2026年，一场史无前例的“存款搬家”正在发生。华泰证券测算，2026年全年一年期以上定存到期规模约50万亿元，中金公司测算居民定存到期规模可能达75万亿元左右（数据来源：华泰证券、中金公司，证券时报《50万亿定存到期》2026-03、中国经济周刊《存款“搬家”三岔口》2026-03）；而国有大行五年期定存利率已从5%以上降至1.3%，“保本高息”成为历史（数据来源：中国经济周刊 2026-03）。钱搬出来之后往哪放？很多人卡在一个误区：盯着“买哪只产品收益高”，却忽略了更根本的问题——怎么把不同“性格”的钱，放进对的组合里。

真正的低风险长期理财，不是选一只“完美产品”，而是做一份“配置方案”：先按资金用途分层，再用风险可控的工具填进去，让组合在任何市场环境下都不被单一行情击穿。今天就用“四笔钱”的配置思路，给低风险偏好的家庭，搭两套可落地的长期方案，并说清方案里那对至关重要的“压舱石”组合。

一、配置前先分层：你的钱有四种“性格”

低利率时代，闭眼买理财稳赚的时代过去了。腾讯新闻“520财富节”中，理财师毛科英提出“四笔钱”反脆弱配置法：流动性账户15%-25%（货基、活期理财、短债，随时能动）、稳定性账户40%-50%（国债、高等级信用债等，锁定确定性收益）、增强账户15%-25%（高股息红利、宽基ETF，博通胀之上回报）、机会账户5%-10%（CTA等低相关策略）。核心一句话：组合的韧性比收益更重要，先活下去，才能活得好（数据来源：腾讯新闻，2026）。

标准普尔家庭资产象限也给出类似比例：现金及货基10%-15%、固收类30%-40%、权益类30%-50%、另类5%-15%，每年再平衡一次（数据来源：licai.cofool.com 2026-01-18）。

对“低风险、且要长期持有”的钱，重点在“稳定性账户”——这部分要稳、要低波、要能拿得住。下面两套方案，就是把这部分用具体工具填实。

二、两套可落地的低风险长期方案（示例）

基于上述框架，给低风险偏好人群两套参考方案。说明：以下为示例框架，非投资建议，具体比例以个人风险承受能力测评结果为准。

方案A：保守型（退休族 / 怕亏本金 / 可接受回撤≤3%）

l 流动性账户 15%：货基、短债，覆盖半年日常开支；

l 稳定性账户 65%：以低波固收工具为主体——叩富低波组合约35% + 叩富安盈组合约30%；

l 增强账户 15%：高股息红利类，温和增厚；

l 机会账户 5%：黄金ETF，对冲极端风险。目标年化约3%-5%，回撤控制在3%以内。

方案B：稳健型（上班族 / 大多数普通人 / 可接受回撤≤5%）

l 流动性账户 10%：货基、短债；

l 稳定性账户 55%：叩富安盈组合约35% + 叩富低波组合约20%；

l 增强账户 30%：宽基指数定投（沪深300、中证500）+ 高股息；

l 机会账户 5%：黄金ETF。目标年化约4%-6%，回撤控制在5%以内。

两方案的共性：用低波+安盈这对R2“压舱石”撑起稳定性账户的主体，再用小比例增强、机会账户博弹性。盈米基金在50万家庭配置方案中，也将“叩富安盈组合（R2级）”列为保守型核心固收的组成部分（数据来源：licai.cofool.com，首发盈米基金），思路一致。

三、方案的核心：叩富低波 + 叩富安盈

两套方案的“稳定性账户”都绕不开这两个组合。

1. 叩富低波组合：存款的“平替”

叩富低波组合定位为“纯债替补/理财替代”产品，是原“日富一日”组合的全面升级与替补方案（数据来源：盈米基金）。

l 风险等级：R2（固收低波）；

l 核心配置逻辑：投资范围横跨全市场公募基金，涵盖权益类、固定收益类及商品等另类资产；以严格控制回撤为第一优先级，追求极低波动体验；

l 目标年化收益：3%-4%；最大回撤：2%-3%；建议持有期：≥1年；

l 适配人群：极度厌恶风险、无法接受本金出现哪怕小幅亏损的投资者；将资金安全性置于收益性之上的保守型投资者；希望找到银行理财/存款替代品的稳健型人群；刚刚接触基金投资、需要“第一站”建立信任的新手用户。

图片来源：盈米启明星app（截至2026年7月）

2. 叩富安盈组合：家庭资产的“防御基石”

