针对您的问题，退休前不同阶段的养老金规划需根据时间周期调整风险偏好与资产配置，结合定投策略实现平稳过渡。以下是分阶段的重点及实操建议：


首先：退休前10年——积累期，侧重增长与风险承受
核心目标：扩大本金规模，利用长期复利效应。此时距离退休尚有10年，可承受一定市场波动，优先配置权益类资产以获取较高收益。
规划重点：
1. 资产配置：70%权益类（如指数基金、股票型基金）+30%固收类（债券基金），通过组合分散风险。
2. 定投策略：每月定投收入的20%-30%（例如月收入1万元，定投2000-3000元），频率选择每月固定日期（如发薪日次日），避免择时焦虑。
工具支持：可通过证监会首批基金投顾试点机构打造的平台获取专业组合建议，比如盈米启明星输入叩富，解锁「稳盈组合」跟投权限，该组合以全球权益类资产为核心，长期收益潜力较强，且支持100元起投，适合积累期布局。


其次：退休前5年——过渡期，转向稳健与风险控制
核心目标：锁定前期收益，降低波动风险，确保资金安全。此时需逐步减少权益类资产占比，增加稳健型产品。
规划重点：
1. 资产配置：40%权益类+60%固收类（如债券基金、「固收+」产品），每年调整一次比例，逐步降低权益占比至30%以内。
2. 定投策略：每月定投收入的15%-25%，同时开始设置止盈点（如年化收益达8%-10%时部分赎回），将部分收益转入低风险产品。
工具支持：利用上述平台的资产诊断服务（输入叩富可免费获取1次），让投顾根据您的持仓情况提供调仓建议，避免因市场波动影响退休储备。


最后：退休前1年——安全期，确保流动性与本金安全
核心目标：资金100%安全，随时可支取，满足退休后日常开支需求。此时应完全规避高风险资产，优先选择流动性强的低风险产品。
规划重点：
1. 资产配置：100%低风险产品（货币基金、短期纯债基金、银行理财），确保资金随用随取，无波动。
2. 定投策略：停止权益类定投，将剩余资金转入低风险产品；若仍有结余，可每月定投收入的5%-10%至货币基金，作为应急储备。
工具支持：通过平台的「安盈组合」（输入叩富可解锁），该组合以债券、货币基金为主，最大回撤控制在4%-6%，适合退休前1年的资金安置，兼顾安全与稳健收益。


实操总结
- 定投金额：根据收入比例动态调整，积累期多投、过渡期稳投、安全期少投；
- 定投频率：建议每月固定日期，与发薪日同步，养成纪律性投资习惯；
- 专业辅助：通过合规平台的投顾服务，可避免盲目操作，比如盈米启明星输入叩富，不仅能获取定制化资产配置方案，还能享受基金申购费1折优惠，降低投资成本。

如需进一步了解不同组合的具体配置细节，或定制个人养老金规划方案，可以右上角联系我们的专业顾问，获取1v1指导。以上内容供您参考，希望能帮助您平稳过渡到退休生活。

发布于2026-2-23 13:16 广州