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龙哥 - 资深保险规划师

保险经纪人的最大价值在于代表客户利益定制方案和优选产品,而不是代表某一家保险公司销售产品。

营业部:明亚保险经纪股份有限公司广东分公司

个人简介:大家好,我是保险经纪人,代表投保人利益定制方案,在上百家保险公司中为客户货比三家优选产品,而不是代表某个保险公司卖产品。我的所有服务都是围绕客户的需求和客户的权益得到保障。我的具体服务包括:需求分析、方案设计、海选产品、优中选优、核保理赔权益争取以及合同生命周期的其他保单服务。近20年专注于风险管理、财富传承、资产保全、税务策划等高端服务。

只要是亲生的,都要买保险

2021-5-4 11:16

有不少委托人问我:龙哥,我该不该给宝宝买份保险?

我很肯定地回答他们:如果孩子是你亲生的,出生后尽快做好保险规划。





一、未成年人面临的主要风险


1、容易受到意外伤害

0-5岁的孩子,刚开始学走路时,由于稳定性差,经常会被摔倒导致磕磕碰碰。逗玩猫猫狗狗等宠物时,被抓伤、咬伤也是经常的事。没有生活经验,被高温物体烫伤的事也常有发生。利器划伤、夹伤等意外伤害也是家常便饭。6-17岁的孩子由于运动、溺水等造成的意外伤害发生率较高。


2、容易得各种疾病

小孩子从出生时候起,身体的抵抗能力比较低,容易引起各种疾病,如:感冒、发烧、支气管炎、咳嗽、手足口病等等。

(1)水痘是由水痘带状疱疹病毒引起的急性传染病,主要是通过呼吸道和接触传播,3-5岁的儿童为该病的高发人群。

(2)流行性腮腺炎是由腮腺炎病毒引起的急性呼吸道传染病,多见于3-15岁的儿童。

(3)菌痢是由痢疾杆菌引起的急性肠道传染病,与不洁饮食有关。菌痢类型中最严重的是急性中毒性菌痢,多发生于2-7岁体质较好、平素健壮的儿童。

(4)乙脑是由乙脑病毒引起的中枢神经系统急性传染病。蚊虫为传播媒介。多发生于10岁以下儿童。

(5)伤寒是由伤寒沙门氏菌引起的急性肠道传染病。病人和带菌者是主要传染源。

(6)疟疾由疟原虫经按蚊传播而引起的传染病,常见的有间日疟和三日疟两种。

(7)6岁以下儿童很容得流行性脑脊髓膜炎,主要经呼吸道传播,具有较强的传染性。此病主要分为普通型流脑和暴发型流脑两种类型。2-3岁儿童还易患一些肌肉疾病,比如股四头肌短缩症、进行性肌营养不良症、重症肌无力症等。小儿苯丙酮尿症、先天性耳聋等也是儿童易患的重大疾病。同时,毛细血管病、贫血、肌肉疾病等都是儿童易患的重疾。

(8)白血病是0-12岁孩子高发的重大疾病。


以上都是未成年孩子容易得的疾病。


3、教育金支出是刚需

我国一、二线城市的子女教育支出平均在3-6万元/年,三、四线城市的支出也在1000-2000元/月。孩子的教育金支出是刚需,利用保险产品的强制储蓄功能实现专款专用是很好的方式。为孩子准备一笔专项的教育基金,需要提前规划和准备,不然就会导致家庭财务风险和孩子得不到良好的教育。未成年人主要面临三大风险:意外、疾病和教育金储备。因此,家长要为孩子规划好意外保险、健康保险和教育金保险。




二、未成年人保险配置需遵循的几大原则


1、先大人,后孩子

孩子是一个家庭的精神支柱,给孩子配上保险是理所应当的。但是,在给孩子配置保险前要清楚一件事情:怎样保证孩子的保险不受家庭经济变故而中断呢?也就是怎样给孩子的保险再上一道保险呢?那就是,在给家里的孩子配置保险前,先给家里的主要经济支柱配上保险,防止家庭经济支柱由于重大疾病、重大意外等其他原因导致家庭经济来源中断时,孩子的保障方案不受家庭经济收入的影响而中断。


