用「存钱罐原理」说清不同保险的现金价值增长逻辑：

───【 核心产品对比 】───

1️⃣ 增额终身寿险 → 定期存款PLUS
「比如某产品现价3.0%复利递增，30岁年交5万×5年：
▸ 第7年现价＞已交保费（回本）
▸ 50岁时账户≈37.6万（翻1.5倍）
▸ 70岁时账户≈76.3万（翻3倍）」
❗重点：锁定利率写进合同，适合中长期储蓄

2️⃣ 年金险 → 定时收割的果树
「以某养老年金为例：
▸ 前10年现价快速累积（生长期）
▸ 60岁开始每年领8万（结果期）
▸ 开始领取后现价下降（已转移为现金流）」

3️⃣ 两全保险 → 带利息的押金
「某产品缴10年保30年：
▸ 满期生存：返还130%保费+分红
▸ 中途身故：赔现价/保额较大者
⚠️注意：返还型产品定价通常高于消费险」

───【 小白避坑指南 】───

健康险的现金价值玄机：
「重疾险现价曲线：
▸ 交费期结束前＜已交保费
▸ 70岁左右达峰值（约80%保额）
▸ 后期逐渐下降至0」

✅建议：健康险持有20年以上更划算

⚠️ 万能账户的现价陷阱：
「演示利率4.5% ≠ 保证利率2.5%
实际收益需扣除初始费用（通常1-3%）」

───【 实战场景演示 】───

案例：海淀区IT工程师张先生
「需求：40岁想准备孩子留学基金
方案：增额寿年缴10万×5年
▸ 第8年账户≈53万（超总保费）
▸ 孩子18岁账户≈68万（覆盖本科费用）
▸ 若未使用，60岁账户≈112万（补充养老）」

注意事项：

现金价值≠分红收益（前者确定，后者浮动）

前3年退保可能损失超50%

保费减保取现可能影响复利效果

黄金法则：把现价增长看作「超长期定投」，用「20%收入×10年期」最不易影响生活质量