很多人买重疾险，最头疼的不是价格，而是身体情况不允许。

比如：体检发现肺结节、甲状腺结节；有高血压、糖尿病；之前住过院、做过手术……

好不容易看中一款重疾险，结果健康告知过不了，不是除外承保，就是延期甚至拒保。

尤其是五六十岁的父母，年龄大了，身体多少有点小毛病，想买一份重疾险，选择就更少了。

最近，众安推出了众民保·重疾险2.0。

它最大的特点就是：免健康告知，出生满28天至70周岁可以投保，不限制职业，一般既往症符合条件也能赔。

而且除了首次重疾赔付，还增加了一项重大疾病医疗津贴，满足条件可以额外赔一笔钱。

听起来确实不错。

但做保险10年，我更想提醒大家：

免健告不代表以前得过什么病都能赔；最高能赔两倍保额，也不代表确诊重疾就能拿到两倍赔款。

今天就把它的5个亮点、4个限制，以及适合哪些人讲清楚。

一、先说结论：这款重疾险值不值得买？

众民保重疾险2.0最大的价值，不是保障比长期重疾险更全面，而是让一部分原本买不了重疾险的人，多了一个选择。

尤其是有一般既往症、年龄偏大、职业受限，或者已经买了长期重疾险但保额不足的人，可以重点了解。

不过，它是一款一年期、不保证续保的重疾险。

如果身体健康、预算允许，我还是建议优先考虑保障期限更长、续保稳定性更好的长期重疾险。

众民保2.0更适合用来补充保额，而不是作为唯一的重疾保障。

二、5个值得关注的亮点

亮点1：免健康告知，一般既往症符合条件也能赔

这是我认为最有价值的一点。

普通重疾险投保时，往往要询问有没有结节、三高、住院史、手术史等。

众民保重疾险2.0不需要填写健康告知。

更重要的是，它不是把所有既往症引发的疾病都直接排除。

例如：

• 普通高血压，没有合同约定的并发症；
• 糖尿病，没有合同约定的并发症；
• 甲状腺、乳腺1—3级结节；
• 符合条件的低风险肺结节。

这些情况可以根据具体病史及合同约定，保留相应的重疾保障。

举个例子：

一位45岁女性，之前检查发现甲状腺2级结节。

如果没有其他触发免责的情况，后来首次确诊合同约定的甲状腺恶性肿瘤，并满足重疾给付条件，就有机会正常获得重疾赔偿。

但如果投保前已经存在4级及以上的高危甲状腺结节，对应部位的恶性肿瘤可能属于责任免除范围。

所以大家一定记住：免健康告知 ≠ 所有既往症都赔。

这款产品采用的是特定既往情形对应除外的方式，买之前要先核对自己的检查报告和病史。

亮点2：160种重疾，符合条件赔100%基本保额

众民保重疾险2.0的基础责任包括：160种重大疾病，符合合同约定，赔付100%基本保额。

比如买了30万元保额，等待期后首次确诊合同约定的重大疾病，达到给付条件，就能一次性获得30万元保险金。

这笔钱不是医疗险那样，花多少报多少。

拿到赔款后，可以用来支付康复费、家庭日常开支、房贷，或者弥补生病期间的收入损失。

这也是为什么我一直建议：

医疗险解决看病费用，重疾险解决生病后家庭缺钱的问题。

两种保险的作用并不一样。

另外，这款产品的最高保额按首次投保年龄划分：

