每年几百的保费，上百万的报销上限，杠杆之高，价格之低，堪称各类保险之最。

       以百元、千元的保费撬动百万级别的保障，最近几年，百万医疗险的价值正在被越来越多的消费者正确认知。


       大家看到这张百万医疗险宣传图的第一印象是什么？

      “好，很好，非常好，600万保额，100%赔付，看病不花一分钱。”
 
         事实当真如此吗？

         百万医疗险虽好，但它也不是万能的，即便买了百万医疗险，我们依然需要付出部分的医疗费用。

         百万医疗险可报销的内容

        正式讲解报销内容前，九尾君先给大家科普一个概念：“合理且必须”。

        这个概念是百万医疗险的基础，只有符合这个定义的费用，百万医疗险才予以报销。

        什么才是必须且合理的费用？不是患者说了算，而是要遵循医嘱，医生认为合理的就行，这个过程由医生主导。

        在理清楚这个概念之后，我们正式开始讲解百万医疗险的报销内容。

       这里拿尊享e生2019举个例子，百万医疗险的内容，主要由两部分构成：


        1. 一般医疗保险责任
 
         保障内容：被保险人因意外或等待期后因疾病，在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的，本产品承担必需且合理的住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用（与该次住院原因相同）、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用。
         免赔额：一般为1万元/年，重疾免赔额为0。
         赔付比例：责任内扣除免赔额后100%赔付。
         等待期：30天，续保、意外医疗、法律费用无等待期。

        2. 重大疾病保险责任

         保障内容：被保险人因意外或等待期后确诊初次罹患保险合同约定重大疾病，在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的，本产品承担必需且合理的重大疾病住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的重大疾病门急诊医疗费用（与该次住院原因相同）、重大疾病特殊门诊医疗费用和重大疾病门诊手术费用。
         免赔额：0
         赔付比例：100%
         等待期：30天，续保、意外医疗、法律费用无等待期。

         可以看到，一般医疗保险责任和重疾保险责任，具体的保障内容是差不多的，住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。

          二者的保障力度上会有差别，不仅仅是保额翻倍，还取消了1万元的免赔额。
 

          注意，有些医疗险会在住院前后门急诊，特殊门诊以及门诊手术上缺斤少两，不是缺这个就是缺那个，尽管价格差不多，但是保障就会差很多了。

          除此之外，医疗险还有很多你不知道的“小猫腻”。

          拿特殊门诊来举例子：

 
         尊享e生2019，还有好医保等比较好的百万医疗险，对特殊门诊的覆盖范围非常全面，而差一些的医疗险可能就没有肿瘤靶向疗法了。

          除了治疗方法，还有其他你意想不到的费用：

          数量众多的费用类目，如果不是保险行业的人，90%以上都会被它们给绕晕，等你脑袋犯迷糊的时候，就很难发现它其实少了救护车、检查、膳食等等费用了。

         合同里没有写，等你出险的时候，这部分的费用就需要你自掏腰包，是不是很套路？

         更坑的是，药品费里，还能细分出自购药，进口药。

         对癌症等重疾患者来说，手术和住院的费用还不如这些药品的开销。


          如果合同把这些内容除外了，这将是一笔天价自费。

          好的医疗险，应该要包含自购药与进口药，把这些费用报销掉，但这样的产品并不多，希望大家在投保前，要擦亮眼睛。

          赔付比例方面，如果以有社保或公费医疗身份参保，但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的，都按照应赔付金额的60%进行赔付。

          假如你住院治疗什么的花了10万元，但是社保能报2万，那么最后保险公司给你赔多少呢？答案是10-2-1=7万，算上社保共获赔9万。

          投保时选的有社保，然后住院后你并未用社保报销，那么赔付的比例是60%，赔付5.4万。

          如果我们一开始就选择无社保参保百万医疗险，就会发生这种情况：所有情况与上面相同，选择无社保，保费会翻一倍，赔付金额是10-1=9万。
          结论：能用社保报销的，就用社保报销，不然最后吃亏的还是自己。



           社保和小额医疗险

           讲完了百万医疗险，我们接下来浅谈社保和小额医疗险。

          不知道有没有细心的小伙伴发现一个问题：百万医疗险没有普通门诊的报销？

          没错，百万医疗险的报销项目，除了门诊手术等少部分报销项目，其他的报销内容基本都建立在“住院”的大前提下。

          而社保报销虽然可以报销门诊费用，但这部分费用不会记入免赔额，无论社保赔了多少，我们最少还是要自费1万，再加上普通门诊费用不予报销，最后的自费数额，肯定会大于这个数字。

         那么有没有什么办法，可以把部分的医疗费用再报销一部分呢？答案就是小额医疗险。



         这类产品保额较低，一般在1-2万，多的也不过5万，九尾君之前写过精选产品的测评文章：《百万医疗险的免赔额总是花不完，万元护不妨了解一下！》。

         它们最大的优势就是0免赔，获赔的保险金可计入百万医疗险的免赔额。

         在社保、百万医疗险、小额医疗险的三重组合下，我们看病的费用，就只剩下非常少的普通门诊费用了。


        说实话，现在百万医疗险能真正出现在广大群众的视线里，绝对是一件好事。

         百万医疗险虽然不能帮我们报销掉几千的医疗费用，但它可以帮我们报销掉几万，甚至几十万的医疗开销。

         这笔巨额医疗开销，对中国目前绝大多数家庭来说，都是非常沉重的负担，如果因为1万元的免赔额，就去拒绝百万上限的医疗保障，显然是非常不理智的行为。

         百万医疗险不能帮我们免除所有医疗费用，但它真的可以给一个家庭撑起一柄非常牢固的保护伞。

          希望大家能够理智看待每一款保险产品，获得属于自己的一份保障。

   

        今天就到这里了，有其他的保险问题可以扫描下面的二维码加我微信沟通。

                                  

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。