银行新理财——逆袭互联网“宝宝”

自2013年以来，余额宝最高七日年化收益率一度接近7%，2014年其平均七日年化收益率也在4.83%左右，2016年12月20日余额宝的七日年化收益率已降至2.78%，几乎被腰斩。理财通7日年化收益率也跌倒2.76%。各大互联网收益持续下跌。

与此同时，各家银行推出了自己的理财产品。比如薪金宝、活期宝、现金宝、平安盈、掌柜钱包、如意宝等，且与互联网类似，都是货币基金，自由赎回，零手续费。银行系理财产品的收益也逐渐赶超互联网。目前，平安盈7日年化收益率有2.94%，掌柜钱包7日年化收益率有2.66%，如意宝7日年化收益率有2.72%。

在新的市场环境下，“互联网+银行”不但帮助银行轻松突破了固有的业务和商业模式，而且使其具有“无限扩展”的可能。实际上，从安全性方面来说，以银行做背景的银行系互联网金融理财产品具有天然的优势。

1．工商银行“薪金宝”

对接的是货币基金——工银薪金货币A，其主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、企业债券、商业存款等。工商银行薪金宝的购买起点为100元，认购费、申购费、赎回费均免费。另外，工银薪金宝只能在工作日购买，赎回到账时间是T+1个工作日，比如今天15：00之前赎回，则明天24：00之前到账；如果是周五15：00后赎回，则下周二的24：00之前到账。

购买工银薪金宝之前需要携带身份证与工行储蓄卡到工行网点做一份风险评估报告，比多数互联网多了一道程序。

目前工银薪金宝有4条购买途径：（1）工商银行网点柜台；（2）工商银行多媒体自助终端机；（3）工商银行网上银行（需要U盾）；（4）工商银行手机银行（需要U盾）。值得注意的是，通过手机银行购买也需要通过U盾，如果你之前用的是电脑与手机通用接口的U盾，则无须更换，但是如果接口不同则需要更换。

2．中国银行“活期宝”

“活期宝”是中国银行继中国工商银行推出自己的类余额宝业务后国内第二大国有银行推出的互联网理财产品，该产品是中国银行旗下中银基金推出的一款货币基金产品，主要投资于现金、通知存款、一年以内（含一年）的银行定期存款和大额存单；剩余期限（或回售期限）在397天以内（含397天）的债券、资产支持证券、中期票据；期限在一年以内（含一年）的债券回购、期限在一年以内（含一年）的中央银行票据、短期融资券，及法律法规或中国证监会允许基金投资的其他金融工具。收益远超活期。从历史数据来看，货币基金收益稳定风险极小。

“活期宝”每日计算当日收益并分配，且每日进行支付。每日收益转为基金份额，滚动投资。1元起购，零手续费。随时取现，可当天（T+0）快速赎回，即时到账。（快速赎回暂只支持中行卡，单笔及单日上限均为30万元，7×24小时）。安全有保障，由基金托管银行对中银活期宝货币基金的资金实行全程监控，确保资金安全！

“活期宝”比较适合工薪族、理财新人等追求低风险收益相对更好的人群投资。

3．交通银行“超级现金宝”

“超级现金宝”是交银施罗德基金网上直销为您提供的现金管理账户，充值“超级现金宝”即购买“交银现金宝货币基金A”。闲置资金存入超级现金宝，存取和活期存款一样方便，但收益远超活期。

超级现金宝可以当成活期用。支持7×24小时实时存取，取现1秒到账，实时取现额度最高达500万。每日计息分红，收益远高于活期存款。1分钱起存，存取零费用。

交银现金宝对接的是交银货币基金，由于货币基金主要投资于流动性高、收益稳定的短期货币工具，不参与股票投资，因此风险低，历史上出现本金亏损的概率极低。

4．平安银行“平安盈”

“平安盈”是平安银行通过与金融机构合作（包括但不限于保险公司、银行、基金公司、证券公司等），在互联网上通过财富e为投资者提供的系列金融产品服务。目前“平安盈”提供南方现金增利基金、平安大华日增利货币基金的快速转入及转出。

