大家在看保险产品介绍或者保单合同的时候，是不是经常碰到很多不理解的名词呢？其实入行之前，老师也和大家一样，常常被专业术语弄得一头雾水。接下来老师带着大家一起来认识这些名词，让你对保单条款不再陌生。

关于保险的定义，老师就不再赘述了，直接切入正题。

我们先来谈谈犹豫期。犹豫期，我们也称冷静期，投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费。犹豫期一般为10日。除了10元左右的工本费，在犹豫期内撤单是不会有其他任何损失的，犹豫期的存在给了客户更充分的考虑时间。过了犹豫期再退保，客户所交大部分保费都将无法退还，只能退回现金价值，损失会比较大。

现金价值：指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。现金价值一般远低于已交保费，这就是我们常说退保会使投保人遭受较大损失的原因。

等待期：又称观察期或免责期，是指用户的保单从生效那天算起的规定时间内，即使用户发生保险事故也无法向保险公司索赔。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得利的行为。在等待期内出险，多数情况下保险公司会退还所交保费并解除保险合同。

免赔额：指保险公司不会理赔的金额。如果发生了保险事故，申请理赔时免赔额需自行承担。保险公司在扣除免赔额后再按比例赔偿。设置免赔额的主要原因有两点，其一，小额损失被保人在经济上可以承受，保险公司也能免去因大量小额理赔导致的直接经济损失和人力成本支出；二：规避投保人的道德风险。不设免赔额即保险事故导致的所有损失都在保险产品的保障范围内，我们以医疗险为例，如果不设免赔额且赔付比例是100%的话，被保人可能会无视医疗费用，浪费医疗资源，大量不合理、不必要的医疗支出的产生。

既往症：指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常，即所谓的“既往症”。既往症不在赔付范围内，保险公司一般会对“既往症”做责任免除，某些既往症还可能导致被保人无法进行投保。

健康告知：保险公司在客户投保的时候对其身体状况进行确认的内容，产品不同健康要求不同，符合健康要求可以继续投。如果在不符合的情况下，隐瞒病情继续投保，则发生保险事故后保险公司会拒赔。一些朋友可能会有疑问：如果没有去医院做过相应检查也不知道身体是否有异常该怎么办？这样的情况可以视为身体无异常，无需进行告知。因为保险事故发生后，保险公司是通过审核被保

缴费期：缴费期指应缴付保险费的期限，又称供款期，即在寿险合同中预先约定的投保人支付保险费的期间，按缴费方式不同可分为一次性缴费、年缴等不同方式。一般来说，投保重疾险、医疗险，缴费时间拉得越长就越划算。以重疾险为例，拉长缴费时间，每年所缴保费就会减少，如果未缴完全款就出险，那么不但可以获得保额赔付，余下的保费也都无需再缴。

职业工种：保险公司会根据具体的保险产品限定可以投保的被保险人的工作范围，职业工种一般分1-6类，根据工作过程中可能面临的意外风险来分，一类风险最低，六类风险最高。如不了解自己的职业工种，可进相关网站查询。

保费豁免：是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。保费豁免体现了保险公司的人性关怀。

重疾分组：一般用于多次赔付的重疾险或者医疗险的条款描述，同一组别的重疾一般只赔付一次，不同组别的重疾可多次赔付。重疾分组越精细，获得多次赔付的概率就越大。

加费承保：被保险人身体虽然有点小问题，但仍在保险公司风险可控范围之内，就需要增加保费来投保。被保人健康问题会增加理赔概率，所以保险公司会要求增加保费，弥补损失。

延期承保：保险公司怕直接承保有风险，但又不想拒保，于是就延期承保，例如半年或一年后保险责任才开始。延期是为了在约定的期间内对被保人进行观察，排除相关风险后再承保。

人工核保：用户填写被保人信息、健康状况、图片资料进行提交。由核保人员进行人工初步审核，保险公司进行最终人工审核，最终告知用户是否可以购买。人工核保是最常见的核保方式。

智能核保：通过模拟人工审核的思维方式，按照预先设置的疾病问卷，对用户的异常体征进行询问，智能审核是否可以承保，让更多用户尽快知道审核结果，获得小雨伞保险的保障。与人工核保相比，智能核保的过程更加方便、快捷，可以减少很多麻烦。目前越来越多的线上产品开始支持智能核保。

二级及以上医疗机构：国家卫生部或其他行政机构依据医院功能、设施、技术力量等将医院分为一级、二级、三级，级数越高，等级越高，一般二级、三级的医院就诊才可以向保险公司索赔。但是这个限定其实是非常宽松的。因为一级医院一般是社区级的医院，像村卫生院、社区诊所等，只用于治疗小伤小病，一级医院本身的医疗条件就不满足大部分疾病的诊断需求。

社保药物：国家及地方基本医疗药品名录中的药品、诊疗项目（比如CT等检查项目），各省市可再补充。社保用药主要是为了规范用药，规避医院滥用药。社保是最基础的保险，局限性较大，许多进口的特效药、医疗项目等，都不在社保的报销范围内。

自费药：不在基本医疗不在基本医疗药品名录中的药品、诊疗项目，需要患者自己全部自费。简而言之，不在社保报销范围内的药物，就是自费药，自费药多为价格高昂的进口药或者医疗项目，以及一些具有美容性质的医疗项目。

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