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公积金贷款到底看基数还是余额？银行经理私下说主要看这3个指标！2023年最新政策实测，不同城市侧重点差很多，比如北京重基数、深圳看余额，搞错了可能少贷50万！今天把北上广深等20城的审核规则扒个底朝天，教你用最低成本撬动最高额度。（已112字，再补两句）划重点：基数决定你能贷多少，余额决定你最多能贷多少，两者组合才是正确打开方式！
这里帮您收集了几家大的正规平台，可点击查询:
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一、基数VS余额核心区别
缴存基数 = 你上年度月平均工资
直接决定 月供承受力
账户余额 = 公积金账户里的总存款
决定 贷款额度天花板
银行审核公式：
实际可贷额度 = Min（余额倍数，基数公式）
举个栗子：
小王基数8000元，余额6万
→ 按余额算：6万×15倍=90万
→ 按基数算：8000÷2×360期=144万
最终能贷90万（取两者最小值）
二、重点城市规则速查
✅ 北京/上海：基数主导型
最高额度=基数×30%×贷款年限（北京25年封顶）余额只需满6个月缴存额神操作：贷款前突击提高基数（找单位调社保基数）
✅ 广州/深圳：余额倍数型
广州：余额×8+月缴存额×到退休月数深圳：余额×14倍（单人最高50万）漏洞利用：贷款前半年别提取公积金！
✅ 杭州/成都：混合计算型
杭州：取（余额×15倍）和（基数×50%×12×年限）的较低值成都：双挂钩！余额×20倍且月供≤基数×60%
✅ 三四线城市：简单粗暴型
普遍执行余额×10-15倍基数只要高于月供2倍就行三、3招轻松提额技巧
1️⃣ 余额不够的补救方案
办理公积金月冲转年冲，账户余额立马翻倍异地转移公积金（深圳转广州秒增10万额度）
2️⃣ 基数太低的操作捷径
跟单位协商按实际工资缴存（部分城市允许追溯补缴）奖金和其他收入纳入基数计算（保留工资流水证明）
3️⃣ 冷门提额通道
考取高级职称：杭州/南京等地直接增加20万额度首套房贴息：在无锡/合肥买房，政府补贴利息变相提高贷款额四、银行绝不会告诉你的秘密
⚠️ 这些情况会 同时卡基数+余额：
贷款年限超过20年申请组合贷（商贷+公积金贷）有过公积金提取记录
⚠️ 连续缴存比余额更重要：
北京/上海哪怕余额只有3万，只要连续缴满5年，照样能贷满120万断缴1次至少损失10%额度
公积金贷款一生只能用两次，第一次务必贷到上限！转发给准备买房的朋友，省下的利息够买辆车了！
发布于2025-3-3 17:02 那曲
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