中小微企业融资难支新招：“链”上放款 “线”上纾困

中新经纬客户端11月27日电 (魏薇)今年以来，新冠肺炎疫情突袭，对不少中小微企业的正常经营带来影响。中新经纬客户端近期在南京、苏州等地调研走访时发现，不少中小微企业的生产经营已逐步恢复，有的企业营业额已恢复至去年同期水平。这其中离不开银行对实体经济的大力支持。

银行与实体经济相互依存，在疫情面前，银行业提供了多元化的金融服务支持，如围绕供应链上的核心企业，基于真实的交易背景，向其上下游相关企业提供的综合金融服务；针对中小微企业抵押物不足的问题开发多种贷款产品，切实解决了中小微企业融资难、融资贵难题。

打通企业供应链 “网络应收贷”实现多赢

供应链核心企业与上下游中小微企业交易时，往往会出现资金结算周期长、结账时间滞后的问题，上游企业前期开工经常需要自己垫付资金，交付后才能拿到付款。建筑行业就是其中的典型代表。

江苏邗建集团有限公司(下称江苏邗建集团)党委副书记、监事会主席王杰锋告诉中新经纬客户端，近两年，随着企业的发展、项目的增加，和该公司合作的上游中小企业，如材料供应商、劳务合作公司也在增加，有些项目的规模逐渐加大后，这些上游企业对资金的需求量也出现增长。

“尤其是疫情期间，由于建筑工程行业的建设周期长，上游供应商的资金链紧张。”王杰锋说到。

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江苏邗建集团有限公司 来源：中新经纬 魏薇摄

扬州万发运输公司是江苏邗建集团有限公司的上游供应商之一，回忆起刚复工时的情景仍记忆犹新，“疫情刚出现时，在家里坐立不安。当接到复产复工通知时，才发现兜里没钱。”

郭俊表示，恒丰银行南京分行的“网络应收贷”帮他解决了燃眉之急。“我们第一次使用申请系统，南京、扬州两地的工作人员远程协助我们在网上进行申请，当天审批、当天放款，让我们第一时间得到291万元信贷资金支持，为企业补充资金链以及企业的生存注入了一股新鲜的血液。”郭俊说。

据了解，“网络应收贷”是恒丰银行推出的一款供应链金融线上产品，以交易信息真实性和核心企业远期付款能力为实质性风险评价指标，为上游民营中小企业提供“全线上”融资操作。

恒丰银行南京分行辖属扬州分行副行长马俊介绍，2019年，该行委托海致全信息科技有限公司开发了“江苏邗建集团核心企业交易数据交换系统”，为江苏邗建集团有限公司搭建了“核心企业交易数据交换系统”。通过该系统中的核心企业账务资料，恒丰银行南京分行为江苏邗建集团上游多家中小企业供应商提供了9000余万元的信贷支持，有效疏通了应收账款滞压带来的融资难题。

破解抵押物不足难题 “政信保”合力服务

“苏州制造业走在全国前列，但是实体经济特别是中小微企业在抵押物或其他资产不充足的情况下，如何解决企业融资增信担保问题？”恒丰银行昆山支行行长高翼说，苏州市推出了一个地方征信系统，涵盖企业电费、税务等信息，系统根据企业情况进行综合打分。

高翼介绍到，信保贷由银行、政府、保险公司三方共担风险，对于640分以上的企业申请贷款，出现逾期或者不良，政府承担80%、银行承担20%；对于640分以下的企业贷款出现逾期后，政府承担65%、保险公司或担保公司承担15%、银行承担20%。

昆山市杰尔电子科技股份有限公司(下称杰尔电子)是一家精密金属结构件和塑胶件制造商，产品主要涵盖：笔记本电脑、手机、汽车、电子烟、智能家居等。此前，根据杰尔电子的征信情况，恒丰银行给予其500万元信保贷授信额度，并于2019年12月放款。

