是的，DRG改革（医保按疾病分组打包付费）后，反而更需要用商业医疗险应对潜在风险。

我用一个真实案例和生活中常见场景给你解释：

真实案例：北京的张女士甲状腺癌手术
张女士2023年在北京某三甲医院手术，按照DRG分组定额10万元。如果只用医保会发生什么？

1、术后需要自费约5.8万的进口缝合器和防疤痕贴片（DRG分组只包含基础耗材）

2、住院时间从医嘱的7天被压缩成5天（医院要控费提前出院）

3、术后无法报销单间病房费2000元/天（DRG只覆盖多人间床位费）

最后她用中端医疗险报销了全部自费开支，并转住国际部病房。

没有商保的邻床患者选择了更廉价的耗材，术后刀口恢复明显受影响。

这种情况非常普遍：

现实风险场景

1、救命药不报销: 北京某医院DRG分组中，肺癌治疗年费用卡在14万。如果用医保外靶向药，差价需自费5-15万/月

2、进口耗材限用: 做过关节置换的人都知道，北京DRG对髋关节置换的耗材费限定在3万，用进口陶瓷关节需自掏4万差价

3、打包治疗陷阱: 有些医院为控制成本，做宫腔镜可能不提供无痛麻醉（自费600元），或者用低配置检查设备（漏诊风险）

4、强制快速出院: 北京某贞医院本次改革后，冠心病介入术平均住院日缩短2.3天，部分患者术后护理不得不在门诊自费完成

购买商业险的建议

优先补充覆盖三项缺口：

1、自费药械（抗癌药、手术耗材、生物制剂）

2、特殊治疗（质子重离子、car-t疗法）

3、就医资源（特需/国际部优先安排手术）

普通人不必追求高端医疗：

1、上班族更适合中端医疗险（年缴约2000-6000元）：协和国际部、中日友好国际医疗部等昂贵医院的报销权限对中产家庭性价比最高

2、多数百万医疗险已掉队：很多还停留在覆盖普通部的阶段，避开「缺少院外购药」、「不保肿瘤基因检测」的产品

已经有医疗险的要自查条款：

1、确认保障范围是否包含 《诊疗项目目录》外自费项目

2、查看单次住院是否有 「治疗未结束被迫转院」的理赔限制

3、DRG改革后医疗险最现实的用处：确保在被迫选择高价治疗方案时不被经济压力掣肘

就像北京某三甲医院胸外科主任私下说的：「现在开一台手术，第一反应是先看DRG权重分，再看患者有没有商保。对有商保的病例，我们才敢放心用最佳方案。」这可能是当代医疗现状的真实写照。

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