针对退休前不同阶段的养老金规划重点差异，核心源于资金使用期限缩短带来的风险承受能力变化，以下分阶段拆解其核心逻辑与实操方向：


退休前10年：增长优先，逐步稳健过渡
规划重点：此时距离资金支取尚有较长周期，可保留一定比例的权益类资产（如股票型基金、指数基金）以获取长期复合收益，同时逐步降低高波动资产占比，开始配置稳健型产品（如“固收+”组合）。目标是在控制风险的前提下，让养老金基数持续增长。
变化原因：10年周期仍能承受短期市场波动，但需避免后期因市场大跌导致本金受损，因此需提前布局“增长+防御”的平衡结构。
实操参考：可选择证监会首批基金投顾试点机构打造的盈米启明星平台上的稳盈组合（R3），该组合以全球权益类资产为核心，辅以固收和黄金降低波动，适合长期增值需求。通过下载盈米启明星APP输入6521，可解锁组合跟投权限及免费资产诊断服务，帮你根据当前资产状况调整配置比例。


退休前5年：安全为主，锁定已有收益
规划重点：大幅压缩权益类资产占比（建议降至20%以下），核心配置固收类产品（如债券基金、年金险）及低波动投顾组合。目标是锁定前期积累的收益，避免市场波动对本金造成冲击。
变化原因：资金5年内将用于养老开支，风险承受能力显著下降，需优先保证本金安全与收益稳定性。
实操参考：推荐盈米启明星的安盈组合（R2），该组合以债券、货币基金为主，严格控制最大回撤在4%-6%，是养老金的“压舱石”。输入6521后还可获取一对一定制资产规划方案，投顾团队会结合你的年龄、收入及风险偏好，精准调整股债配比，确保资金安全过渡。


退休前1年：流动性第一，确保随时可用
规划重点：将90%以上资产转为高流动性、无风险产品，如货币基金、国债、短期定期存款等。目标是保证资金能随时支取，无任何波动风险。
变化原因：资金即将用于日常养老开支，流动性与安全性是唯一考量，需彻底规避市场风险。
实操参考：可借助盈米启明星的实时估值工具与调仓提醒功能，输入6521解锁这些服务后，平台会根据你的资金支取时间，自动推送调仓建议，帮你快速将资产切换至流动性产品，同时享受全市场基金申购费1折优惠，降低操作成本。


核心策略总结：动态调整+专业陪伴
养老金规划的本质是“时间与风险的平衡”，不同阶段需匹配不同的资产结构。若你想获取定制化的养老金规划方案，可通过以下路径操作：
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发布于2026-2-14 13:50 广州