种新渠道。

由于个人养老金制度还处于开户阶段,自然成了有资格开户银行争抢的蛋糕。

哪一家银行开户的人越多,今后争取到个人养老金存款也就会越多,为银行的流动性拓展新的空间。

目前全国能参加个人养老金的城市只有36个,还处于初步实施阶段,由于参加个人养老金的人,必须是缴纳基本养老保险的人员,没有参加基本养老金和已经领取养老金的人,是不能参加的,所以参加的范围比较有限。

在这个有限的范围之内,哪家银行的服务好,政策比较优惠,意味着这家银行就能得到更大的市场份额。

个人养老金每年缴费的最高限额为1.2万元,对于个人来讲：
一是可以在每年最高可以增加1.2万元的专项扣除,少交个人所得税
二是个人所得税取得的利息收入、投资理财收入不缴纳个人所得税
三是今后在领取个人养老金时,统一按照3%的税率扣除个人所得税。

与个人长期存款、定期存款相比,税收的优惠力度更大,收益更高。

对于银行来说
由于参加个人养老金的人要在该银行开设的资金账户上存款,虽然最高每年只有1.2万元,办理的个人养老金资金账户越多的银行,资金存款的蛋糕就会越大,用于投资理财的资金规模就会越大,可以取得规模效益,除了计入个人养老金账户的投资收益外,银行可以取得一定的手续费,增加银行的营业收入。

由于个人养老金必须在达到法定的退休年龄才能领取,所以个人养老金账户的资金存款,比定期存款、长期存款的期限更长,银行使用资金的时间也比较长,银行的资金流动性更加充足,有更多资金投放市场,给银行带来更多更高的收益。

这对于银行和参加个人养老金的人来说,都是一个双赢的格局,这就是银行比较积极开户的原因所在。

▪️到底该不该买呢？

这个钱一旦转入个人养老金账户，就不能随时取出来了，只能等到退休（或者丧失劳动能力等在个人养老金管理办法中规定的情况）才能取出，意味着将这笔钱的流动性锁死，一旦自己需要用钱的时候，就比较麻烦，而钱在自己的银行账户，则流动性比较高。

对于中高收入的人群来说，是可以节税的，比如全年应缴税所得额在14.4万至30万元，一年就可以节税2400元，如果缴20年，也可以节税4.8万元，收入越高节税越多，最高每年可节税5400元，虽然说会失去流动性，但对于中高收入人群来说，这笔钱本来就花不到，可能平时也是用于理财之类的，只不过是换个地方存放而已。

所以，享受税收优惠的代价是流动性锁死，这个需要个人权衡使用

因此，无论对于社保养老，养老金账户，商业年金养老保险，最终都是在解决养老问题或者长寿风险，可以比对选择

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