月初的时候，我们协助一位客户成功申请了理赔，重疾险+医疗险，累计赔了68.8万。

     一年半前，客户张女士（化名）在海瑞老师的指导下，为全家都配置了齐全的保障，今年11月份的时候，张女士的丈夫——吴先生（化名）确诊“高分化脂肪肉瘤”，随后分别申请了医疗险和重疾险的理赔。

      从报案到赔偿金到账，差不多经过15天的时间，整个理赔过程还是很愉快的，中间也遇到一些小波折，今天把这个案例分享给大家。
      2019年 7月 29日  投保

       张女士通过我这里，为丈夫吴先生定制了一份保障方案：

         医疗险：尊享e生2019版
         重疾险：达尔文超越者，50万保额保终身
         寿险：擎天柱3号，200万保额保至70岁
         意外险：中国人寿成人意外险

        2020年 10月 16日  出险

     吴先生因左侧大腿异常肿胀，前往贵州省人民医院就诊，先是诊断为脂肪瘤，并做了切除手术。

      手术很成功，但肿瘤化验结果为“高分化脂肪肉瘤”，11月6日，转至湖南湘雅医院做基因检测，最终确诊为“高分化脂肪肉瘤”，MDM2基因检测FISH结果为阳性。

      治疗共花费19966.24元，其中，13534.82元医疗费社保报销3909元，6431.42元医疗费未经社保报销，总自费：16057.24元。

       2020年 11月 9日  理赔报案

       正式确诊后，张女士在海瑞老师的协助下，通过微信公众号和手机app进行理赔报案。

       11月19日，重疾险理赔资料上传完毕。

       11月26日，医疗险理赔资料寄送完毕。

       2020年 12月 3日  理赔到账

       12月3日上午，医疗险理赔款到账，共计13484.67元。

        3日下午，重疾险理赔款到账，共计67.5万元。

      （50万基本保额+17.5万重疾额外赔=67.5万）

        张女士丈夫这个案例，是我们遇到的所有理赔案例中，最幸运的一个。

       虽然是癌症，但从住院到出院，只花了2万块不到。

       而且，治疗效果极好，大半个月就出院，复发的概率也很低。

        最让人羡慕的是，领了67.5万的重疾赔付，别人生病是花钱，他们生病是赚钱。

         当然了，这只是调侃，就像张女士自己说的，宁愿不要这个钱，也不想得这个病。

        01、下面，就来详细说说整个出险过程，因为病情过于特殊，为了拿到理赔款，咱们的海瑞老师可没少出力。

        今年10月中旬，连着好几天，张女士的丈夫吴先生都隐隐感觉左腿不适。

        但具体哪儿有问题吧，又说不上来。

         直到有一天，穿裤子的时候，突然发现左腿比右腿大了整整一圈。

        两人有点儿慌，奔赴贵州省人民医院。

       10月16日，医生初步诊断为脂肪瘤，需要做切除手术。

       脂肪瘤是一种很常见的，由成熟脂肪细胞组成的良性肿瘤，可发生于身体任何有脂肪的部位。

       住进医院后，张女士第一时间联系到我们的海瑞老师。

        倒不是因为保险理赔的事儿，而是为了社保。

        张女士和丈夫的医保都是在湖南老家买的新农合，但两人工作生活都在贵州，因此这次看病也是选的贵州人民医院，但由于没有提前进行“异地备案”，医院不给报销。

        想问问海瑞老师有没有解决办法，遗憾的是，因为已经住进了医院，不能补办异地备案，只能先自费，然后回湖南老家报销。

        这一来，报销比例什么的都得大打折扣，不过，有尊享e生2019在，倒也不用太过担心。

        在这儿，九尾君也要提醒大家一下，如果常住地和社保缴纳地不一样的话，一定要做好医保异地备案。

        得知是脂肪瘤后，海瑞老师也是长舒了口气，只是叮嘱张女士要保管好各种单据，以备出院报销用。

        手术的效果很好，现在就等切片化验的结果了。

          10月31日，化验结果出来了。

        化验报告显示为非典型性脂肪瘤样肿瘤，也叫高分化脂肪肉瘤。


        本以为就是个普通的脂肪瘤，没想到是“高分化脂肪肉瘤”。

        高分化脂肪肉瘤，是一种介于良性肿瘤与恶性肿瘤之间的一种中间类型肿瘤。

        说得通俗一点儿，就是正在向恶性肿瘤发展，但还没达到恶性肿瘤那个级别的肿瘤。

        万幸的是，发现得早，还没来得及变成成熟的癌症就被切除，而且切得很干净，手术效果很好。

        海瑞老师仔细地看了一遍吴先生的病历和诊断报告，又把吴先生的保单翻出来。

        发现就目前的诊断而言，已经达到了轻症—“极早期恶性肿瘤”的理赔标准。

        重疾险达尔文超越者，可以获得35%保额的赔付，也就是15万元。

        医疗险尊享e生2019的话，可以按一般住院医疗赔付。

       不过，凭着多年协助客户理赔的经验，海瑞老师建议张女士做进一步的检查。

        这是因为，高分化脂肪肉瘤这个病，病情进展很快，有可能肿瘤内部已经出现了足够的癌症病变，也就是说，有可能能达到重疾——恶性肿瘤的理赔标准，可以得到67.5万理赔。

