保险是家庭资产配置必不可少的关键一环，可是保险公司那么多，产品更是让人眼花缭乱，由于信息不对称，普通消费者又缺乏甄别的能力，导致很多人在选择保险产品的时候，一不小心就踏进了坑里。

比如，很多人在买保险时都会有这样的困惑：两款保险的保障内容都差不多，为什么价格却相差巨大呢？

比如下面这两款重疾险，保障内容差不多，大公司比小公司贵了近30%。

那么，为什么会这样呢？

一、为什么大公司的保费会贵一些？

要寻找这个问题的答案，就需要先了解保险产品的保费是如何构成的。

商业保险的保费由两部分组成：纯保费和附加保费。纯保费用于承担保险赔付责任；附加保费用于保险公司的各项开支，比如经营场地租金、内勤工资、代理人佣金和广告费等。

其中，纯保费相差不大，因为各家公司在厘定费率的时候用的都是银保监会统一发布的《中国人身保险业经验生命表》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》。

而附加保费呢，就差异巨大了，不同公司之间的产品价格差异主要就是由这部分产生的。我国的保险公司数量多达上百家，各家公司的成立时间、人员构成和影响策略不一样，从而导致了产品定价的差异。

下面我们就来具体地分析一下这些因素：

1、历史包袱重

大公司的成立时间早，大都经历了十几年前的高额预定利率保单，比如1993年，各寿险公司的平均预定利率高达9%。然而，自1993年以来，我国经历了漫长的降息周期，一年期存款利率从93年的10.98%降到了现在的1.5%。而保险合同的预定利率是不能更改的，所以，保险公司历史上销售的高预定利率保单就形成了利差损。

保险公司的代理人团队每逢降息周期便大肆销售此类保单，保险公司的保费一路攀升，但接下来所面对的就是高额的利差损风险。

2、广告费用支出惊人

以中国人寿、中国平安、中国太保和新华保险等四大上市险企为例，从2011年到2017年，四大险企的广告宣传费实现七连增，从70.93亿猛增至270.35亿。2017年，四大上市险企日均花费7407万元打广告。

广告打得多了，知名度高了，消费者的认可度自然也就高啦。但是要知道，羊毛出在羊身上，这些广告费用的支出可都附加在我们交给保险公司的保费里了。

3、代理人队伍庞大，成本高

传统大公司的保险产品销售都依靠庞大的代理人队伍，保险公司要给代理人支付工资、培训费和奖励等，人力成本负担重。

4、公司运营成本高

大公司的分支机构多，内勤员工也多，办公场地的租金和员工工资支出自然也高，运营成本高，产品的费率也会相应提高。而小公司在成本控制上，通过较少甚至取消代理人队伍，转向线上销售，这样运营成本就低了，保险产品的费率也会相应降低。

所以，大家知道为什么不同的保险公司之间的保费会相差那么大了吗？

三、买保险选大公司还是小公司？

没听过的就是小公司吗？

事实上，我国保险公司的数量多大上百家，而大家所熟知的无非就是国寿、平安、新华、泰康等少数几家老字号。大家千万不要以为没听过的就是小公司，实际上，它们都有非常雄厚的实力背景。

只不过，每家公司都有自己的定位和战略，并不是所有公司都会花大笔的广告费，铺天盖地地做广告，相反，有很多很低调务实的保险公司，通过降低广告支出和运营成本，凭借高性价比的产品赢得市场口碑。

如果我们买一部手机，肯定要看品牌，比如华为的电池续航能力、系统的流畅度等方面肯定比其它杂牌机好一些。

但是，保险产品和普通的商品不一样，它的本质是一份契约，赔与不赔，赔多少，签订的时候就已经约定好了。不管我们和哪家保险公司签的保险合同，都受同一套法律约束，也都受中国银保监会监管，能否理赔、赔多少都与保险公司大小无关，只跟条款和保险公司的偿付能力有关。

难道一家保险公司很大，不符合条款约定的情况它也会赔？因为一家保险公司是小公司，达到条款约定的理赔条件它也可以不赔？

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