我们从医保和商业医疗险两个方面来分析
一、医保
五险一金中,对我们作用最大,使用频率最高的当属医疗保险,断缴影响最大也是医疗保险。
断交有什么影响呢?
▪️影响1:无法报销医药费
绝大部分地区医保断缴第二个月开始就不能再使用;
假如这个时候生病去医院了,那就意味着所有医疗费用都需要自己承担,一分钱都没得报。
当然,属于自己的个人账户的钱还是可以刷的,但是住院等费用就无法报销了。
只有极个别地区,在医保断缴三个月内,补缴后可以报销。
另外,补缴或者继续缴费后,社保卡也有2-3个月的恢复期,期间医药费需要自己准备材料去医保局报销,不能直接刷社保卡,非常麻烦。
▪️影响2:每年报销上限会降低
一般来说,医保连续缴费的时间越久,每年的报销上限就越高。
以深圳为例,参保6年以上会有177万元的报销额度;
但是如果断缴3个月以上,报销额度会下降到13万元。
因为断缴3个月以上,之前交的医疗保险连续缴费年限就需要重新累计。
▪️影响3:商业医疗险保费上涨
市面上的百万医疗险大多分为两个版本,一种适合有医保的人购买,价格便宜;
另一种适合没有医保的人,价格要贵上不少。
多数百万医疗险都是使用社保后,剩下部分扣除免赔额后,可以100%报销;如果不用社保,很多产品只能报销60%。
▪️影响4:断缴时间过长,影响退休后医保报销待遇
职工医保累计缴满一定年限后,退休后可以免费享受,比如北京要求男性至少缴满25年,女性至少缴满20年。
虽然只是断缴一个月,对医保的累计缴费年限影响不大。
但依然要留心,不建议长时间断缴。
二、商业医疗险
商业医疗险中像普通意外医疗险,短期医疗险,都是交一年保一年的,一旦到期,责任就中断,需要重新买一份,一般不涉及晚点交保费的问题。
像长期保障的重疾险,保费一般要一年一交。
如果没有按时交保费,它们会依次进入宽限期、中止期、终止期三个时间阶段
▪️1、宽限期
一般从忘交保费起60天内为宽限期,如果这段时间出险,符合理赔条件就可以获得理赔,但要补交保费。
宽限期内补交会相对简单一些,不需要提交健康情况等,就可以直接申请。
有些保险公司会在宽限期内进行补扣费,只要绑定的卡里有充足的余额,也能成功补交保费。但后续需要注意银行卡扣费的信息,确保补交成功。
有一点要注意!补交不一定能当天完成,千万不要等到宽限期最后几天才去申请补交。
▪️2、中止期
通常宽限期结束起2年内为中止期,保险效力中止。要是在中止期出险,会无法获得理赔。不过可以申请补交保费,重新获得保障。
中止期内补交保费,保险公司称为保单复效,操作起来比较复杂,流程跟重新投保有点相似。
保险公司会再次评估投保人、被保险人的健康状况、财务状况等,审核是否符合承保要求。如果审核通过,我们补交保费和利息后,就能重新获得保障了。
▪️3、终止期
保险中止期结束后,保单进入终止期。保单在终止期,不仅出险不能理赔,也不能申请补交保费了。
这时候虽然保单没有保障功能了,但还可以办理退保,退回保险的现金价值。
总结一下:在宽限期出险,如果符合理赔条件就能获得理赔,补交也相对简单;在中止期、终止期就没办法顺利理赔了,而且在中止期补交流程会很复杂,类似于重新投保,终止期保单没有保障功能,无法申请补交。
为了保障不中断,交费的事情可不能大意!
如果想晚点交,一定要把握好时间。
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发布于2023-10-12 16:23 阿拉尔