        反正咱们手术效果这么好，也不差这几天，说不定多做个检查，就能多拿几十万，何乐而不为呢？

        而贵州人民医院的医生也同意，有做进一步化验检查的必要性。

        一合计，张女士和丈夫准备前往湖南湘雅医院做核磁共振和基因检查。

        11月6日，最终的结果是，MDM2基因检测FISH结果为阳性，符合恶性肿瘤的理赔标准。



         海瑞老师说的，这是做保险规划师这么多年，第一次希望自己的客户“确诊”癌症。

        检查结果出来后，张女士又给丈夫约了专家会诊，虽然手术效果不错，但毕竟是癌症，还是想让专家再看看，了解一些注意事项。

        02、接下来，就该是申请理赔了。

          和较轻松的治病过程比起来，这次的理赔过程略显曲折。

         主要是因为吴先生的这个“癌症”太特殊，能不能按重疾理赔，海瑞老师和保险公司拉锯了好几次。

         相比于线下保险，线上保险的理赔报案要便捷得多，可以直接在线上完成。

         尊享e生2019理赔
         11月9日，在海瑞老师的帮助下，张女士通过众安保险官方app报了案。

         因为当时吴先生的治疗还没完全结束，住院费用还不知道，因此，就先报案，等治疗结束，再申请理赔。



          治疗结束后，张女士先是拿着住院发票回湖南老家，走新农合报销。

         这是因为，未经社保报销的医疗费，尊享e生2019只报销60%。

         治疗共花费19966.24元，其中，13534.82元医疗费社保报销3909元，6431.42元医疗费未经社保报销，总自费：16057.24元。

         然后，在海瑞老师的协助下，张女士收集了全部所需的理赔资料，并上传到官方app上。

        11月26日，通过了审核，由于理赔金额过大，众安官方要求补寄纸质资料过去。

        12月2日，理赔款到账！


         但，只有6千多是什么鬼呀！

        海瑞老师直接联系到保险公司，提起理赔异议。

        保司认为，吴先生的诊断报告只显示MDM2基因检测FISH结果为阳性，但并未提及癌、浸润、转移等情况。


        根据保险条款“恶性肿瘤”的定义，癌细胞需要扩散、浸润等迹象，才能赔。

        所以，吴先生的医疗费只能按一般医疗报销。

        但海瑞老师查了很多资料，尽管高分化脂肪性肿瘤不符合传统恶性肿瘤的定义，但在基因检测为阳性，也就是存在癌症细胞，符合“恶性肿瘤”的理赔标准。

        和保司来来回回沟通好几次后，保司更改为重疾医疗赔付。

        12月3日，剩下的理赔款到账，两次加起来，一共13484.67元。



         没能100%全部报销，主要是因为一部分医疗费没能通过社保报销，只能按60%报销。

        达尔文超越者理赔
        达尔文超越者的理赔要顺利许多，同样是线上理赔，通过光大永明官方微信公众号申请。

        理赔报案后，11月12日，张女士就收到了光大永明的受理通知，并告知了要准备哪些理赔资料。


        这儿有个乌龙的事儿，我们提交完申请后，就等着保险公司的后续操作。

         但左等右等，也不见保司联系我们。

         11月19日时，海瑞老师专门去咨询了保险公司,



         原来是因为，光大永明把理赔报案和理赔申请分成了两个入口，张女士在申请理赔的时候，只填写了“理赔报案”，理赔申请的流程，还没开始走。



          还好海瑞老师机智，不然，还不知道什么时候才能发现。

          12月2号，光大永明打电话给张女士，表示理赔申请通过，理赔款将会在两日内到账。

         12月3日下午，理赔款到账。


          03

        吴先生的保险，是他妻子张女士于2019年7月27日在我们平台定制的，当时的负责人，就是海瑞老师。

        因为身边的朋友确诊了甲状腺癌，张女士第一次真切的感受到了疾病的威胁，就一次性给全家都配齐了保险。此番顺利拿到赔偿金，主要还是得益于张女士当初的果断和细致。

        最后分享一下张女士一家的保障方案：


         这是海瑞老师在充分了解张女士的的家庭状况后，制定的专属方案。

         张女士和丈夫都是家里的赚钱主力，因此，两人重疾和寿险保障都很高。
 
          如今看来，配置思路是十分正确的，在经济能力允许的情况下，保额要尽量做高。67.5万的重疾赔偿款拿到手，不仅覆盖了医疗费，也足以弥补误工损失。

          如果大家同样有定制方案的需求，可以随时咨询哦。

          今天就讲到这里了，有其他的保险问题可以扫描下面的二维码加我微信沟通。

                                            

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。