也就是说，不是所有年龄都可以买50万元。

对于六七十岁的父母，最高只能选择10万元基本保额，但如果原本买不了常规重疾险，也算多了一种补充选择。

亮点3：重大疾病医疗津贴，满足条件再赔100%保额

这是2.0版比较值得关注的一项变化。

以前1.0版是特定功能损伤额外赔，2.0版改成了重大疾病医疗津贴保险金。

简单理解：第一次发生合同约定的重疾，符合条件赔一笔基本保额。

如果确诊后的12个月内，符合约定的医疗费用，经医保结算后个人需要支付的部分累计达到10万元，还可以再赔100%基本保额。

举个例子：

一位35岁男性，购买了50万元基本保额。后来确诊合同约定的重大疾病，符合条件：第一次重疾保险金：50万元。

此后12个月内，在约定医院住院及接受特殊门诊治疗，符合条件的个人医疗费用累计达到12万元。

重大疾病医疗津贴：再赔50万元。两项合计可以获得100万元。

但注意，这个额外赔付不是自动给的。

必须同时满足几个条件：

• 从重疾确诊之日起12个月内累计费用；
• 二级及以上公立医院普通部的约定住院、特殊门诊医疗费用；
• 以基本医保或公费医疗身份就诊并结算；
• 计入的必需且合理的个人医疗费用累计达到10万元。

特别提醒：

特需部、国际部费用，或者没有按要求经过医保结算的费用，不能直接拿来凑这10万元。

所以这项责任有价值，但门槛并不低。

我不建议大家单纯因为“最高能赔两倍”就决定投保。

亮点4：60种轻症可选，赔30%基本保额

除了重疾保障，还可以附加轻度疾病保险金。

覆盖60种轻症，符合条件赔付一次，金额为基本保额的30%。

例如买30万元基本保额：轻症符合条件可以赔9万元。

如果买50万元基本保额：轻症符合条件可以赔15万元。

轻症责任的意义在于，一些疾病尚未达到重疾程度时，也可能提前获得赔偿。

我个人比较建议预算允许的情况下，把轻症责任一起考虑。

但要注意，轻症只赔一次，并且仍需满足疾病定义、等待期及其他合同条件。

亮点5：不限制职业，还有家庭投保优惠

这款产品不设置职业类别限制。

对于一些常规重疾险投保受限的人群，例如货车司机、消防员以及部分高风险职业从业者，投保门槛相对友好。

另外，产品提供家庭单优惠：

符合条件的众安相关医疗险或重疾险客户，还可能享受9折优惠。

两类折扣满足条件可以叠加，最高优惠至7.2折。

三、这4个限制，比亮点更值得看

限制1：肺结节人群，要特别注意6mm这条线

这是我认为2.0版最需要提醒大家的地方。

众民保重疾险1.0与2.0，对高危肺结节的认定有明显变化。

以前1.0版，肺结节尺寸方面主要关注大于8mm的情况。

2.0版对高危结节的认定更严格：

肺结节最大直径达到6mm，或者存在约定的高危影像特征，就可能触发对应肿瘤责任除外。

比如：

一位40岁男性，体检发现7mm肺结节。虽然目前没有确诊肺癌，但如果投保众民保重疾险2.0，该结节符合合同高危结节定义，对应肺部肿瘤的新发、复发及转移就可能不在保障范围内。

