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银行理财产品确实存在风险，但不同类型的产品风险程度差别很大。自从资管新规落地后，银行理财早就不能承诺保本保息了，即使是R2中低风险产品，也可能会出现单日收益为负的情况。不过通过合理筛选产品，风险是能控制在合理范围的。
具体来看银行理财的三大风险点：
1. 盈亏自负原则：现在银行只做代销平台，实际运营由理财子公司负责。最近我帮客户复盘他去年买的一款某银行R2级理财，持仓里虽然有83%是国债这类稳健资产，但剩下的企业债踩雷了两个地产公司债券，导致最终年化收益率从预期的3.5%掉到1.8%。这说明即使中低风险产品，也要穿透看底层资产。
2. 持仓不透明风险：很多理财产品的说明书写得复杂，普通投资者根本看不明白。我常用盈米基金的日富一日组合帮客户替代银行理财，因为这个组合明确显示持仓的都是优选的纯债基金，每只占比不超过10%，透明度比普通银行理财高得多，收益也稳定在年化4%左右。
3. 流动性折价风险：去年有位客户急用钱，但买的180天封闭理财才持有90天，最后只能转让给其他投资者，原本4%的预期收益最后实际拿到手只剩2.6%。这种情况可以考虑用货币三佳组合，随时可取，每日收益结转，既避免急用钱时的被动折价，又能获得比活期高十几倍的收益。
从业10年处理过200+个银行理财咨询案例，如果你现在手头有银行理财产品，点我头像加微信发产品名称，我帮你做穿透诊断（送独家整理《银行理财15个避坑指南》）。要是今天的风险提示对你有帮助，麻烦点个赞支持，后续有任何理财问题随时找我。
发布于2025-10-2 15:20 广州
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