让我们以一个思考题开始：假设，你是一个身体健康，生活方式良好的人，你的家族没有遗传病史，你不抽烟，不喝酒，保持良好的睡眠和饮食习惯，还经常进行体育锻炼。在这种情况下，你是否 仍然需要购买健康保险，或者重疾险呢？

让我先澄清一个常见的误解：保险，并不是用来解决概率问题的。并不是说一个人生病的概率高就去买健康保险保护一下，难道一个人经常酒后驾车就去买个意外险神功护体一下吗？，这并非保险的真正目的。保险，作为一种金融工具，其主要职能是为了应对那些发生概率极低，但一旦发生会对我们的家庭造成重大财务冲击的风险。

因此，当面对"是否需要购买重疾险"这个问题时，我倾向于从风险管理和财务规划的角度出发，而不仅仅关注患病的概率。因为我想要探讨的是：如果你面临重病，失去工作能力，你的车贷、房贷、子女教育费用，甚至是你辛勤工作了一生、抚养你长大的父母的养老费用，由谁来承担？我要跟你计算的是你家庭如果发生风险，财务缺口有多大？你跟我计算的是你遇到风险的概率？说实在的，我的计算很容易并且更精准，而你的计算并不容易，且未必精准。

让我用一种更形象的方式来解释这个观点。你可能已经听说过"黑天鹅"事件，这是一种极其罕见，但一旦发生会带来巨大影响的事件。健康状况的突变就是一种典型的"黑天鹅"事件：它可能发生的概率极低，但一旦发生，后果却是灾难性的。因此，购买保险就像是为可能的"黑天鹅"事件做好准备，是一种对未知风险的预防和管理。

所以，当你在考虑是否购买健康保险或重疾险时，我希望你能够从全新的角度来看待这个问题：这不仅仅是一个关于概率的问题，更是一个关于如何管理和应对风险的问题。我也希望，通过这个讨论，你能够对保险有一个更深入、更全面的理解。记住，保险是一种风险管理工具，它可以帮助你在面对生活中可能出现的"黑天鹅"事件时，更好地保护你和你的家人。  

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