“受疫情影响，今年一季度基本没有开工，但由于今年网课以及家庭办公方式的变革，订单量和需求大幅提高，增幅达30%-50%。”杰尔电子董事长特别助理黄建军介绍道。

看着增长的订单，黄建军坦言既欣喜也感到困难重重。“赶上疫情，上游供应商的资金也遇到了一些困难。这时恒丰银行给我们提供了资金支持。”

高翼表示，了解到杰尔电子的情况后，恒丰银行苏州分行向总行申报为其开通科创类企业白名单，帮助企业增加了1000万元授信额。

杰尔电子工人正在制作模型 来源：中新经纬 魏薇摄

“在银行资金的支持下，截至9月，今年销售额已经超过去年全年销售总额，达到3亿元。”黄建军称。

据了解，针对小微企业解决缺乏合适抵押品的特点，恒丰银行还研发了“人才贷”“银政保”“银税贷”等产品；在科创领域，恒丰银行针对科创人群研发了“院士专家贷”“春笋贷”等产品；今年以来，恒丰银行累计为200多家科创类小微企业和个人提供融资服务，帮助“双创”小微客户恢复正常生产经营。

快速响应企业需求 提供“敏捷”金融服务

“小微企业的典型特点是救急，所以它的最大需求是敏捷，需要对其需求进行快速响应，提供高效服务，这比其他的都重要。”恒丰银行南京分行普惠金融部负责人沈勇表示。

疫情之下，线下店铺的销售普遍受到较大影响，南京金勺子时装有限公司同样不例外。Interchange9(注：译为9号线)品牌创始人、企业总经理陆亿介绍，由于品牌是中高端定位，此前以线下销售渠道为主，截至2019年末，公司在全国有100余家门店。2020年1月15日后，陆续收到各渠道方的闭店通知，销售中断意味着现金流完全断了。

“这时候，恒丰银行的‘e票通’给我们提供了支持，线上操作，智能放款，748万元的周转资金帮公司解决了大问题，让我们能顶住压力，没有裁员，保存了团队实力。”陆亿说。

恒丰银行南京栖霞支行行长刘青告诉中新经纬客户端，“e票通”是一款线上票据结算产品，为中小微企业提供线上化智能审批的电子银承在线贴现服务。根据票据给企业授信额度，在开通线上产品后，企业可以直接在网上操作，实现快速放款。

陆亿表示，有了资金支持后，公司迅速转变销售模式，5月初入驻“天猫电商平台”，截至9月末，线上销售额已占到销售总额的1/3。

银行服务实体经济还有哪些痛点？

“银行应该更大胆一点。”苏州工业园区发展服务中心综合服务处处长冯亚婷在谈到银行服务时指出。

她谈到，银行在企业提供服务时，应该结合区域的经济结构和企业的实际需求设计产品，一是进一步优化风控模型，二是放宽贷款风险容忍度。

冯亚婷以知识产权质押融资举例说道，虽然企业有融资需求，各地方也可以做知识产权质押融资，但如果企业贷款还不上了，知识产权到底作价多少、在市场上有没有人买、如何流通交易都是需要解决的问题，如果没有一个要素流转平台，知识产权质押融资实际上还是信用贷款。

她介绍，苏州工业园区正在计划做一个知识产权的流转平台，帮助银行解决知识产权的交易问题。

冯亚婷进一步指出，银行需要进一步完善相关的评估手段，信贷人员还需提升相关专业知识储备。“现在银行竞争日趋激烈，一方面比拼贷款利率高低，一方面也需要银行信贷审批人员了解新兴产业，才能知道相关企业在市场上的价值。”她说到。

恒丰银行苏州分行相关负责人介绍，该行专门成立了三个专班，集中精力研究高科技企业的放贷工作，每人对接10-20家企业。

此外，恒丰银行苏州分行普惠金融部负责人李皞明认为，各个企业的实际情况不同，银行也要针对企业需求提供相应的服务。对于急需资金的中小微企业，要特事特办，开通绿色通道。对于不缺资金而需要金融服务的企业，则要组建专门的团队，提供定制的上门服务。(中新经纬APP)