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• 增额终身寿险：现金价值通常会按合同约定的利率逐年递增，前期增长较慢，后期增速加快。
• 传统寿险：现金价值增长相对平稳，根据预定利率和缴费方式等因素确定，退保时可获取现金价值。
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发布于2025-2-20 21:35 沈阳
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保险
好评161 入驻3年 专业满分
用「存钱罐原理」说清不同保险的现金价值增长逻辑：
───【 核心产品对比 】───
1️⃣ 增额终身寿险 → 定期存款PLUS
「比如某产品现价3.0%复利递增，30岁年交5万×5年：
▸ 第7年现价＞已交保费（回本）
▸ 50岁时账户≈37.6万（翻1.5倍）
▸ 70岁时账户≈76.3万（翻3倍）」
❗重点：锁定利率写进合同，适合中长期储蓄
2️⃣ 年金险 → 定时收割的果树
「以某养老年金为例：
▸ 前10年现价快速累积（生长期）
▸ 60岁开始每年领8万（结果期）
▸ 开始领取后现价下降（已转移为现金流）」
3️⃣ 两全保险 → 带利息的押金
「某产品缴10年保30年：
▸ 满期生存：返还130%保费+分红
▸ 中途身故：赔现价/保额较大者
⚠️注意：返还型产品定价通常高于消费险」
───【 小白避坑指南 】───
健康险的现金价值玄机：
「重疾险现价曲线：
▸ 交费期结束前＜已交保费
▸ 70岁左右达峰值（约80%保额）
▸ 后期逐渐下降至0」
✅建议：健康险持有20年以上更划算
⚠️ 万能账户的现价陷阱：
「演示利率4.5% ≠ 保证利率2.5%
实际收益需扣除初始费用（通常1-3%）」
───【 实战场景演示 】───
案例：海淀区IT工程师张先生
「需求：40岁想准备孩子留学基金
方案：增额寿年缴10万×5年
▸ 第8年账户≈53万（超总保费）
▸ 孩子18岁账户≈68万（覆盖本科费用）
▸ 若未使用，60岁账户≈112万（补充养老）」
注意事项：
现金价值≠分红收益（前者确定，后者浮动）
前3年退保可能损失超50%
保费减保取现可能影响复利效果
黄金法则：把现价增长看作「超长期定投」，用「20%收入×10年期」最不易影响生活质量
发布于2025-2-20 22:06 北京
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