年金险与“金融房”真的有可比性吗?
发布时间:2020-11-2 15:04阅读:691
最近在头条上看到这样一个问题“有的保险业务员把年金险比做“金融房”真的有可比性吗?”
这真是个“内行看门道,外行看热闹”的时候了,讨论声中各有千秋,究竟有没有可比性呢?今天我就跟大家来探讨一下这个问题。
01.年金险
说起保险,大家下意识的就是医疗险、重疾险这些健康险,但往往少有人了解年金险,
年金险分为短期年金和终身年金,前者适用于用途明确的情况,避免二次理财,如给孩子的教育金,而终身年金更多的是属于养老和留一笔钱给家人。
万能账户是独立于年金的蓄水池,因产品返还快,需要一个把年金储蓄起来的蓄水池。
总得来说,年金险本来就不是让你赚多少钱,而是帮你如何留住这笔钱并规划好未来,以做未来之需。
02.年金险VS金融房
住房是一种具体的实物商品,可以居住,有很强的的实用性和投资性。
而年金险,更多是一种资产的配置方式,稳定、安全是年金险的本质。
那么年金险与金融房有可比性吗?我觉得没有。
为什么?
- 房子可以无差别过户,保单不行;
- 房子买好了可以赚很多钱,年金险不行;
房子属于硬资产,其功能和作用是:投资、或自主,随市场行情变化而变动,不会因为“我”认为房子值10万/平别人就能出价10万/平,而是市场调节。
保险属于金融资产,不能吃,不能喝,但是遇到风险后,产生的损失可以由相对应的保险来支付损失。保险的价值体现在风险发生后,风险发生之前,大部分人都对保险并不友好。
如果非要说,年金险与金融房相似的地方,那就是:
- 以稳定增值保值为目的
- 有固定返还的部分
- 也有预期未来的不确定部分
通俗来讲,就是撬动杠杆。房子以首付的方式,而保险以保费和保额的方式。但硬要放在一起,并没有什么意义可谈。
03.这只是个噱头
没有可比性,为什么要把年金险与金融房放在一起讲呢?
很多保险业务员喜欢用保险公司的年金险和房产作比较,其实这个是一种销售误导,在房子涨幅比较大的时候,每年的增长率在20%以上,而保险的增长率在前期肯定做不到这一点。
保险利率被监管部门限制,年金险的升值空间并不大。把年金险比作金融房,是营销的需求,这只是个噱头,毕竟国内房事很热,就像上文所说,房子涨幅很大,销售员借此蹭点热度,让大家容易理解,同时增加年金险的销售概率。
但是“金融概念房”这种说法是不符合银保监会合规要求的。如果借助金融房,在客户面前对年金险大夸其谈,就显得不太友好了。
04.投保建议
年金险与金融房,本质上就是讲保险与房子,那两者之间,应该如何掂量呢?
如果房子是刚需,建议先不要考虑购买年金险。应该先买房子,解决住处问题。
在这期间,如果预算充足,建议购买一些保障型的产品,以备不时之需。例如应对生病、意外之类的风险,可以配置医疗险最好是百万医疗,以及意外险,将不确定的风险统统转嫁给保险公司。
如果在房屋贷款偿还期间,最好购买一些定期寿险,保证偿还房屋贷款的能力。在这期间,万一意外身故了,也能留下一笔财富偿还房贷,也是一种爱的表现。
如果经济上比较宽裕,可以选择一些保底利率比较高的年金险,为自己的未来做一些储备。如果有一天老了,没有收入来源了,保险公司的产品可以缓解一部分的养老压力。
如果百年归天了,保险资产具有指向性和专属性,可以按自己的意愿把资产留给后人,也算无憾了。
不管保险业务员如何说辞,不懂年金险的人,还是极易被误导,与其怕被销售误导,倒不如找一位专业的保险顾问,帮你合理规划保险业务,免除后顾之忧。温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。