1、免赔额是什么

在保险合同中规定的损失在一定限度内保险公司不负赔偿责任的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

比如我们谈得比较多的百万医疗险，假设免赔额为1万元。如果住院治疗费用不足1万元，就没有达到理赔标准，是不予报销的；如果住院治疗费用超过1万元，则对1万以外的费用按比例报销，也就是说，还是会有1万元要自费承担。

2、为什么设置免赔额

免赔额能够减少许多小额索赔，从而降低保险公司的经营成本。

比如一次花费一两千的治疗费用，其实对于一个家庭来说，并不难承受，通过社保报销后，自费费用也不会太高，完全负担得起。

但是对于保险公司来说，小额理赔虽然一次费用少，但是占比巨大，甚至有些几百块的医疗费用都进行报销的话，总支出费用加起来会非常庞大。

并且因为小额理赔单的数量比较大，保险公司在处理保单时需要投入更多的人员来完成理赔，在人工费用支出上，成本也会增加许多。保险公司运营成本增加了，保单的保费也会随之提高。

我们都知道，如果保险产品运营不善，可能会对所有被保险人或某个年龄段的所有被保险人提高费率，损失达到一定程度后，甚至还有停售风险。

设置免赔额，可以降低保险公司所承担的风险，那么产品停售的风险也会降低。同时因为经营成本降低了，价格也可以压得更低。

当然，也有一些医疗险是0免赔额的，那无免赔额的产品与有免赔额的医疗险相比，有什么差别吗？

1、有、无免赔额的差别在哪儿

我们用同一款产品来进行对比。有一些医疗险产品，可以自选免赔额额度。例如复星联合的乐健一生医疗险，我们假设一名30岁男性，购买100万住院保额，无门急诊赔付，有社保，在购买该产品时价格如下：

从这个表格我们可以看出：

无免赔额：报销门槛低，价格高；

有免赔额：报销门槛高，价格低。

另外再提一下，保鱼君之前测评过的微医保和尊享e生百万医疗险，免赔额1万元，但年保额300万，特殊疾病保额翻倍，30岁男性购买的话，年保费不超过300元。因此，可以得出结论：免赔额越低，年保费越高。

2、免赔额重要吗？

在小病面前，免赔额提高了报销门槛，可能一次治疗也就花了几千，没有达到报销标准。那这部分钱就只能自费。

在大病面前，特别是对于重大疾病来说，治疗费用少则十几万，多则上百万。1万的免赔额跟庞大的医疗费用相比，绝对是可以接受的程度。

因此，从对家庭造成的实际损失上来看，1万免赔额的设定并不会对家庭带来巨大压力。保鱼君认为，低免赔额只能作为其优势的一部分，并不能起决定性作用，我们在选购医疗险的时候，应该更关注它的保障和续保部分。

那么免赔额损失是不是就一定要自己承担呢？除了风险自留以外，我们还可以如何弥补免赔额损失？通常有以下两种解决方式：

1、购买无免赔额产品

无免赔额的产品一定要在保证了其他保障的前提下，再考虑。

比如安心一起慧百万医疗险，100万保额，0免赔，报销范围不限医保，但是如果发生理赔，保险公司会针对个人理赔情况单独调整费率。并且在续保时，保险公司还会对被保险人的续保申请进行审核。

也就是说，这款医疗险虽然免赔额低，但是续保风险很大。而一旦无法续保，我们也无法再购买其他的医疗险产品了，个人后续风险无法得到保障。

保鱼君翻看了市面上大多数0免赔额的医疗险产品，在保障上面或多或少都有一些缺点。而保障相对来说比较完善的，还是当推现下比较热门的几个百万医疗险。

2、医疗险产品搭配

用其他的保险产品与百万医疗险进行搭配。比如中国人寿成人住院万元护2017，不限社保、不限次数报销，号称网红百万医疗险的黄金搭档：

如果我们购买了乐健一生医疗险的百万保额，免赔额为1万，再购买一份万元护的基础版的1万保额。总价格为474+105=579；

如果直接购买乐健一生的0免赔额版，花费为790。

由此我们可以看出，两款医疗险的搭配可以降低保费支出，从而获得更加全面的保障。在进行报销时，最理想的状态应该是：先用百万医疗险，对免赔额之外的其他费用进行报销；报销完之后，再用万元护医疗险对免赔额额度费用进行报销，进一步减少经济损失。

但是这是理论状态，实际上小雨伞住院万元护在报销比例上面限制：社保医疗费报销90%，自费药报销60%。也就是说，它并不会对所有的治疗费用进行报销。

并且从实际报销案例上来看，我们都知道，在进行疾病治疗时，很难做到一分钱不花。即使是号称100%报销的百万医疗险，在报销要求里面也有“合理且必需”的规定，保险公司会对治疗费用进行核实，对于一些有争议的情况，比如本来用1千元的药就可以解决的问题，你非要使用价值2千元的进口药，保险公司有可能会有不一样的处理。

因此，在进行医疗报销时，我们很难做到真正的100%报销的0损失。这也是为什么保鱼君强调，即使购买了高保额的医疗险，也一定要再购置一款保障完善的重疾险进行搭配。