滑块验证
Ta的个人主页
专属顾问

刘子宁 - 资深保险规划师

保险:要么买对,要么劝退!

个人简介:资深保险规划师,免费一对一咨询:18611716522(微信同步) 5年保险从业经验; 教你买对保险少花钱; 帮你节省保费,防被坑;为您寻找高性价的比产品; 智慧选择,让保险更加简单; 专业配置保障方案,分分钟为你节省几千块。

理财规划师告诉你,重疾险20年交还是30年交更划算?

2020-11-2 15:39

相信很多人会有这样的经历,作为一个只想买重疾险的外行人,在殚精竭虑了解完定期重疾与终身重疾、单次重疾与多次重疾、分组与不分组之后,本以为从此一马平川,送我上青云,不料半路杀出个程咬金,原来重疾险还需要选择20年缴或者30年缴......我滴乖乖,这下又多一个需要纠结的点。

关键是上网一查,都是泛泛而谈,要不告诉你20年缴好,要不告诉你30年缴划算,吃相再难看些的直接给你推荐产品......文字叙述、没数据,感觉都在用文科思维在解释一个理科问题,太抽象。

为此,这次Pop豪主要从理财规划视角,帮大家分析买重疾险选20年交还是30年交,希望能够帮到大家。


00.预期未来通胀率

由于本文的内容跟未来通胀率有十分密切的关联,因此在进入主题前,需要给大家聊聊未来的通胀水平。

原本我写了很多关于通胀原理的内容,不料一顿操作猛如虎,一看输出二百五......哈哈

回头一想,我只是一个保险业内人,还是踏踏实实做好自己的本分。

至于未来的通胀水平,我首先参考了中国、美国近十年的通胀数据,

b88de802919047da9bf9c80265bdb2b0.webp美国2008年-2018年通胀率

181bd4a4287349be91d5877096f1f606.webp中国2008年-2018年通胀率

然后结合查阅了不少经济学家的观点,我发现中国通胀率已经到了近20年以来的低点,即使未来有所反弹,或许也很难达到2008年金融危机的水平。

照这样看来,如果不是发生大范围的原材料价格上涨或经济危机,未来通货膨胀大概率应该在2%-4%之间波动。

记住这个关键信息后,我们正式进入主题。


01.谁花钱少?

在同一产品、同等保额的情况下,花钱越少肯定越值得购买,这一点相信没人会抬杠吧?

那么,怎么判断20年缴与30年缴哪个花钱更少?

有些人可能会先入为主认为,20年缴的总保费比30年缴的总保费低,是否意味着20年缴更划算?

这显然是有失偏颇的,因为总保费低≠花钱少

这么复杂?

嗯嗯,这里需要引入一个概念“货币时间价值”,复杂的定义就不搬上来了,这里用最简单的例子帮大家解释。例如,今天的100元跟一年后的100元是不等值的,如果银行年化收益是10%,今天存100元进银行,一年后能获得110元,那意味着1年后的110元等于今天的100元。

所以,在进行价值大小的对比时,需要将不同时间的货币折算为同一时间后才能进行大小的比较。

20年缴,需要将这20年的每一期保费折算为今天的价值;

30年缴,需要将这30年的每一期保费折算为今天的价值。

然后才能计算出累计保费的「现值」

了解基本原理后,下面可以帮大家计算了,

假设,折现率=通胀率(2%-5%)选取某款优秀的重疾险产品按30岁男性,投保50万保额,累计保费现值如下,

累计保费现值

如果您能仔细阅读,就能发现哪种缴费方式花钱更少,

但是,我知道大部分朋友都不愿意细看数据,只需要知道有个计算过程,因此我也帮大家用最简单粗暴的方式汇总了如下结论▼

20年缴还是30年缴更划算

归纳总结:

(1)如果未来通胀率≥4%,选择30年缴花钱更少;

(2)如果未来通胀率<4%,选择20年缴花钱更少。

结合预期未来通胀率,选择20年缴大概率会比30年缴更省钱。


02.谁杠杆高?

