储蓄——投资的第一步

储蓄是中国人最传统的财富积累方式，据统计，我国居民储蓄率一直高于50%。而且在传统观念中，储蓄是最大众化的投资理财方式，也是人们抵御意外风险的最基本的保障。另一方面，储蓄也是投资的前提。然而，在生活中很多人却忽视了合理储蓄在投资中的重要性，错误地认为只要做好投资，储蓄与否并不重要，其实这是不对的。试想，你连第一桶金都没有，如何投资？因此，要想成功投资，首先得学会合理储蓄。

我们可以将每个月收入的10%拨到另一个账户上，把这笔钱当作自己的投资资金，然后利用这10%达到致富的目标，利用剩余的90%来支付其他的费用。也许，你会认为自己每月收入的10%是一个很小的数目，可当你持之以恒地坚持一段时间之后，你将会有意想不到的收获。也正是这些很小的数目成为很多成功人士的投资之源泉。

小王今年26岁，大学毕业后就参加了工作，单位稳定，身体健康，月均收入5000元，算上其他奖金和年终奖，年收入近8万元。这些钱在一个小城镇里也算是一笔不小的数目了，但小王却毫无理财概念，花钱大手大脚，是个典型的“月光族”。

一次同学聚会上他深受刺激，看着平时和自己收入差不多的同学们都在大谈房产、理财、投资等话题，他似乎从来都没有考虑过。而且，让他惊讶的是，好几个同学完全靠自己买房买车了。这下，小王真动了理财的念头，聚会一散，就去找理财专家咨询。

理财专家热情地接待了他，针对他的情况，理财专家给出了建议：

针对目前小王手上无财可理的现状，理财专家建议他可强制储蓄。即用“滚雪球”的方法，每月将余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱，都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息和当月的余钱再存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证储蓄收益的最大化。

此外，专家提醒小王，银行储蓄有自动转存服务，填存单时记得要钩上这一项。这样做，即使存款到期后没有马上去银行转存，逾期部分不会按活期计息，可避免损失。

相信小王在理财专家的建议下，很快就可以积累自己人生的第一桶金，理财投资也不再是遥远的梦。其实，养成储蓄的习惯不仅仅能够给自己积累一定的财富，更重要的是养成节约、有计划开支的意识。

大银行家摩根曾经说过：“我宁愿贷款100万给一个品质良好，且已经养成存钱习惯的人，也不愿贷款1美元给一个品德差而花钱大手大脚的人。”的确，存钱能够提高一个人应付危机的能力，也能在机会突然到来时增加成功的机会。可见，储蓄对我们的人生如此重要，下面我们就来谈谈储蓄的那些事儿。

储蓄，是指城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动，又称储蓄存款。储蓄具有明显的保值性和收益性，储蓄利率的高低，直接影响着储蓄的收益水平。目前银行的储蓄种类一般分为活期储蓄和定期储蓄两类。储蓄方法不同，收益也不一样。

活期储蓄，指不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行开办的比较早的储种之一，源于个人生活待用款和闲置现金款，以及商业运营周转资金的存储。活期储蓄是银行最基本、最常用的存款方式，客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。

活期储蓄以1元为起存点，外币活期储蓄起存金额为不得低于20元或100人民币的等值外币（各银行不尽相同），多存不限。

活期储蓄按存取方式不同，可分为以下几类：

（1）活期存折储蓄存款。1元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时存取的一种储蓄方式。生活中，银行开办、代发工资的业务后，一般将职工工资转入活期存折储蓄。

（2）活期支票储蓄存款。是以个人信用为保证，通过活期支票可以在储蓄机构开到的支票账户中支取款项的一种活期储蓄，一般5000元起存，也是一种传统的活期储蓄方式。

（3）定活两便储蓄存款。由储蓄机构发给存单（折），一般50元起存，存单（折）分记名、不记名两种，存折须记名，记名式可挂失，不记名式不挂失。计息方法统一按《储蓄管理条例》规定执行。

老王退休多年，身体一直不好，手上有6万元左右的现金。看了电视上的理财节目，老王自己也捉摸不应该就那么简单把钱放在活期存款里了。他把6万元分成1万元活期、2万元3个月定期和3万元6个月定期，既可以随时取用，又能尽最大限度享受利息收益。

活期、3个月和6个月定存的利率分别是0.36%、1.71%、1.98%，收益=10000×0.36%/2+20000×1.71%/12×3+（20000+20000×1.71%/12×3）×1.71%/12×3+30000×1.98%/2=486元。

一般来说，每月拿到工资以后，拿出用于日常生活开销钱、零花钱、近期需购买的物品的钱，剩余的钱就可存入活期储蓄账户中。

定期储蓄，是在存款时约定存储时间，一次或按期分次（在约定存期）存入本金，整笔或分期平均支取本金利息的一种储蓄。它的积蓄性较高，是一项比较稳定的信贷资金来源。定期储蓄50元起存，多存不限。存期分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年。

定期储蓄的开户起点、存期长短、存取时间和次数、利率高低等均因储蓄种类不同而有所区别。定期储蓄主要有以下几种：

（1）整存整取定期存款，是指储户事先约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。50元起存，多存不限。存期分3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。存款开户的手续与活期相同，只是银行给储户的取款凭证是存单。

