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先息后本是一种常见的还款方式，指借款期间每月仅还利息，到期一次性归还本金。计算核心是“月利息=本金×月利率”。以月息0.3%为例，若贷款10万元，每月利息为100,000×0.3%=300元，连续支付多月后，最后一期连本带息还清。这种方式前期还款压力小，适合短期资金周转，但需警惕到期还本的资金压力。理解公式并结合实际案例演算，能帮助借款人清晰掌握成本与还款节奏，避免财务风险。
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1. 先息后本的基本原理是：在贷款期限内，借款人每月只需支付利息，不归还本金，直到贷款到期日再一次性偿还全部本金。这种模式常见于经营贷、过桥贷款或短期融资。
2. 计算公式为：每月应还利息 = 贷款本金 × 月利率。其中，月利率通常由年利率除以12得出。本例中月息为0.3%，即0.003。
3. 假设贷款本金为20万元，月利率0.3%，则每月利息为：200,000 × 0.3% = 600元。这意味着每月只需还600元利息。
4. 若贷款期限为12个月，则前11个月每月还600元利息，第12个月需还600元利息+20万元本金，合计200,600元。
5. 总利息支出为：600元×12=7,200元。相比等额本息，前期月供更低，但总利息可能略高，因本金一直未减。
6. 举例：小王贷款30万元用于短期周转，月息0.3%，采用先息后本。每月利息为300,000×0.3%=900元。若贷款6个月，总利息为5,400元，最后一个月还300,900元。
7. 使用该方式需评估到期还本能力，避免资金链断裂。银行通常要求提供还款来源证明。
8. 优点是现金流压力小，适合收入不固定或短期套利者；缺点是到期本金负担重，存在续贷风险。
9. 计算时务必确认利率是“月利率”而非年利率，0.3%月息相当于3.6%年化利率，属较低水平。
10. 实际操作中，可用Excel设置公式自动计算：A1输入本金，B1输入月利率，C1=A1*B1，即可快速得出月息。
结尾：
先息后本以低月供优势受短期融资者青睐，但到期还本压力不容忽视。掌握“本金×月利率”这一核心公式，结合实际案例演算，能清晰预判每月支出与最终成本。务必量力而行，确保到期有足够资金还本，避免逾期风险。理性使用，方能发挥其现金流优势。
发布于2025-10-8 22:54 杭州
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