平安盈的收益远超活期，天天计算收益，月月进行分红，且分红免税收；投资起点更低，1分钱起购，转入与转出均不会产生任何手续费；需要资金时，可T+0实时转出、节假日也可实时转出，还可直接购买基金、理财产品、转账或信用卡还款；安全性好，主要投资短期货币工具，如存款、央行票据等，风险小。

5．兴业银行“掌柜钱包”

“掌柜钱包”是兴业银行推出的一款余额理财工具，除了具备与其他余额理财产品相似的“7×24小时交易”“T+0赎回到账”等特性外，“掌柜钱包”还具备“1分钱起购”“当日申购无上限”“具备目前业内最高当日赎回额度3000万元”和“赎回资金瞬间到账”等独特创新特点。

“掌柜钱包”通过“钱大掌柜”连接的众多银联平台合作银行以及第三方支付公司，实现各种理财功能的无缝式交易。诸如用户在“钱大掌柜”看到心仪的理财产品，但是由于目前距离发行日较远，那么可以将资金存入到掌柜钱包中，在这段时间即可享受收益。然后在发行期临近的时候，将掌柜钱包的资金取出并申购心仪的银行理财产品。目前，“钱大掌柜”已支持80多家银行卡购买，使得“掌柜钱包”的覆盖面更加广泛。

“掌柜钱包”账户体系采取全封闭策略，投资者钱包里的资金最终只能回到开户时所绑定的银行卡里，即使客户的登录密码和转账密码不慎泄露，他人也无法转走掌柜钱包内的资金，所以货币基金交易的安全性也更有保障。

6．民生银行“如意宝”

“如意宝”是一款基于货币基金的互联网余额理财产品，主要对接的货币基金——民生加银现金宝基金，其成立于2013年10月，民生加银基金作为民生银行控股的基金公司，是“如意宝”的主要货币基金提供方。货币基金不承诺保本，但实际上货币基金发生本金亏损的概率很小。

通常，人们可以在民生银行网站平台上购买“如意宝”。1分钱就可起投、门槛低、自动申购、随用随取（T+0）等优势，可以为客户提供更加优质的投资理财服务，为客户余额理财、资产增值带来全新的体验。目前直销银行已开通并提供网站、手机APP、微信等渠道7×24小时服务，任意一张银行卡均可购买。未来，民生银行直销银行将持续推出理财、贵金属、小额消费贷款、公共缴费等产品，满足客户多元化互联网金融服务需求。

7．中信银行“薪金煲”

“薪金煲”是中信银行于2014年推出的现金管理工具，是为客户提供的一项活期资金余额增值业务。中信银行借记卡客户开通“薪金煲”业务后，选择与指定基金公司货币基金绑定，可在原卡功能外增加货币基金投资功能，自动进行活基（活期+货基）申赎两变，满足ATM取款、转账、POS刷卡消费，自动关联还信用卡、房贷、车贷等支付需求。既让您享受到活期存款的便利，又有望获得更高的货币基金收益。

申请快速赎回基金份额，不享受当日损益，申请普通赎回基金份额，则可享受当日损益。每个开放日15：00前发起的有效主动转入（申购）份额将自下一个交易日起开始计算损益。投资者购买“薪金煲”，享受的收益实际为该货币基金产品的收益。货币基金收益并不稳定，因此“薪金煲”也不固定。

8．广发银行“智能金账户”

“智能金账户”指广发银行与易方达基金合作，整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品，一个账户即可帮助客户实现现金管理、财富增值及信用卡便利支付的三重“自动化”体验。

客户只需在广发银行网上银行进行简单操作，在设定最低留存现金额度及最高扣款金额后，客户储蓄卡该范围内活期余额都自动申购成货币基金，智能便捷。如客户遇到特定的资金使用需求，“智能金账户”内货币基金的赎回同样方便，仅需登陆广发银行网上银行进行简单操作即可。帮助客户真正实现收益性和流动性的有效平衡。

客户通过货币基金实现支付消费账单，在享受信用透支消费，确保准时还款的同时，通过把现金资产投资兼具高流动性和稳健收益的易方达货币A货币基金，可获得最高相当于活期存款的收益，由此实现“用银行的钱消费，用自己的钱投资”，让客户的活期资金获得最大效率的目的。