八部门联合发布管理办法

　　全面规范金融产品网络营销活动

　　针对侵害金融消费者权益乱象，八部门将从源头治理。中国人民银行、工业和信息化部、市场监管总局、金融监管总局、中国证监会、国家知识产权局、国家网信办、国家外汇局4月24日公开发布《金融产品网络营销管理办法》(下称《办法》)。

　　业内专家认为，《办法》针对非法金融产品营销、虚假和误导宣传、违背社会公序良俗、不正当竞争等突出问题，从金融产品营销这一源头环节加强对金融机构、互联网平台企业监管，全面规范金融产品网络营销活动，维护金融消费者和投资者合法权益。其落地将有效整治行业顽疾，有利于防止“劣币驱逐良币”。

　　强化金融产品网络营销的资质要求

　　销售非法金融产品，层层导流、诱导过度借贷，诱导消费者购买与其财务状况、风险承担能力不匹配的金融产品……上海证券报记者从业内获悉，上述问题是近年来金融消费投诉的“重灾区”，严重侵害了人民群众财产安全。

　　业内专家表示，防范和处置金融消费领域风险，关乎金融消费者切身利益，必须从营销宣传等源头环节加强监管。

　　《办法》对金融机构开展金融产品网络营销，以及第三方互联网平台接受金融机构委托、为金融产品网络营销提供服务等行为，进行全面规范。

　　“《办法》严格落实‘金融业务持牌经营’和‘同样业务同等监管’等原则，针对金融产品网络营销领域的突出问题，提出了清晰的监管要求。”业内专家说。

　　《办法》强化了金融产品网络营销的资质要求。《办法》规定，金融机构及其委托的互联网平台开展金融产品网络营销，必须在金融管理部门许可的业务范围内进行。

　　非法金融活动的网络营销被明令禁止。《办法》强调，不得为非法集资、非法放贷、非法证券期货活动、虚拟货币发行交易、非法外汇保证金交易等非法金融活动提供网络营销服务。

　　算法推荐不得引导过度消费

　　《办法》规范了营销宣传内容和行为。《办法》要求：压实金融机构的主体责任，金融机构对网络营销宣传内容的合法合规性负责；互联网平台要加强信息披露，便于金融消费者查询核实合作金融机构和营销金融产品。

　　在营销内容方面，《办法》要求，使用准确通俗的语言介绍金融产品关键信息，不得含有虚假和引人误解的信息。比如，不得使用“低风险”“低门槛”“秒到账”“高收益”“低利率”“无成本”等诱导性用语。

　　针对算法推荐、直播营销等新模式，以及强制搭售、骚扰营销、违规使用金融字样等问题，《办法》也都有针对性地提出了规范要求。比如，应用算法推荐技术开展网络营销的，不得设置诱导金融消费者和投资者过度消费的算法模型。

　　业内专家表示，根据《办法》要求：非金融机构从业人员将不得通过直播、短视频、公众号等形式营销宣传金融产品，特别是以荐股形式开展的非法证券投资咨询；贷款产品将不得使用“贷款利率低至xx%”等营销话术，而是需明确说明年化贷款利率等关键信息。

　　业内专家还提到，在支付机构的收银台页面中，支付工具必须与贷款等金融产品区隔展示，不得用“优惠支付”“分期支付”等表述混淆支付工具与贷款产品。

　　多部门协同推动政策落地

　　“《办法》的发布实施，将推动解决金融产品网络营销领域乱象，进一步保护金融消费者合法权益，同时有助于防止‘劣币驱逐良币’，对于促进互联网平台规范开展金融产品网络营销起到正向激励作用。”业内专家表示。

　　《办法》还将进一步补齐制度短板。业内专家表示，在大型平台企业金融业务专项整改中，金融管理部门探索加强金融产品网络营销监管，在互联网贷款、非银行支付、互联网保险、互联网基金销售等领域监管制度中提出了要求，但目前缺乏相对系统的、统一的管理制度，也没有针对互联网平台企业的监管规定。《办法》正是补齐该领域监管制度短板的重要一环。

　　“金融产品网络营销活动多方参与、环节复杂，涉及众多部门的管理职责。”业内专家称，《办法》明确了金融管理、网信、电信、市场监管、知识产权等部门对金融产品网络营销活动的监管职责，有利于形成监管合力。

　　记者获悉，未来，八部门将依法履职，协同督促指导金融机构、第三方互联网平台落实《办法》要求。