另外，储户提前支取时必须提供身份证件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。

（2）零存整取定期存款，是一种每月按约定数量的款项存储，按约定时间一次提取本息的定期储蓄。零存整取定期储蓄适应工资收入较低，每月节余有限或者有计划每月存进一些钱，到期进行购买高档消费品的家庭。零存整取的存期分为1年、3年、5年，每月固定存入一定数量，5元起存、多存不限。

零存整取定期储蓄每月固定存额，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。

（3）存本取息定期存款，是指存款本金一次存入，约定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的业务。5000元起存，存本取息定期存款存期分为1年、3年、5年。存本取息定期存款取息日由客户开户时约定，可以一个月或几个月取息一次，取息日未到不得提前支取利息，取息日未取息，以后可随时取息，但不计复息。

乔安山和老伴是一对普通退休职工，和国内大部分家庭一样，为帮助儿子结婚买房花掉了他们大部分积蓄。为了筹划自己日后的养老问题，他开始对手上的8万元精打细算起来。

因为老伴身体不太好，资金使用必须要灵活，为了解决这一难题，他求助于理财专家，专家向他推荐了“存本存息”，这是一种使定期“存本取息”效果达到最好，且与“零存整取”储蓄结合使用，从而产生“利滚利”效果的储蓄方法。

乔安山听从专家的建议，将8万元存入7天通知存款的存折A中，每个月他都会取出利息，并将利息存入零存整取的存折B中，以后每个月都做一次存取，这样一来，不仅本金部分得到了利息，产生的利息还能继续获得收益，而且现金支取灵活，不受限制。

这样，以本金为8万元，7天通知存款利率为1.35%计算，一个月之后，可获得收益为80000×1.35%/360×7×4=84元。零存整取一年期1.71%的利率，每月取出来的84元利息，在一年后将会获得本息为84×12×1.0171=1025.24元。

而如果将8万元全部放在活期账户，存款利率为0.36%，则每年的利息为80000×0.36%=288元，这两种储蓄方法之间的利息差异，竟然达到了1025.24-288=737.24元！

在一定时期内用于特定消费的钱，比如购买家电、汽车以及筹办婚事或者确定期限能派上用场的个人经营周转资金等，这些要存入定期账户中。在上面案例中，即可满足退休老人随时支取现金的便利，又可实现储蓄收益的最大化，可谓一举两得。

（4）通知存款，是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。人民币通知存款最低起存金额5万元，单位最低起存金额50万元，个人最低支取金额5万元，单位最低支取金额10万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币。

通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。1天通知存款必须提前1天通知约定支取存款，7天通知存款则必须提前7天通知约定支取存款。

张昊准备了13万元购车资金准备去专卖店提车，但让张昊始料不及的是，销售员说他看中的那款车型目前全市缺货，需在交付保证金以后，才能在一个月左右的时间内提车。

在这种情况之下，张昊也不能让自己十几万元的资金就这样放在活期账户里，因此，他想办一个月的定存，但又担心车子提前到货，丢了定存的意义，银行工作人员建议他办理满5万元就自动设置为7天通知的存款。这种存款无须提前7天通知银行，银行的系统会自动记录余额，如果办理了“智能通知存款”，连续7天以上余额都超过了5万元（含5万元），还能全额按照7天通知存款的利率计息，若不足7天则按1天通知存款的利率计息。

假设张昊35天后取车付款，存活期的利息为130000×0.36%/365×35=44.9元，7天通知存款利息收入为33.66×35/7=168.3元，这样算来，这种存款的收益率是前者的4倍。

在这个案例中，张昊对时间的把握非常值得我们学习。

（5）教育储蓄，是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。

教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。存期分为1年、3年、6年。教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，不仅能享受优惠利率，还可获取额度内利息免税。

以上列举的存储方式，有的适合长期储蓄，有的适合短期计划。不同的存储方式，适合的人群也不尽相同。如果你想通过储蓄来积累财富，那么在此之前你就要选择适合自己的存储类型，在存储之前不妨先对这些储蓄类型及其他相关知识进行一番详细的了解。实际上，如何通过储蓄最大获利，这其中还真有不少窍门。

1．少存活期

同样存钱，存期越长，利率越高，所得的利息就越多。如果手中活期存款一直较多，不妨采用零存整取的方式，其一年期的年利率大大高于活期利率。

2．到期支取

储蓄条例规定，定期存款提前支取，只按活期利率计息，逾期部分也只按活期计息。有些特殊储蓄种类（如凭证式国库券），逾期则不计付利息。这就是说，存了定期，期限一到，就要取出或办理转存手续。如果存单即将到期，又马上需要用钱，可以用未到期的定期存单去银行办理抵押贷款，以解燃眉之急。待存单一到期，即可还清贷款。

3．滚动存取

可以将自己的储蓄资金分成12等分，每月都存成一个一年期定期，或者将每月的余钱不管数量多少都存成一年定期。这样一年下来就会形成这样一种情况：每月都有一笔定期存款到期，可供支取使用。如果不需要，又可将其本金以及当月余款一起再这样存。如此，既可以满足家里开支的需要，又可以享有定期储蓄的高息。

4．存本存利

即将存本取息与零存整取相结合，通过利滚利达到增值的最大化。具体点说，就是先将本金存一个5年期存本取息，然后再开一个5年期零存整取户头，将每月得到的利息存入。

5．细择外币

由于外币的存款利率和该货币本国的利率有一定关系，所以有些时候某些外币的存款利率也会高于人民币。储蓄时应随时关注市场行情，适时购买。