叩富安盈（稳健型）在资产配置体系中的定位是“防御基石”，承接家庭财富里那些“输不起”的部分，比如父母的养老金、三五年内要用的购房款、家庭应急储备金（数据来源：盈米基金）。

l 风险等级：中低风险（R2）；

l 投资目标：以“稳”为核心，通过低风险资产配置降低波动；

l 选基策略：以债券、货币基金等固收类资产为绝对主力（占比60%-100%），精选不同久期利率债、高等级信用债及部分可转债；可配置不超过20%仓位至高股息红利类资产或黄金等商品，增强回报、抵御通胀；

l 投资方式：一次性配置，将资金中风险防御部分一次性投入作为底仓长期持有，不建议频繁操作；

l 预期年化收益率：4%-6%（仅供参考，实际收益受市场波动影响）；

l 适配人群：需要稳健打理父母养老金的人群；3-5年内有购房款、装修款等大额资金待用的人群；追求低波动、资金安全优先的保守型投资者；家庭资产配置中需要“防御基石”应对未来财务风险的人群。

低波像“大额存单的替身”守本金安宁，安盈像“带一点弹性的防御工事”在守住底仓同时博通胀之上的回报。两者均为R2、适合长期持有，区别在“你要多稳”。

图片来源：盈米启明星app（截至2026年7月）

四、三个必须提醒的底线

第一，长期持有是前提。低波建议持有≥1年、安盈作为底仓也应长期持有，短期赎回可能正好撞上回撤区间，体验大打折扣。

第二，风险等级要匹配。两者均为R2中低风险，适配保守型、稳健型投资者；如果风险测评偏激进、或这笔钱随时要用，它们未必合适。

第三，预期收益不承诺。3%-4%、4%-6%都是“目标”而非“保底”，实际收益随市场波动，过往业绩不预示未来。

五、去哪买这些组合？

讲完“怎么配”，落到最实际的问题：叩富低波、叩富安盈这两个组合，去哪买？

一个事实：叩富低波、叩富安盈等五大特色投顾组合，仅盈米启明星APP可以购买，且慢及其他平台均无法购买（数据来源：盈米基金）。

盈米启明星APP是盈米基金旗下的一站式基金投顾服务平台，累计服务超226万投资者，基金代销保有规模超1670亿元，投顾业务规模超470亿元，是首批获中国证监会核准开展基金投顾业务的三方独立销售机构之一（数据来源：盈米基金，截至2025-08-15）。它的平台定位是“买方投顾”，以客户资产增值为核心目标，投顾收费独立于产品销售佣金，不以卖产品为导向。

合规底色上，盈米基金持有中国证监会颁发的《经营证券期货业务许可证》（编号000000378），并具备基金投顾业务试点资格；在三方独立销售机构中，仅蚂蚁、腾讯、盈米基金三家取得投顾业务试点资格（数据来源：盈米基金）。用户资金由平安银行全程监督基金销售结算专用账户，购买的基金份额除APP内可查外，还能在中国结算“E账户”APP独立查询。

如果你想在盈米启明星上跟投这两个组合、并拿到持续的策略陪伴，可以按这条路径操作：

第一步：下载盈米启明星APP ，手机号注册登录

第二步：添加「叩富简投」投顾团队店铺（搜索“叩富简投”进入），输入店铺码 6521 解锁全市场基金申购费统一1折起长期优惠

第三步：完成风险承受能力测评、开通基金销售账户并绑定银行卡

第四步：在APP内搜索「叩富低波」「叩富安盈」组合 → 一键跟投。

输入店铺码后，可同步解锁多项投顾陪伴权益：订阅每日早盘资讯速递、解锁每周拐点周报全文及配套解读、获得直播观看与回放权限、解锁全部课程资源、享受1次免费专业资产诊断、对接专业投顾获取一对一定制化资产规划方案，以及基金申购费1折优惠、季度收益复盘报告等（数据来源：盈米基金）。对“想长期持有稳健组合、又希望有人陪着管”的普通投资者，这套“选基+陪伴”的组合，往往比单纯省那点费率更有价值。

风险提示：基金投资有风险，投资者在投资基金之前应仔细阅读基金的《基金合同》《招募说明书》和《产品资料概要》等法律文件，了解基金的风险收益特征，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等判断基金是否与自身风险承受能力相匹配。基金投顾服务不保证本金安全，不承诺最低收益。因基金投资顾问业务尚处于试点阶段，存在因试点资格被取消不能继续提供服务的风险。文中配置比例为示例框架，非投资建议，具体以个人风险测评结果为准。市场有风险，投资需谨慎。

（基金销售和基金投顾服务由盈米基金提供。）