昨天央妈喊话商业银行，降低存量房利率，这个事不小 。

一线城市的商业银行竞争比较充分，房贷利率巅峰期上浮不明显，最高约上浮10%。经历多轮LPR降息之后，和目前首套房利率大约有0.2%~0.4%的差距，降低后，大概率也是和首套房利率持平。虽然利率下降空间不大，但贷款金额巨大，整体也省不少钱。

举一个例子，200万的房贷、30年还款期，4.6%的利率，等额本息，利息总额是169万；置换成现在的LPR4.2%，利息总和是

内地二三线城市最惨，高峰期出现过6%以上的房贷利率，目前首套房贷已经降到4.2%左右，存在2%左右的降费空间。二三线房贷绝对金额也不低，应该能释放一些新增消费能力。

举一个例子，100万的房贷30年还款期5.95%高利率等额本息利息是114万元置换成现在的LPR4.2%利息为76万元前者利息甚至超过了本金置换之后直接省了38万元是个大数目了。

受昨天降低存量房利率的影响，今天招商银行下跌2.74%，平安银行下降1.07%，整个银行板块下跌1.47%。

降低存量房贷利率，不是良心，而是生意。

对银行来说，以二线城市为例，降低存量房利率以后，100万的贷款，它还能赚76万的利息，对于银行来说，这个资产依然优质。如果都提前还款了，一分钱都赚不到。所以降低存量房贷款，对银行股真不一定是坏事。

2022 年，商业银行的净利润为2.3 万亿，有机构测算过，即使80%的居民选择置换房贷，也就影响1440 亿利润，影响比例是6%。央妈再给商业银行一些低成本的资金，拉长时间，可以消化这个影响。

但这个事，对银行股肯定是利空，日本在1990年，从金融地产为主导的产业模式，转向了以消费科技为主导的产业模式的时候，房地产板块和金融板块跌幅最大 。