2、先保障,后收益

孩子未成年前,面临的首要风险是意外和疾病,这两种风险都是不期而至的,所以只能通过事先规划好风险保障,才能保证这两种风险发生时,家庭经济不会受到大的损失。而孩子的教育金储备可以根据家庭的收入情况,按计划去储备,是可人为去安排的,只要在需要前储备好就能保证孩子的教育不会受到影响。所以,先给孩子配置意外、疾病保障型,再配置解决教育、创业、婚嫁收益型,才是科学的配置方案。


3、先重点,后全面

世界上没有包罗万象的保险产品,每种产品设计一定有它的主导方向。在给孩子配置保险时,在经济条件有限的情况下,先解决主要风险的最大化转移,也就是主要风险的保障要做到足够,然后在经济条件允许的情况下,再追求更全面在保险配置。


4、先保额,再期限

许多家长在孩子的保障上往往采取的是“一步到位”的办法,即保障范围最全、保额最高、保障期限最长。但实际上,保险是个逐步配置的过程。孩子的保险不一定要选择终身的保障,尤其在预算有限的时候,更加没必要。再者,保险产品更新换代的速度非常快,等孩子长大有收入后,再逐步为自己配置保障范围更广、性价比更高的产品也是选择之一。龙哥主张,在满足保障足够的基础上,再追求更长期限的保障。


总之,保险配置是一项系统工程,需要用科学、合理的方法统筹兼顾、综合考虑。在充分满足需求的前提下,追求方案性价比最大化,才是委托人选择经纪人的价值所在。




三、未成年人的保险该如何选择


1、如何挑选意外险

首选综合意外险。就是一年内任何时间、任何地点发生意外事故都能赔的保险。大到坐车坐船坐飞机出意外,小到猫抓狗咬、划伤、烧烫伤等统统都能赔!


1.1 意外伤害责任

基于对未成年人的保护,国家法律规定10岁以下孩子的身故保额不能超过20万,18岁以下不超过50万。但我建议给孩子买至少30万保额的意外险,因为意外伤残是不受身故保额限制的,可以根据残疾等级按保额比例赔付。要注意有的产品的意外伤残保险金和意外伤害不一致,这类产品要综合评估其性价比。


1.2意外医疗责任

意外事故造成严重伤害的机率不大,更多的是一些小伤小害,由此导致的门诊、住院费用报销属于意外医疗责任范围。建议一定要选择包含社保外用药的意外险。同样的保额,与只能报销社保范围内的意外险相比,保费相差不大,也就多几十百把块钱,但获得医疗报销范围大很多。如果要追求更好的医疗条件,就给孩子选择可以在公立医院的国际部、特需部,以及私立医院就医的高端意外险。一旦有了宝宝,就会发现,家长们最害怕去的就是医院。因为孩子的免疫力较低,遇到意外事故需要在公立医院排队就医,耗时长、孩子得不到及时就医,还容易交叉感染,这是很让父母担心和头疼的事情。而高端意外险价格也不贵,比如30万的保额,一年只需600多块钱,但获得的医疗资源服务就完全不一样。


