很多人第一次听说众民保，是因为它做到了一件很难的事：没有健康告知，带病也能买。

高血压、糖尿病、有结节、做过手术、甚至有癌症病史的人——在大多数百万医疗险那里，连投保资格都没有。

而众民保从2022年上市至今，一直在做这件事：接住那些被其他保险拒之门外的人。

不限职业，不限健康状况，30天到105岁都能投。

截至2026年3月，众民保系列累计销售已超过400万单。

这一次，众民保百万医疗险迎来2026版本的全面升级。有重磅突破，也有部分规则收紧。

那到底2026版值不值得升级？有结节/旧病史要不要守 2025？保费涨了吗？新旧差异、适配人群、避坑要点全部整理完毕，看完再续保不踩亏！

一、第一部分：众民保2026，究竟升级了什么？

众民保依旧保留无健康告知、不限职业、最高 105 岁可投宽松投保门槛！

臻选版五大升级实打实提升保障：

一、免赔额合并，理赔门槛更友好

这是很多人感受最直接的变化。

▷2025 版：医保内1万 + 医保外1万，两条线分开计算，需要自费2万才能开始报销

▷2026 版：统一1.5万全年总免赔，不分社保内

举个例子：

2025版：住院花了3万，社保报销1.4万，剩下自费1.6万。社保内和社保外要分别扣1万免赔额，很可能一分赔不到。

2026版：同样情况，社保报销后自费1.6万，减去1.5万免赔额，就能开始报销了。

逻辑更简单，门槛更容易达到，对大多数普通住院的人来说，这个变化是实实在在降低了理赔难度。

二、连续投保满3年，解锁"相伴权益"二选一

这是本次升级最大的惊喜，也是对老用户最好的回馈。

连续投保众民保系列满3年，第4年投保众民保2026臻选版可以二选一：

权益一：严重既往症也能赔

这是从0到1的突破。

以前，投保前已经得过癌症、冠心病、脑中风、严重高血压糖尿病并发症这类严重既往症的人，买了众民保，这些老病复发是完全不赔的。

现在变了：

连续投保满3年，从第4个投保年度起，因这些严重既往症住院产生的费用，有机会得到赔付：

- 年免赔额：1.5万元

- 责任内赔付比例：30%起

- 后续不间断重新投保：每年赔付比例增加10%

- 最高赔付比例：70%

举个例子：

王阿姨投保前有乳腺癌病史，连续投了3年众民保。

第4年她选择了权益一：这一年乳腺癌复发住院，总费用10万，医保报销4万，剩余自费6万，扣除1.5万免赔额后，4.5万可进入报销，按30%赔付，可报销1.35万元。

第5年续保后，如果再次住院，赔付比例升至40%。

续保越久，赔得越多。

权益二：免赔额逐年递减

如果你身体状况良好，没有严重既往症，可以选择这个权益：

不间断重新投保，从第4次开始免赔额降低至1.4万，每不间断重新投保1年，免赔额降低1000，最低可降至1万元。

三、新增康复医疗责任，术后恢复也能保

很多人以为，生病最贵的是手术费。

但其实很多大病，最漫长、最烧钱的是术后康复。

脑卒中之后的肢体康复训练、骨折后的运动功能恢复、癌症治疗后的身体调养……这些费用，少则几千，多则几万，而且往往要持续很长时间。

但在以往，大多数医疗险对康复费用的保障是缺失的。

众民保2026新增：住院康复医疗责任

• 覆盖病种：脑卒中、颅脑损伤、严重骨折、恶性肿瘤等16种高发大病
• 保额上限：100万元
• 免赔额：0免赔（这点非常关键）
• 指定33家康复医院：报销80%
• 二级及以上公立医院：报销60%

0免赔意味着，从康复住院的第一笔费用开始，保险就开始介入。

对于需要长期康复的大病患者来说，这项新增责任的实际价值，远比很多人想象的要大。

四、癌症特药翻倍，质子重离子放开

这两点升级，都是针对臻选版才有的。

一是癌症特药大幅扩容，从124种（2025版）涨到250种，还包含7款Car-T昂贵治疗用药；药品种类翻倍，意味着更多高价特效药可以报销，治疗选择更多。

二是质子重离子不再限制医院清单，2025版只有9家定点能用，2026版全国正规公立医院都能报。

以前可能遇到的情况是：你家附近的医院能做质子重离子，但不在指定清单里，只能绕路去更远的医院。新版直接放开了这个限制。

五、部分年龄段保费下调

这次升级不是全面涨价，而是对两个高需求年龄段主动降价：

• 41-50岁：每年便宜约100元
• 61-70岁：每年便宜约200元

中年人和给父母买保险的用户，这次有实实在在的保费优惠。

全家一起买，更省钱：同一投保人2人投保：每人优惠5% ；3人投保：每人优惠10% ；4人投保：每人优惠15% ；5人及以上：每人优惠20%

第二部分：2026版也有收紧，这两点必须看清楚

升级的同时，2026版也有两处规则变动，部分用户需要特别注意。

收紧一：严重既往症清单新增3类疾病

众民保2025版虽然不保5类严重既往症，但像4级高危结节这类情况，在2025版里是可以正常报销的。

而众民保2026版，在严重既往症清单中新增了：

• 高危结节（≥4级甲状腺/乳腺结节、≥8mm肺结节、疑似恶性或建议穿刺活检的结节）
• 罕见病（指国家卫健委发布的《罕见病诊疗指南（2019年版）》《86个罕见病病种诊疗指南（2025年版）》中列明的罕见病病种）
• 重症肌无力

