您好，终身寿险既不属于单纯的消费型，也不完全是返还型，它是独立的寿险类型，不过部分产品会包含返还责任。以下是三者的核心区别：

1. 保障期限不同

- 消费型寿险：保障期限固定（如10年、20年或保至60岁/70岁），到期后保障终止，若未出险，保费不返还。
- 返还型寿险：保障期限固定（通常保至70岁/80岁），到期未出险会返还约定保费（如100%或120%已交保费）。
- 终身寿险：保障期限为终身，无论被保险人何时身故（只要在保险期间内），保险公司都会赔付保额。

2. 保费与现金价值差异

- 消费型寿险：保费最低，主要提供纯保障，现金价值低，到期后现金价值归零。
- 返还型寿险：保费较高，包含保障和储蓄功能，现金价值会随时间增长，到期未出险可返还保费。
- 终身寿险：保费较高，现金价值较高且终身增长，部分产品可通过减保、保单贷款等方式灵活取用现金价值，身故后保额赔付给受益人。

简单来说，消费型侧重“花小钱保一段时间”，返还型侧重“保定期+到期返钱”，终身寿险侧重“保一辈子+财富传承/储蓄”。

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