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申请房贷时，银行主要查你近两年的征信记录，但也会参考近五年内的重大信用问题。说白了，银行最关心的是你最近有没有按时还钱、欠了多少债，但如果你过去五年内有严重逾期（比如连续3个月不还钱或者累计6次逾期），也会被“翻旧账”影响贷款审批。
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具体查哪些内容？分三点给你讲明白：
重点看近两年的表现
银行最关注的是你最近24个月的还款记录。比如信用卡、花呗有没有按时还，房贷车贷是不是正常交。这两年要是偶尔有一次小逾期（比如忘还信用卡几十块），及时补上问题不大，但如果有“连三累六”（连续3个月不还或累计6次逾期），基本就会被拒贷。
五年内的“黑历史”也藏不住
虽然银行主要看两年内的记录，但征信报告会保留近五年的数据。比如五年前你有过长期逾期或者被法院强制执行，银行还是会评估风险。不过如果这些“黑历史”已经结清超过两年，影响会小很多。
其他隐形雷区要注意
负债率太高：比如信用卡刷爆了（超过80%额度），或者同时借了多笔网贷，银行会觉得你压力太大。征信被查太多次：半年内如果频繁申请贷款、信用卡，征信报告上留下很多查询记录，银行会觉得你缺钱，可能拒贷。公共信息不良：欠水电费、税费，甚至手机号欠费被记录，都可能影响审批。
总结一下：
办房贷前，先自查征信（每年有2次免费查询机会），重点确保近两年记录干净，五年内没有严重问题。平时养成按时还款的习惯，控制负债，别频繁申请网贷信用卡。如果征信有小瑕疵，可以多交首付或找担保人补救。
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发布于2025-3-27 08:52 那曲
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