每一个孩子的诞生都是一个家庭最为温暖的时刻，对孩子视若珍宝的父母也恨不得把世上最好的东西都给自己的孩子。

如今，也越来越多的家庭意识到需要给自己的孩子买保险了，由此，很多不了解幼儿险的父母在为自家孩子配置保险时，就总是会想要把最贵的，最全的，最好的，全都给孩子配置上。

虽然是爱儿心切，但事实上这种做法颇为欠妥，而且对于预算不足的家庭来说也是一种比较大的压力。

那么，如今针对孩子的保险产品也越来越多，关心则乱的父母又该怎么选择孩子保险配置的方案呢？

儿童的标配险种：重疾险、医疗险和意外险。

详情如下：

01.长期重疾险——大黄蜂时光机

长期重疾险选择的是瑞泰的大黄蜂时光机，保障30年，每年交384元保费。

主要保障有：

·保障110种重疾，赔1次，60万保额

·保障20种中症，赔2次，50%/60%保额

·保障40种轻症，赔3次，30%/40%/50%保额

·可选18种特定疾病保障

·可选重疾的二次赔付保障

一直以来，我们都比较推荐大家给小孩购置定期30年的少儿重疾险，不仅是因为便宜，也是因为等这类重疾险到期后，小孩也长大了，可以自己给自己配置更新更好的产品。

但是，这存在一定的隐患，如果在这30年间小孩出现了健康异常，就会导致保险到期后买不了新的重疾险。

而这款产品就很好地解决了这个问题——可附加二次重疾的赔付，这也是这款产品最大的特色。

如果孩子首次发生重疾的时候，未满30岁，那么一年后，2次重疾可赔付100%保额，若首次发生重疾已满30周岁的，一年后，2次重疾赔付比例是三分之一的保额。

此外，还有被保险人“轻/中症豁免”功能，也就是说轻/中症理赔之后，后续的保费也不用交了，可附加投保人豁免。

最后还有身故保障，也就是万一孩子30岁之前不幸去世了，将会赔付已交保费或保单现金价值较大者。

另，如果您想要考虑其他重疾险，需要注意的问题有——

孩子的保额至少要50万。

建议先选择定期重疾，在不影响家庭生活质量的情况下，把孩子前期的保障做好，等孩子成年了可以让他们自己买新的产品。

当然，如果预算充足，或者担心孩子成长过程中不幸罹患轻症、重疾而导致日后无法投保的，也可以给孩子购置终身的重疾险或者多次赔付的重疾险。

另外，在确认产品的高发轻症是否覆盖全面的同时，也要考虑一下少儿特疾的种类是否覆盖了少儿的高发特疾。

02.住院医疗险（选配）——安联住院宝（2019版）计划一

医疗险选择的是安联的住院宝，一年期，700元保费。

主要保障有：

·意外身故/伤残，10万保额

·疾病住院医疗，1万

·意外医疗，1万

这款产品最大的优点就是没有免赔额，也就是说，只要孩子住院了，它就都能派上用场。

且，安联住院宝不限制医保内用药，也就代表着昂贵的自费进口药也能报销。

医疗费用报销——在医保报销后，对剩余医疗费用报销80%，没有医保报销的情况下报销费用60%。

这款产品的保障很全面，可能住院的基本情况都有涵盖，相当于一款“小额意外险+小额医疗险”产品，有了它，再加上城乡医保，基本上孩子住院，家长就都花不了什么钱了。

再者，安联住院宝的续保规则是最优的，不会因为理赔而拒绝续保。

另，如果您想要考虑其他医疗险，需要注意的问题有——

该医疗险会不会因为孩子身体健康状态的改变而增加你续保时的费率，或者拒绝续保。

以及，该产品是否限制在社保范围内报销？因为一旦限制的话，就意味着很多自费药和进口药都不能够报销了，另外，合同约定好的报销比例是越高越好的。

最好选择公司热销或者是重点产品，这样一来，产品停售的可能性比较低，方便续保。

03.意外险——小顽童

意外险选择的是平安的小顽童，一年期，只要60元保费。

主要保障有：

·意外身故/伤残，20万保额

·意外医疗，1万

·飞机意外身故/伤残，20万

·火车、轮船意外身故/伤残，10万

·汽车意外身故/伤残，5万

给小孩子买意外险，需要重点关注的从来不是身故的保障，而是意外医疗。

因为在孩子的生长过程中，容易发生各种各样的小意外，比如什么时候不小心摔着了，被热水烫着了之类的，都可以报销医疗费。

而这款产品最大的优点在于它0免赔额，只要符合意外定义，就都能赔，而且不限制医保用药，哪怕是昂贵的自费药品，也能按照100%的比例进行报销。

这款产品几乎满足了少儿意外险所有的需求，不限医保用药，足够的意外医疗额度，保费也比较低，而且还能享有大平安的理赔服务。

简单来说这是一款适合所有少儿投保的意外险，也是人人都能买得起的意外险。

谁说平安没有好产品，我就拿小顽童出来打你脸。

另，如果您想要考虑其他意外险，需要注意的问题有——

意外险的门槛一般都比较低，所以经常有捆绑销售的意外险，但不建议选择，因为这种意外险一般都是长期的，保费也比较高。

建议选择一年期的意外险，这样不仅性价比高，而且每年都会有新的产品出现，选择性也更大一些，不怕买不到更好的产品。

还要重点关注一下意外医疗的保障功能，看一下是否0免赔、100%报销和社保外能不能报销等等。

总的来说，这份方案一年只需要交444元（住院医疗险选配）的保费，保费低，保障也足够全面，比较适合预算不多的家庭。

最后可能会有人想问，这三款产品理赔的时候，会不会发生冲突。

首先，长期重疾险是确诊即赔的，不会和其他产品发生冲突。

然后，如果将来孩子因为意外住院了，那么安联住院宝和小顽童就会发生部分的重合。

那么这个时候，就可以先用医保报销，然后用住院宝把医保报销后剩余的医疗费用报销80%，最后再用小顽童把剩下的没报销的20%给报销了。

这样一来，孩子意外住院的话，就一分钱都不用花了。

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