而其他不属于除外范围的重疾，仍有机会获得保障。

另外，结节即使不到6mm，如果存在形态不规则、边界不清、毛刺、分叶、空泡等合同约定的高危特征，也不能简单认为一定能赔。

因此，有肺结节的人，我建议先拿最近的CT报告核对条款，而不是只看结节大小。

限制2：一年期、不保证续保，不能当终身重疾买

这一点必须说清楚。

众民保重疾险2.0的保险期间只有一年，而且不保证续保。

也就是说：

今年买了，不代表未来十年、二十年一定都能继续买。

保单到期后，需要按照保险公司的规定重新申请投保。

如果产品停售，也可能无法继续购买同一款产品。

虽然在规定期限内、通过指定路径连续重新投保，可以不重新计算等待期，但这不等于保证续保。

而且保费会随年龄和重新投保费率变化。

年轻时可能觉得一年几百元不贵，但到了五六十岁，保费可能明显增加。

所以我一直认为：一年期重疾险可以作为阶段性的保额补充，但不能替代长期重疾保障。

限制3：不是所有既往症都能赔，严重病史仍有除外

这款产品对特定既往症设置了对应责任免除。

主要涉及：

肿瘤及高危结节；严重肝肾疾病；

心脑血管疾病及糖尿病、高血压相关并发症；

部分呼吸系统疾病；重要器官功能不全。

例如：

普通高血压，没有约定并发症，和已经出现脑梗、冠心病等情况，理赔规则可能完全不同。

同样，单纯糖尿病与糖尿病伴严重并发症，也不能一概而论。

还有一点容易忽略：

投保前已经存在的疾病，与投保后确诊的疾病是否属于同一疾病，以及是否符合其他特定免责情形，也可能影响理赔。

所以，不能因为没有健康告知，就认为投保前的病史不重要。

限制4：二次重疾责任，不建议只看赔付次数

这款产品还可以选择附加第二次恶性肿瘤—重度疾病保险金、第二次重大疾病保险金。

符合约定可以再赔100%基本保额。

但它们有各自的疾病定义、间隔期和给付条件。

更重要的是，这是一款不保证续保的一年期产品。

即使附加了二次赔付责任，也不能因此认为未来一定可以持续获得多年保障。

如果预算有限，我更倾向于先把首次重疾保额配够，再考虑轻症责任。

至于二次癌症、二次重疾责任，建议结合实际价格、保障条件和已有保单来决定，不必为了追求最高赔付次数全部附加。

四、众民保重疾险1.0和2.0，究竟差在哪？

从目前的产品资料来看，这次并不是所有方面都变好了。

我认为这次升级最大的变化有两个。

第一，额外赔付责任从功能损伤变成医疗费用累计达标，判断标准更容易理解，但不代表更容易理赔。

第二，肺结节相关既往症认定明显收紧。

对于没有结节、身体健康，或者仅希望增加保额的人来说，2.0版值得考虑。

但对于已经存在6—8mm肺结节的人，两个版本的既往症除外规则差异，反而可能比保费更重要。

不能简单认为版本越新，保障就一定越好。

五、哪些人值得重点考虑？

第一类：有一般既往症，常规重疾险不好买的人。

比如有普通高血压、糖尿病、低风险结节，或者以前因身体情况被常规重疾险加费、除外的人。

可以先核对众民保2.0的特定既往情形除外表，看看还有哪些重疾责任能保留。

第二类：已经买了长期重疾险，但保额不够的人。

比如30岁时买了20万元终身重疾险。

几年后有了孩子、房贷，发现20万元保额不太够。

预算有限，又想增加一部分保障，可以考虑用一年期重疾险做补充。

第三类：五六十岁、职业受限的人。

有些人不是不想买重疾险，而是年龄、职业或健康条件限制，能选择的产品很少。

众民保2.0可以作为补充方案之一。

不过年龄越大，保额上限越低，也要重点算一算后续保费。

第四类：已经有众民保或尊享系列医疗险的人。

医疗险主要报销符合责任的医疗费用。

重疾险则可以在达到给付条件时，提供一笔自由支配的保险金。

两者搭配，可以分别解决医疗支出和家庭现金流压力。

但不是所有人都需要叠加购买，仍然要看已有保障和预算。

六、众民保重疾险2.0到底怎么选？

做保险10年，我越来越觉得：

买保险，最重要的不是某款产品宣传能赔多少钱，而是自己的身体情况能保什么，真正发生风险时能不能赔。

众民保重疾险2.0的优势很明确：

免健康告知、不限制职业、一般既往症符合条件可赔，还有重疾医疗津贴作为补充。

但限制也很明确：

肺结节等高危既往情形除外更加严格；医疗津贴需要满足10万元费用门槛；一年期不保证续保；长期保费也存在上涨风险。

我的建议是：

• 身体健康、预算允许，优先考虑长期重疾险。
• 已有长期重疾，但保额不足，可以考虑补充一年期重疾险。
• 有结节、三高或其他病史，先核对免责，再决定买不买。
• 至于五六十岁的父母，更要结合保费、保额和现有医疗保障综合考虑，不要只因为免健告就盲目投保。

保险不是买得越多越好，而是要买得明白，真正用得上。

如果你正在考虑众民保重疾险2.0，可以说说年龄、目前的身体情况、有没有肺结节或三高，以及已有的保险保障。

我可以帮你把关键保障和免责逐项梳理，看看适不适合补充。

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

如果想要了解更多保险的问题，欢迎随时找我聊聊。