上证报中国证券网讯(记者张琼斯)“已经消除了，感谢国家政策！”“除了金额超过1万元的，其他(逾期)记录都清空了！”……新年伊始，不少网友晒出了自己征信报告的前后“对比图”，并表示逾期记录已不在征信报告中展示或有所减少。还有一些已经“上岸”的网友在社交平台上给其他未还清欠款的违约者建议：在今年3月底前抓紧还清欠款，就可能消除相关逾期记录。

　　这种变化源于央行在2026年1月1日落地的一次性信用修复政策。根据央行安排，满足一定条件的个人信贷逾期信息，在金融信用信息基础数据库(即“中国人民银行征信系统”)中不再展示。适用政策的个人也无需额外申请操作，“足不出户”就可以实现个人信用报告的调整。

　　为政策平稳顺畅落地，处于政策执行一线的商业银行及时优化查询渠道、完善流程和服务保障，确保个人用户可以便捷享受政策红利。工商银行副行长赵桂德表示，该行组织了对全行网上银行、手机银行和网点智能设备的信用报告查询功能进行全面“体检”，加强征信数据报送管理，确保符合条件的客户能享受政策利好。

　　深耕个人零售业务的平安银行，成立了专项工作小组。平安银行相关负责人表示，科技团队已完成系统服务能力升级与压力测试，确保查询服务稳定、流畅。将严格遵循监管要求，持续做好征信信息准确、及时的报送工作。同时坚决抵制“征信洗白”等非法中介骗局，加强对客户的防诈骗宣传，切实保护消费者的信息安全与财产安全。

　　“从市场反馈看，政策精准击中了痛点。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚对记者表示，一次性信用修复政策覆盖了大量因疫情冲击或偶发失误而陷入“信用困境”的普通人。修复后最直接的效果是这部分群体重获消费贷款、房贷的申请资格，审批通过率和利率定价也将得到改善，从而释放被压抑的合理消费和融资需求，激活经济微观活力。

　　曾刚认为，此次政策最直观的变化体现在机制创新上。“免申即享”的自动修复模式彻底改变了过去个人征信异议处理繁琐低效的局面。符合条件的逾期记录直接从系统中不予展示，个人无需跑柜台、交材料。这种技术化、智能化的处理方式既提升了效率，也有效遏制了此前非法“征信修复中介”的生存空间。

　　许多网友已经通过金融机构的手机银行App、网上银行、中国人民银行征信中心官网的“互联网个人信用信息服务平台”等线上渠道查询信用报告，确认调整情况。

　　不过，也有个别网友表示，征信记录没有发生变化。记者了解到，这可能是因为，享受本次政策需要满足以下几个条件：逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；单笔逾期金额不超过1万元；适用前提是个人在2026年3月31日前足额偿还逾期债务。

　　业内专家强调，本次政策绝非债务豁免。只有全额结清逾期债务，才能享受信用记录调整的政策红利，债务偿还的核心责任并未免除。曾刚表示，本次政策的理性边界清晰，绝非“债务豁免”或对失信行为的纵容，而是对“守信激励”机制的完善——只有全额结清债务才能享受政策红利。这种区分“恶意逃废债”与“善意违约”的精准校正，实际上是对社会信用体系的强化而非削弱。它向市场传递了明确信号：制度既有刚性约束，也有纠错温度。

　　此外，根据央行披露的信息，按照个人逾期债务的结清时间，符合条件的逾期信息将分两种情形完成调整处理、发生展示变化。如果个人已经在2025年11月30日(含)前足额偿还逾期债务，对应的逾期信息2026年1月1日起就不再展示在信用报告中。

　　但如果个人是在2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，对应的逾期信息将在还款次月月底前不再展示。

　　个人如何顺利享受到本次政策？北京银行行长戴炜从偿还金融机构贷款的角度，提出了三点建议：做好偿还金额的确认，以免少还漏还，错过政策；做好还款状态确认；谨防非法中介骗局。

　　“在偿还贷款时，如果遇到暂时的资金困难，可以提前主动联系贷款机构，按照市场化、法治化原则商定解决方案，调整还款安排，对市场上资金来源不明的非法中介，大家一定不要轻信，避免受其虚假宣传误导，造成财产损失、个人信息泄露，甚至卷入‘骗贷’等违法案件。”戴炜表示。

　　金融机构也将持续做好政策落地后的相关工作。赵桂德表示，工商银行将关注政策实施后客户的风险表现，持续做好信用评分模型及相关指标有效性的监测，及时动态完善风控模型，优化风控策略。此外，将做好对客政策宣传、释疑，提升客户防骗意识，远离非法代理黑灰产，保护自身信息安全和财产安全。

　　“一个健康的诚信体系，不仅要有‘失信受惩’的刚性，也要有‘守信受益’的弹性。”招联首席研究员董希淼认为，本次政策的落地，将推动完善诚信体系的闭环，使其更加科学、合理，更具有人文关怀，将增强公众对信用体系的认同感和遵守意愿，也有助于缓解社会矛盾，促进社会和谐。同时，这一政策的落地也有助于激发消费潜力和经济活力。信用修复后，个人可以更好地获取合理的金融服务，这将有效释放其消费潜力和创业活力，对于提振消费、扩大内需、促进经济社会良性循环具有积极作用。