“郭经理，看了你之前写的关于医疗险和重疾险优劣性判断的科普文，我学到很多。最近想购买份寿险，但是寿险的保障内容比较简单，条款也比较少，实在不知道应该从哪些方面来对比这个险种的优劣，很期待你出一期寿险相关的科普文呢！”
 
        这是前天一个用户发来的私信，看来给大家传授的秘籍还是非常管用的，我深感欣慰。

        其实四大险种对比的诀窍我早就准备一一传授给大家了。今天！我就是来教大家最后一招的：教你自己对比寿险和意外险的优劣性！

        好了，话不多说，我们马上进入正题！

        第一步：找资料

        还是一步步来，第一步：找资料。

        我们可以通过保险公司官网、各类第三方平台网站以及app等渠道，搜集相关重疾险的重要信息，例如投保规则、保障范围等，内容简单扼要。
 
        这些简要信息可以帮助我们快速、直观地了解产品，对我们来说是一种高效的阅览方式。
 
        我们以华贵大麦为例，下图为产品要点简介。我们可以从中看到产品的投保年龄、缴费期限、基本保额等信息。但是条款细节却无法从中读取，例如“哪些情况导致的被保人身故产品是不赔的”。

        这样的情况我们就要具体点开保险合同中的“责任免除”条款，详细阅读。


        通过以上的保单条款，我们可以清楚地了解到三种情况导致的被保人身故，大麦定寿是不赔的。

        所以如果想知道产品的条款细节，还是要查看具体的合同条款，产品的所有信息均以此为准。

        第二步：比条款

        然后进入第二步：比条款。
 
        寿险可以细分为很多类型，今天给大家讲的主要是我常常推荐的定期寿险。定期寿险是一个相对简单的险种，只与被保人的死亡和全残有关。

       1、职业限制
       其实职业限制在各种人身险中都会出现，而寿险出险往往是由于被保人发生死亡或者全残，职业限制会比较严格，一些从事高危职业的人群，由于发生意外身故的概率较高，很可能被直接拒保。

        寿险的职业限制越宽松，代表投保门槛越低，给更多的从事高危工作的人群提供了投保的渠道。

         参考指数：★★

       2、免责条款
      条款肯定是越少越好，越松越好。但是寿险的免责条款是相对严格的。

       一些免责条款比较宽松的产品，连被保人因酒驾发生意外，导致的身故也是赔付的。

        按理来说酒驾导致意外身故完全是被保人自己作死，寿险往往是不保障的。但是这锅却被保险公司大义凛然地接了过去，不吹不黑，这类产品的良心程度，真是令人感动到痛哭流涕啊。

        参考指数：★★★

        第三步：算保费

        保费怎么测算？前一期就给大家讲过，产品官网或者第三方平台的投保页面都可以进行保费的测算，我们输入被保人性别、年龄等信息，就可以获得相应的年缴费保费信息。

        寿险的价格也比较高，仅次于重疾险。所以购买寿险，保费也是重要的考虑因素。

        参考指数：★★★★

        意外险：三步走

        好了，讲完了寿险，我们就该说说意外险了。找资料环节和寿险一样，就不在此赘述了，我们直接进入比条款环节！

        1、职业限制
        从某些方面来说，意外险算是简约版的寿险，两个险种都保障人的身死，但是意外险的杠杆要高得多。

        保险公司可能得收几百人的保费，才足以支付一份保单的理赔款。所以意外险的职业限制往往比寿险还严格。

         如果过多高危职业的人群去购买意外险，保险公司面临的风险将会非常大，所以意外险对被保人职业的审核是所有人身险中最严格的。
 
         意外险的职业限制宽松，高危职业人群就有了获得保障的机会。

         参考指数：★★★

          2、意外医疗免赔额
         关于免赔额的知识点我曾多次在文章中提到过，花费了相同的医疗费，免赔额越低，我们可以从保险公司拿到的钱就越多。低免赔额也意味着我们有更大的几率获得理赔。

         大部分意外险不设意外医疗免赔额，只要医疗费用未达上限值，看多少保险公司就给报多少；少部分产品则设有免赔额，但是一般也不会太高，所以免赔额不算特别重要的考虑因素。

          参考指数：★★

          3、特殊意外额外赔付
         许多意外险都带有特殊意外额外赔付，例如对交通意外设置固定比例的额外赔付。

         众所周知，交通事故在所有意外事故中的占比非常高，所以这样的额外赔付还是非常实用的。

         没有这项特殊意外设置的意外险，竞争优势就比较弱了……

          参考指数：★★★★★

         4、其他保障
          部分意外险会对一些特殊情况单独赔付，例如对被保人发生骨折的情况进行额外赔付等。

        “意外”和“骨折”很多情况下都会被联系在一起，所以被保人获得额外赔付的概率还是比较高的，推出这样的条款，可见保险公司诚意还是十足的。

          参考指数：★★★

        5、算保费：
        意外险的保费是四大险种里最低的，意外险买的就是一个高杠杆——用低保费撬动高保障。

         因此购买意外险，价格是个相对次要的因素。如果每年多花一百元，就能把保额从10万提升为50万，何乐而不为呢？

         参考指数：★

         总结：

         好了，我已经传功完毕，不知道所有的知识点大家是否都消化了呢？希望小伙伴们都能真正掌握对比产品优劣性的硬技能。到那时候，我就可以功成身退了。

          相信粉丝中也有一些特别懒的朋友……不愿意自己找资料……那么一个作为实力宠粉的账号，我肯定也是会满足这些朋友的需求的！所以，我还是会在保险一线岗位上继续奋战！帮大家一起挑选性价比最高的产品。

          有其他的保险问题可以扫描下面的二维码加我微信沟通。

                              

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。