《投资者网》蔡俊

今年5月25日，人民银行太原中心支行公告约谈晋商消费金融股份有限公司（以下简称“晋商消金”）的进展。

事件起因于晋商消金上传客户的征信信息时，对其“工作单位”使用侮辱性字眼。之后，风暴愈演愈烈，监管层多次约谈晋商消金，并暂停其征信系统查询权限。从发放贷款到上传个人信息，晋商消金的一系列操作行为被逐渐起底。

频繁陷入名誉权纠纷

人民银行太原中心支行的公告，将晋商消金放在聚光灯下。

公告显示，晋商消金共两次被监管层约谈。事件起因于今年4月有客户向人民银行南通市中心支行投诉，称其个人征信报告的“工作单位”信息里竟出现“专业做鸡十年”这样的侮辱性字眼。根据线索，监管层对晋商消金的征信业务开展实地核查，并提出三大整改要求，包括回应客户诉求、深入调查事件原因、全面梳理内部流程。

监管公告同日，晋商消金也在官方网站做出声明，承认采集相关人员信息时审核把关不严并郑重道歉，表示将进一步严格审核客户信息。

不过，仅隔一天（今年5月26日），人民银行太原中心支行再度公告，为规范金融信用基础数据库接入机构的行为，即日起暂停晋商消金的征信系统查询权限，并责成内部整改。

约谈与道歉，整改与限令，个人征信系统的“不对称地带”浮出水面。实际上，晋商消金对个人贷款客户的征信信息，拥有非常大的权限。

企查查显示，2020年以来晋商消金被起诉开庭的案件多达26起，涉及纠纷包括借款、名誉权、一般人格等。其中，有不少消费者投诉晋商消金在其不知情的情况下，擅自将个人征信报送到央行个人信用信息基础数据库，因此涉嫌严重侵犯名誉权，最终对簿公堂。

从这些案件描述看，晋商消金对个人客户的征信信息拥有查询、录入、上传等权限。因此，个人与央行征信系统之间，晋商消金起到了中间人的关键角色。不过，由于信息不对称，个人通常处于被动。

对此，《投资者网》就上传个人信息到征信系统时，操作行为是否符合相关要求，向晋商消金求证，对方未予置评。

半年内被投诉444次

沸沸扬扬的“专业做鸡十年”，仅仅是晋商消金被投诉的冰山一角。

根据银保监会山西监管局的通报，2020年下半年晋商消金总计被投诉444次，占同期全省投诉转送量的24.33%。其中，涉及个人贷款类业务的投诉437次，占全省贷款类业务投诉总量的42.02%。

巨大的投诉量，与晋商消金密集对接各类服务商有关。

晋商消金的网站显示，其拥有晋情贷、晋享分期、借蛙等三款产品。这些产品都以个人贷款为主，并对接第三方平台，提供各种场景。

以晋享分期为例，资金端方面，特点包括易操作、审批快，如扫码生成订单、小额分期秒批等；资产端方面，已接入各类商户，场景适用于培训、房租租赁、汽车保险、家装、旅游、美容、婚庆服务等。

不过，在大量接入服务时，晋商消金或把控不严，造成一些服务商跑路，并滋生不少诉讼。

根据中国裁判文书网，2019年起有不少消费者起诉一家名为可可乐行的企业，过程中也牵涉到晋商消金。起因主要为晋商消金向消费者发放贷款，并约定产品为可可乐行的车联网设备，之后可可乐行跑路，但消费者按照合同仍要向晋商消金还款，否则在征信系统中将被列入逾期。

换言之，自签订合同一刻起，无论服务方是否跑路，消费者必须在规定期限内定时还款。同时，消费者不仅要警惕征信系统内的记录，还要承担较高的还款成本。

晋商消金在网站详细披露了旗下产品的贷款利率。以晋享分期为例，最高贷款利率达到24%，期限从3个月到24个月不等。另外，有一款晋易贷的产品，类型标记为循环额度，并实施差异化的利率定价，最高贷款利率达到36%。

对此，《投资者网》就接入场景时，是否对服务商进行详细的尽职调查，向晋商消金求证，对方未予置评。

踩雷长租公寓

在对接众多资产中，晋商消金曾深陷长租公寓风波。

今年5月，北京商报报道，有不少用户收到被晋商消金扣款的信息，内容显示，扣款事宜为“房租分期（合作类）”，疑似2018年晋商消金合作租房平台暴雷所致。

中国裁判文书网里，记录了大量类似案件。案情过程几乎一致，消费者从晋商消金贷款，然后定期支付长租公寓的房租，事后长租公寓暴雷，但消费者还得履行还款约定，否则经晋商消金上传数据后，个人征信记录会出现欠款或逾期的标记。

这里面，长租公寓美丽屋被反复提及，说明晋商消金曾与其展开密切合作。2020年，成都市住建局对美丽屋在内的8家长租公寓进行通报，指出其未向主管部门报送开业信息、未开立住房租赁资金监管账户等，因此责令立即整改。

不过，时至今日，晋商消金的网站仍有一款标记为“房主类”的产品“快易贷”。该产品贷款利率24%，最高额度20万元，期限包括12个月、24个月、36个月。

对此，《投资者网》就相关问题向晋商消金求证，对方未予置评。

值得注意的是，中国裁判文书网显示，晋商消金也曾向服务商发放贷款。这就意味着， 晋商消金的贷款对象包含了消费者、服务商。当服务商跑路后，晋商消金或面临无法追偿的局面，可能导致其资本消耗。

2020年，山西省产权交易中心公告，晋商消金拟以1.48元/股的资产评估价格为基准，募集普通股不超过5亿股，即不超过7.4亿元。今年4月，消金界报道维信金科和某山西企业将增资晋商消金。不过，企查查显示，2020年维信金科也涉及多个借款、名誉权等纠纷。（思维财经出品）■

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