如果这些疾病是投保前就已确诊，那在2026版中：

• 连续投保不满3年：相关费用不赔
• 连续投保满3年后，走相伴权益一：从第4年起按30%逐年赔付

但在2025版里，这些情况是可以正常赔付的。

因此，如果你投保前恰好有上述三类新增既往症，建议优先续保2025版，而不是急着升级到2026版。

可以先用2025版积累连续投保年限，等相伴权益激活后再考虑切换。

收紧二：既往症用药新增时间限制

这是容易被忽略的一条规则变化。

2025版：对既往症用药没有时间限制

2026版：既往症相关药品的使用范围、适应症及用法用量，仅限2026年4月30日（含）前已纳入的内容

这意味着什么？

假设你投保前有A病，2026年5月之后市场上新上市了一款可以治疗A病的特效药——

由于这款药上市时间超出了4月30日的节点，理论上不在报销范围内。

对大多数用户而言，这个限制的实际影响相对有限——药企新药上市周期较长，日常治疗中碰到这种情况的概率不高。

但如果你本身高度依赖新上市特效药进行治疗，这一点就需要认真权衡了。

第三部分：老用户升不升？不同情况，给不同建议

这是大家问得最多的问题，我们分情况说清楚。

01理赔过了，还能升级吗？

可以升级，但有版本限制：

• 没有理赔过：经典版、臻选版任选
• 理赔过：通常只能续保到原对应版本，无法跨版本升级

另外，相伴权益只看连续投保年限，和是否理赔无关。

只要连续投保满3年，不管有没有理赔过，都可以正常解锁相伴权益二选一。

02不同情况的升级建议

1、建议直接升级2026版臻选版的人：

• 体检正常，没有高危结节、罕见病、重症肌无力等新增限制
• 已连续投保满3年，想马上解锁相伴权益
• 41-50岁或61-70岁，想顺便享受保费下调优惠
• 有癌症、冠心病等严重既往症病史，希望获得相伴权益一的赔付资格

2、建议先续保2025版的人：

• 投保前已有4级及以上甲状腺/乳腺结节
• 投保前已有≥8mm肺结节
• 投保前已确诊罕见病或重症肌无力
• 非常依赖未来新上市特效药进行治疗

这类情况如果强行升级到2026版，可能反而丢失原本在2025版中可以正常报销的权益。

稳妥的做法是：先续2025版，保留连续投保年限，等条件成熟再切换。

第四部分：经典版和臻选版，怎么选择？

直接说结论：

预算允许的情况下，优先选臻选版。

两个版本的核心差异如下：

这次最核心的升级——相伴权益，经典版是没有的。

如果你投众民保，主要是为了获得长期保障、逐步激活既往症赔付资格，经典版基本满足不了这个需求。

第五部分：增值服务更实用

提供医疗垫付、重疾绿通、肿瘤特药直付、用药前基因检测、质子重离子就医协助、住院护工(1次5天为限)、就医陪诊(2次)，新增e享安康服务(特定疾病康复住院一站式服务)

另外臻选版专属增值服务（5选1）

1、体检服务：限成年人

2、慢病管理服务：血压计或血糖仪，2选1

3、儿童服务(3选1)：涂氟、窝沟封闭(2颗)、眼科检查

4、在线康复服务：在线康复问诊(2次)+在线康复训练计划(1次)+康复按摩仪1台

5、药无忧自选服务包：2000+种家庭常备药商城，每3个月可自选50元家庭常备药，4次为限；首次领取寄送1个小药箱

总的来说，众民保2026，是一款有升级、也有收紧的产品。

以前，得过癌症、心梗、脑中风的人，百万医疗险这四个字对他们来说基本没有意义——不是买不了，就是买了也赔不了。

现在，至少有了一条路：

连续投保3年，用时间换来一份从30%起步、逐年增加的保障。

这不是满分答案，但对那些长期被保险市场忽视的人来说，它提供了一个真实的兜底选项。

至于规则收紧的部分，也不难理解。

一款免健康告知、还能保既往症的产品，如果没有合理的风险控制机制，是无法长期稳定运营的。

适当的收紧，换来的是产品不停售、长期可续保。

对于选择长期持有的用户来说，这反而是好事。

如果你还有疑问，或者拿不准自己的情况适不适合升级，欢迎在评论区留言，把你的情况说清楚，我们帮你判断要不要换、怎么换最合适。

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

如果想要了解更多保险的问题，欢迎随时找我聊聊。