意外险VS寿险，它们分别是什么？

先上栗（例）子：

首先，A先生买了一份50万保额的意外险、100万保额的寿险

假如1：

某天下班路上，A先生被高空坠物砸中当场死亡，获得50万+100万理赔。

假如2：

如果A先生是因为下班途中心脏病复发导致死亡的话，那么A先生只能获得100万的寿险理赔。

假如3：

A先生因意外受伤，造成一定残疾的话，那么A先生可以根据致残等级获得意外险一定比例的赔付，而这种情况寿险是一分不赔的。

以上就是两种保险最本质的区别。

1.1 保障范围不同：

意外险只针对外来的、突发的、非本意的、非疾病的事故造成的伤害进行理赔。

那么有朋友或许要问，其他三个概念都懂，非本意的是指什么呢？

保鱼君告诉你，非本意的，是指自己明知道危险还要去的。最典型的就是野外攀岩、高原反应等，这种危险性可预知活动，意外险通常都不会赔。（特定旅游险会赔哦

寿险则不用考虑事故是怎么产生的（比如自杀、意外身故、病故等等），它只对被保险人的生命状态进行保障，只要被保险人身故了，或者造成全残，寿险都会管！

1.2 保障责任不同

从表格中可以看到，意外险的保障责任多了“意外医疗+住院补贴”

这里重点提一下，朋友们千万不要小看了意外医疗方面的作用。据统计，意外险产品因为意外医疗出险的几率占到近6成。

因为在日常生活中，严重的意外事故还是比较少的，大多数情况下就是受伤，所以经常用到意外医疗。

但这也不能说明寿险用处小，从上面的例子看得出来，两者在意外与否不同场景下发挥了不同的作用。

1.3 两者对于伤残保障划分的等级不同

就伤残保障而言，意外险对于伤残的定义主要根据《人身保险伤残评定标准及代码》来定义的，总共分为十级，一级为最重，十级为最轻，不同等级的伤残，能够赔付的保额比例不同。

假设10万保额的意外险，伤残定义为10级，那么：

理赔额=保额*（10-伤残等级+1）*10%=10万*（10-10+1）*10%=1万元

而寿险则只保全残，理赔100%基本保额。像较轻的10级伤残等，都是不会理赔的。

        理赔，也要分场景？

当然！上面我们已经明确了两者保障方面的区别，接下来看看具体应用场景两类保险是怎么赔的呢？

▶▷场景1：

如果因为意外导致身故或者全残。比如走路被车撞致死或全残，那么意外险和寿险都能赔。

（如果意外险中对特殊情况的意外身故或者全残有特别保障的，可以额外叠加保障）

▶▷场景2：

如果因疾病等非意外情况导致身故或者全残，比如心脏病吓死了，那么意外险不赔，寿险一次性给付保障金。

▶▷场景3：

如果意外没有导致身故或者全残，而是达到伤残等级的，比如走路被车撞导致双手缺失的，属于4级伤残，意外险可按照伤残等级赔付，而寿险不赔。

讲到这里，相信大家对于两者的优缺点已经很明确了。那么有人可能想问，不同身份不同年龄段的人，怎么买才能完美的保障风险呢？购买时又该注意些什么呢？

别急，保鱼君下面告诉你：

3.1 意外险，全年龄段都需要

因为风险无处不在，并且不可预知。但不同年龄段的人在选择意外险时会稍有不同。

比如，老人小孩，需要考虑意外医疗保障好的意外险产品。其次，经常出差的人士，在购买意外险时，建议加上交通意外和航空意外。

3.2 寿险什么时候买？

18岁成年到50岁都需要投保寿险。注意尤其是家庭经济支柱、独生子女、负债人群。如果有一天不幸突然身故，起码为家庭和亲人留一份“过河钱”，让他们能够生活下去。

3.3 两者搭配是最优方案

意外险和寿险不能互相替代，反而很多部分可以互相补充，两者一起入手是较完整的方案。

但值得注意的是，意外险有长期和短期之分，保鱼君建议短期意外险即可，因为意外险不会随着年纪或身体健康状况的变化而产生续保问题。因此购买时，一年期意外险足够。

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