花钱少≠杠杆高

重疾险选择20年缴还是30年缴,还需要考虑杠杆高低,杠杆越高越好,这观点相信没人会反对。

当然,我们要考虑保额的杠杆,不能用总保费或者年交保费来简单计算得出结论,这是十分不严谨的,因为保额、保费的货币时间价值都会发生变化。

例如,今天的50万保额在30年后肯定不值50万,今天的100元保费在30年后同样不值100元。

要计算保额与保费的杠杆谁更高,需要先把保额、累计保费先转化为现值,然后才能进行同维度的比较,由于时间的关系,我已经把计算结果准备好了,假设通胀率为5%、3%的情况下,保额与累计保费的杠杆比如下▼

假设通胀率为5%

假设通胀率为3%

归纳总结:

(1)30年缴杠杆在中前期更高;

(2)20年缴杠杆在中后期更高;

(3)当通胀率为5%时,30年缴的最终杠杆低于1;

(4)通胀率越高,30年缴最终杠杆越低,越不划算;

细心的观众可能已经发现了,判断哪个杠杆更高的关键变量在于——什么时候发病?

如果在保单中前期发病,30年缴杠杆更高;

如果在保单中后期发病,20年缴杠杆更高。

d58be05f6fb34c87a9ee678c0fb28cfa.webp不同年龄段癌症发病率

这里我以癌症中心公布的不同年龄段癌症发病率为例,可以看到癌症发病率越往后越高,这意味着大部分人是在保单中后期或者缴费完后罹患癌症的,如此看来,选择20年缴的杠杆会更高一丢丢。

但总的来讲,二十年缴与三十年缴互有优劣,因为人无法预先知道自己什么时候患重疾,这里我觉得可以给个平手。


03.谁价值高?

花钱少、杠杆高≠价值高

虽然「现金价值」不是重疾险的核心功能,而且理赔一次重疾后,现金价值会归零,但高现金价值意味着保单灵活,操作性更强,这也是衡量选择20年缴还是30年缴的重要因素。

接着上面的例子,20年缴与30年缴的保单现金价值情况如下▼

现金价值对比

归纳总结:

(1)20年缴前期现金价值高于30年缴,然后逐渐趋同;

(2)现金价值/累计保费,前期两者相差不大,后期20年缴略优于30年缴。


04.其他

1、豁免

什么是豁免?

简单来讲,豁免指缴费期内被保险人罹患轻症/中症/重疾,免交缴费期内剩余保费。

由于如今大部分重疾险都自带被保险人豁免功能,所以选择20年缴还是30年缴要考虑谁更容易触发豁免功能。

显然,缴费期越长,获得豁免的概率越高,因此30年缴比20年缴更容易触发豁免功能。

2、安全感

交个保险也能交出安全感?

当然能

举个例子,假如按揭供房,你选择供20年还是30年?哪种更有安全感?

在经济条件比较宽裕的情况下,大部分人会选择20年供,虽然20年供每期房贷会更高,但早点供完早点解放。

尽管保费支出不可能像房贷支出那么高,但家庭健康险的保费支出通常占家庭年收入的10%-15%,如果加上各类理财险,占比分分钟超过20%,这笔开销不低了。

记得有一次我跟夫人聊天,我问夫人:“女人最希望男人给予什么帮助?”

夫人回答:“安全感......”

早点交完保费,会不会让你更有安全感?

如果有,选择20年

如果否,选择30年

3、年缴保费

如果家庭经济有足够余力,选择20年缴更划算;

如果家庭经济负担较重,选择30年缴摊薄每年的年缴保费,无疑更实际;


总结

综上所述,无论是20年缴还是30年缴,两者真的相差不大,最后选择哪个,还是要回归自己的实际情况,

如果你追求花钱更少、现金价值更高、安全感更足,20年缴更合适,

如果你比较看重豁免功能,想摊薄每年保费支出的,30年缴更实际。

——————————

如果你问我买的重疾险选了20年还是30年?

我会悄悄地告诉你:20

基金我推荐:广发稳健增长A 年收益14.34%

点击收起

刘子宁

已帮助了5729人次

请输入2-5字中文姓名
请输入11位手机号

理财师将在5分钟内给您回电,为您提供一对一指导服务

关于叩富网 联系我们 网站地图 理财顾问注册及认证 叩富学堂 叩富赛场 叩富社区 股王争霸赛
问题索引 地区索引 全国证券公司索引 全国期货公司索引 全国证券顾问 全国期货顾问 全国顾问排行榜
叩富网 . 同城理财 licai.Cofool.com -帮您找个专业理财顾问 -京ICP备18019099号-3
2008年被上海证券交易所选为年度投资者教育训练网站 - 曾为腾讯模拟炒股,网易模拟炒股,中金在线模拟炒股提供软件支持- 手机访问: m.cofool.com
免责声明:本站咨询回答内容均由站外第三方顾问提供,仅供网友交流学习,并不构成买卖建议。本站核实主体信息并允许顾问发表之言论并不代表本站同意其内容,亦不代表本站对该信息内容予以核实,据此操作者,盈亏自负,后果自担。