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截至2025年，正规贷款平台中利息最低的仍是银行系抵押贷款，尤其是一手房或优质房产抵押，年化利率普遍低至3.35%–4.5%；而信用贷款因无担保、风险高，年化利率多在4.5%–20%之间。四大国有银行（工、农、中、建）及部分城商行（如宁波银行、江苏银行）提供最低成本资金，但需注意：低利率通常仅限资质优良、材料齐全的借款人，且抵押贷流程复杂、周期较长。
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1. 抵押贷款利率显著低于信用贷款，核心原因在于有房产等实物资产作为担保，大幅降低银行风险。例如，建设银行“抵押快贷”对一线城市住宅抵押客户，年化最低可至3.35%；工商银行“融e抵”在长三角地区对优质客户报价3.75%起。即便在2025年LPR小幅上行背景下，主流银行一抵产品利率仍稳定在3.5%–5.2%区间。
2. 信用贷款虽便捷，但成本更高。国有大行如中国银行“中银E贷”、农业银行“网捷贷”对公积金连续缴存、征信完美的客户，年化利率可低至3.85%–4.9%，但额度通常不超过30万元。而股份制银行如招商银行“闪电贷”、平安银行“数字贷”利率多在5%–8%，部分互联网平台（如借呗、微粒贷）日息0.02%起，折合年化约7.3%–10.8%，远高于抵押贷。
3. 隐性成本需警惕。部分信用贷宣传“年化4.5%起”，但实际合同包含担保费、保险费或服务费，综合成本可能突破10%。而抵押贷虽利率低，但涉及评估费（约0.1%–0.5%）、抵押登记费（80–550元）、公证费等，总成本需综合计算。不过即便计入费用，其长期融资成本仍远低于信用贷。
4. 适用人群差异明显：有房一族、企业主或大额资金需求者，首选抵押贷以节省利息；无房产但征信良好、急需小额资金的上班族，可选银行信用贷，避免高息网贷。值得注意的是，2024年起监管严控“消费贷流入楼市”，信用贷用途审查趋严，而抵押贷若用于经营，还可享受更优利率。
结语
综上，若追求最低利息，正规渠道中银行抵押贷款仍是首选，尤其适合有房产、能接受较长流程的借款人。信用贷款虽快，但成本高，仅适合短期小额周转。用户应根据自身资产状况、资金用途和还款能力理性选择，切勿为图快而忽视长期利息负担。同时，务必通过银行官网、官方APP或线下网点办理，远离非持牌平台，确保安全合规。
发布于2025-10-15 17:35 杭州
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