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龙哥 - 资深保险规划师

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买了百万医疗险,还需要配置重疾保险吗

2021-5-4 11:00

在日常的客户委托服务中,经常会遇到客户这样给我讲:我已经有了百万医疗保险,保障高达几百万,那我就没有必要再配置重大疾病保险了吧!

今天,我就这个问题和大家聊聊。


首先我们来看看,什么是医疗保险,什么是重大疾病保险。


医疗险和重大疾病保险都属于健康险。医疗险是以医疗费用补偿作为功能的保险,重大疾病保险,是以疾病确诊为给付条件的保险。

具体来说,医疗险属于报销性质,遵循经济补偿原则,按照合同约定对被保险人发生的医疗费用给与报销,重点在于医疗费用损失的补偿。可用于医疗险报销的费用范围,一般包括生病期间产生的诊疗费、药费、检查费、治疗费、住院床位费及津贴等等。一般需要被保人先行支付给医院,然后凭医疗费用单据去保险公司申请理赔进行报销。百万医疗顾名思义就是报销金额可以高达百万级的医疗保险。


重疾险属于定额给付保险,以疾病确诊为给付条件,被保人在患有符合条款约定的重疾病种后,一般经过二级以上正规医院确诊,保险公司就按合同约定的保险金额一步到位给与赔偿,而不是按照实际花销来计算赔偿金。被保人获得理赔金后,可以灵活安排用于支付医疗费用、康复费用,以及因收入损失引起的家庭开支。重疾保险产生的初衷是为解决得病后不能正常工作导致收入损失问题而设计的。


由上面的描述可以清楚地知道,医疗保险金只能解决在医院看病、住院产生的费用,花多少是由医院说了算,需要被保先行垫付。而重疾保险金重点是为了解决收入损失补偿,使用非常灵活,花多少是由客户自己说了算,不需要被保人先行垫付。


试想,假如一个人只买了百万医疗保险而没有规划重大疾病保障,又碰巧罹患重疾的话,由于重大疾病疾需要支付的医疗费非常高,少则几十万,多则上百万甚至更多,单单是医疗费垫付都会是一般家庭无法承受的,更不要说由此带来的收入损失、护理费用和长期康复需要的费用,因为收入损失费用、护理费用和康复期间的营养费用等,都是百万医疗保险不给与报销的。


我们再来看看医疗险和重疾保险的保障期间有什么不同。


医疗险一般是属于消费性短期险,只保一年,当年买了,当年就可以报销,当年没有买,就不可以报销。同时,对于百万医疗保险,银保监局明确规定保险公司不能承诺终身续保。一般保险公司只承诺保证续保六年。这就意味着,年龄大了或者健康状况不符合承保条件时,就可能买不到百万医疗保险。

个人重疾保险一般属于长期型保险,有保终身的,有保到固定年龄的,还有固定保多少年的。客户可以根据自己的家庭财务状况以及身体状况自由规划投保方案。


由此可见,假如一个人刚好在百万医疗不能续保的期间,得了重疾而又没有规划重疾保障的话,重疾带来的家庭经济损失风险就无法有效转移,就会导致家庭严重经济损失和疾病无法得到有效医治。


综上所述,百万医疗保险和重大疾病保险互为补充,即使有了百万医疗保险,也要规划重大疾病保险,以免出现百万医疗不能续保时带来的重疾保障真空,以及不幸罹患重疾带来的高额医疗费用垫付压力。


最后再做些补充,不同经济条件的客户,龙哥建议按照实际情况配置:对于经济条件好的客户,最好配置百万医疗+终身型重大疾病保险。对于经济条件一般的客户,建议配置百万医疗+定期型重大疾病保险。对于经济条件再次之的客户,建议配置百万医疗+消费型重大疾病保险。还有一点,就是家庭主要经济支柱成员优先配置。


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龙哥

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