大公司还是小公司？这些官方数据你得了解一下
发布时间：2021-1-25 16:37阅读：721
问一问相信很多消费者，尤其是才开始买保险的新手在挑选保险的时候会将保险公司的知名度作为重点考虑因素之一。认为大公司产品的名气大、资金足、买的人也多，一定不会太差。
事实真的是这样吗？今天，就想用几组官方数据来告诉大家，保险公司的规模大小到底重不重要，我们在选择保险公司时又该着重考量哪些因素。一起往下看看吧～
关于保险公司的常见误解
1、小公司没保障，理赔难？
通常来说，我们口中的“大公司”指的是那些广告打得多、网点多，让人耳熟能详的保险企业，比如平安人寿、中国人寿等。相反，只要是没听说过的，就是小公司了。
其实，任何一家经营中的保险公司都不算“小”公司，首先它们的财力都是相当雄厚的。
《保险法》第69条规定，设立保险公司注册资本的最低限额为人民币二亿元，且必须为实缴货币资本。
并且，所有的保险公司都必须得通过保监会的层层审批才能拿到执照，包括对公司的发展模式、筹建方案、高管任职资格等的严查，真不是随随便便就能开的。
所以大家完全不用担心所谓的“小”公司产品没保障、会拒赔。即使是网上卖的产品，只要它是合法保险公司推出的，就一定是经过报备，符合保监会规定的正规产品。
另外需要重点提及的是，“小”公司的理赔也并不困难。保险法明确规定，收到理赔资料后，保险公司必须在30天内作出核定，10天内支付赔款，不然就会失去解除合同的权利。
2、小公司产品太便宜，不靠谱？
还有的朋友会因为小公司的产品价格便宜而觉得不靠谱，认为大公司产品贵有贵的道理。确实，现在市场上有些大小公司产品的保障相似、价格却天差地别，很容易让人觉得有坑。
然而会出现这种情况的主要原因却是保险公司的运营成本导致的，如员工工资、场地租金、广告费用等。大公司的运营成本高，羊毛出在羊身上，产品的价格自然会一定比例的上涨。
比如提到的平安人寿，分支机构遍布全国，广告铺天盖地，产品经理人无孔不入，运营成本极高。与之相对，平安系产品也贵得众所周知。
3、小公司风险大，易倒闭？
小公司虽然合法，但比起大公司来说风险系数还是高一点，会不会很容易就倒闭了？倒闭的话保单怎么办？
首先，请大家放宽心，法律上规定寿险公司是不允许主动申请破产的，即使实在干不下去了也只能被收购或者从组。
另外，就算保险公司真的因为特殊情况倒闭了，也会有国家保监机构兜底，指定别的保险公司接受保单和责任准备金。即无论保险公司出了何种情况，客户的保单都持续有效。
《保险法》第92条注明：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
总而言之，大/小保险公司的安全性没有太大的差别，但名气越大的公司运营成本越高，产品价格可能也就越贵。我们在选择产品时，需要注重的是产品的条款和性价比，而非名气。
挑选保险公司的参考因素
看到这里相信大家已经知道，不管保险公司是大是小，其安全性都是可以保障的。所以，只要产品好，是哪家公司的不重要，放心买就行了。
但是如果心仪的好几款产品，相似度比较高，那在选择时可以考察一下哪家公司更值得托付。
为大家总结了以下两个重要考察因素：
1、赔付因素
主要包括公司的偿付能力以及理赔数据。
偿付能力是保险人可偿还债务的能力，通俗来讲，即保险公司的资金是否充足、有没有钱同时赔付手下所有保单。
按照保监会的要求，每个公司的偿付能力必须同时满足三个指标：
核心偿付能力充足率不低于50%
综合偿付能力充足率不低于100%
风险综合评级不低于B级
下图为各家保险公司偿付能力对比：
通过数据可以看出，保险公司的偿付能力和其规模大小没有太大相关性。小公司如北京人寿也有A级的风险评级，大公司如阳光人寿也存在B级评价。
由此，提醒大家，在选择保险公司时需要去查找它的风险整合评级。一般来说，长期或一直稳定在A级的保险公司都是比较靠谱的，可以放心选择。
理赔数据是保险人对被保险人提出的索赔请求进行处理的相关数据，包括公司的赔付总金额、平均理赔时效以及赔付率。
下图为各家保险公司理赔能力对比：
在平均理赔时效上，不论大小，各家保险公司的理赔时间都在0.5-2天之间。
在获赔率上，列出的21家保险公司获赔率均在97%以上，最低97.06%，最高100%赔付。
其实，这期间3%的差距是可以忽略不计的，因为获赔率一定程度上还受理赔件数的影响。大公司受理的单件多，基数大，总会有不符合要求的人在。小公司的赔件少，更容易达到100%获赔率。
2、服务因素
主要包括公司的综合服务评级以及投诉数据。
综合服务评级是保监会每年度对保险公司从前期咨询到后续理赔效率等进行全方面综合打分所评估出的等级。
包含8项指标：电话呼入人工接通率；保单15日送达率；犹豫期电话回访成功率；保全时效；理赔服务时效；理赔获赔率；投诉率；投诉件办理及时率
投诉数据是保监会根据季度接收到的保险消费投诉反馈整理出的数据。
下图为各家保险公司投诉量的对比：
国寿、平安两家公司在各类投诉排名中都是名列前茅的，其中保险合同纠纷和销售纠纷的投诉量最多，大家在选择的时候需要慎重考虑一下。
不过，单纯看投诉量对于大公司来说是不公平的。毕竟它们业务量大，投诉量自然会比小公司要高一些。所以，我们还需要对公司的投诉量与业务量进行对比，得出“投诉率”。
主要包括三个方面：
-
亿元保费投诉量：投诉总量/当期保费总量（亿）
-
万张保单投诉量：投诉总量/当期保单总量（万）
-
万人次投诉量：投诉总量/承保总人数（万人）
相较于公司的知名度，赔付能力和服务评价，才是我们在考察保险公司时，更应该关注的层面，毕竟这些因素，直接关系到理赔体验。
但是，“挑”公司的前提是已经“挑”过产品，保险产品的性价比是首要的考量因素，产品好才是王道。如果一款产品的优势秒杀其他同类产品，完全可以不用关注它出自哪家公司，只有在多款优质产品中无法抉择的情况下，才需要把保险公司纳入考量范围。
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