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在贷款金额、年利率相同的情况下，5年期“先息后本”贷款的总利息远高于1年期同类贷款。因为利息按年持续计算且本金未减少，5年累计利息为1年的5倍。例如，100万元贷款、年利率5%，1年总利息为5万元，而5年高达25万元。因此，从利息成本看，1年期明显更少。但需结合资金使用周期综合决策。
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1. 在比较1年期与5年期“先息后本”贷款的总利息时，核心在于理解其计息方式：在整个贷款期限内，每月仅支付利息，本金到期一次性偿还，因此利息始终按全额本金计算。
2. 假设贷款本金为100万元，年利率为5%，采用“先息后本”还款方式，可进行直接对比。
3. 1年期贷款：每年利息 = 100万 × 5% = 5万元，总利息即为5万元。
4. 5年期贷款：每年利息同样为5万元，5年累计总利息 = 5万元 × 5 = 25万元。
5. 由此可见，在相同本金和利率下，5年期总利息是1年期的5倍，差距显著。
6. 虽然1年期总利息更少，但到期需一次性偿还100万本金，对现金流要求极高，适合短期周转且资金回笼快的借款人。
7. 5年期虽总成本高，但每年只需付息，本金压力延后，适合长期资金需求或预期未来收入提升的用户。
8. 从资金使用效率看，若借款仅需使用1年，却选择5年期贷款，相当于多支付20万元利息，极不划算。
9. 反之，若资金需使用5年，选择1年期贷款则面临到期续贷风险，若届时无法获批或利率上升，将带来不确定性。
10. 因此，选择应基于实际资金使用周期：短期用款选1年期以节省利息；长期用款选5年期以匹配现金流。下表为对比总结：
结语
选择贷款期限应兼顾利息成本与资金规划。若仅需短期用款，1年期先息后本能大幅节省利息支出；若需长期使用，则应匹配期限，避免续贷风险。
发布于2025-8-20 22:37 杭州
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