2、如何挑选医疗险

首推百万医疗险,这是基础的医疗保险,可以报销二级以上公立医院普通部住院的费用,以及住院前后一定时间内的门诊费用。同时,重大疾病住院和门诊以及质子重离子和靶向药一样可以报销,还有额外的保额。百万医疗可以报销社保目录外自费药的花费,一般基本保额高达300万,同时保费非常便宜,5岁以下的孩子因为患病概率相对比较高,每年要600-1000元,超过5岁每年的保费只需要150-400多。但是,百万医疗的缺点也是显而易见的。它只能报销公立医院普通部住院的费用,像国际部特需部的费用是无法报销的,私立医院住院也不能报销。如果要获得医院国际部、特需部、私立医院、国外就诊等较好的医疗服务,可以选择中端医疗和高端医疗保险。中端医疗,可以覆盖国内二级及二级以上公立医院的国际部和特需部,以及部分私立医院。保额200万,带门诊看病报销的话,保费6000元,不带门诊保费只要2000元。高端医疗,可以覆盖到全球所有昂贵医院,接受的都是顶尖的治疗和服务,而且大部分带直付功能,当然保费也较高,年缴费2万左右。越来越多的国内企业高管、高级人才及一些高净值人群选择高端医疗服务。高端医疗保险的费用,可以个人支出,也可以单位支出(一般保险公司可以开单位发票),保费支付方式比较灵活,同时直系亲属可以作为联合被保人。如果预算有限,但是在特殊时刻又想给孩子提供好的医疗资源的话,推荐海外重疾医疗险。它其实是高端医疗险的一个分支,可以保障6种高发重大疾病在海外的交通、住宿、就诊费用,全程由国际健康险服务公司来对接海外就医资源。全程治病的费用,包括一位陪同亲属的交通住宿费都是保险公司掏钱,不用自己垫付。保障额度高达1200万,价格却意外的便宜,未成年人每年保费400-1000。上述医疗保险,尤其是百万医疗的优势非常明显,用比较低的保费就可以撬动上百万的保额。但是医疗险是一年一买,如果得了比较严重的疾病,无法保证续保,同时产品停售的风险也是需要考虑的。前不久,平安健康保险公司在国内推出了第一款保证可以续保20年的百万医疗,建议家长重点考虑。


3、如何挑选重疾保险

与医疗险的报销性质不同,重疾险是给付型的。当罹患保险合同中约定的重大疾病后,一旦确诊,保险公司就一次性给付一笔钱。这笔钱主要的作用是补偿生病期间的家庭收入损失,以及后续的康复护理费用等隐性费用,它解决的是因疾病发生带来的各种经济损失。给孩子买重疾险要优先考虑足够的保额和更好的医疗资源服务。保额更高,获赔越多,一旦风险发生时就有充足的资金使孩子得到更好条件的医治。


3.1保障期间选定期还是终身

顾名思义定期就是只提供某一特定期间内的保障,比如保障到孩子30岁,终身则是可以保障一辈子,保障覆盖整个生命周期。


3.2保费豁免责任要不要兼顾

豁免责任包括两方面,一方面是被保人罹患轻症的保费豁免责任。罹患轻症,赔偿部分保额后,合同并不会终止,重疾理赔的责任继续存在,同时剩余的保费也不用再交了。另一方面是投保人罹患轻症或重疾的保费豁免责任,这个可以根据投保人身体状况以及保费支出情况综合考虑。


3.3轻症责任是否有优势

轻症责任非常重要,因为很多儿童高发疾病,比如“轻度昏迷”“单眼失明”“人工耳蜗植入”等均属于轻症理赔范围。


3.4是否存在隐性条款

比如有些重疾险条款规定,双耳失聪、双目失明针对3岁以下儿童不赔付。


3.5对于特定疾病是否有特别保障

比如像在少儿重疾中高发的白血病、淋巴瘤、重症手足口等是否有额外赔付,先天性疾病是否属于保险责任范围内。在预算充足的情况下,建议终身重疾险打底+定期重疾险做高保额,这是比较完美的组合方式。终身重疾险价格差别很大,刚出生的孩子,50万保额,从两千到七八千一年的都有,需要因人而异做出选择。暂时预算有限的情况下,建议给孩子配置可以保障30年左右的少儿定期重疾,优先保证保额!如果买定期重疾要考虑能否加保的风险,万一孩子在成长过程中得了一些疾病,甚至理赔过重疾,将来定期保险到期了,孩子不符合承保条件,就不能再加保购买其他重疾保险,导致定期重疾满期后,重疾保障裸奔。


4、如何配置教育金保险

如果家庭经济条件允许,在优先配置意外、医疗、重疾保险后,要尽早规划孩子的教育金保险。因为教育金保险需要花时间去获得增值。




综上所述,在家庭主要经济支柱人的保险优先配置后,要及时为孩子配上意外、医疗和重疾保险,同时,孩子的教育金储备也要从早考虑。

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龙哥

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