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01定价机制不一样
我们知道保险产品的定价主要是预定利率、预定费用率、预定死亡率这三个因素的结果。年金保险和终身寿在这三方面全都不同。
预定利率上：终身寿的最高预定利率3.5%，年金险最高4.025%，不过随着前段时间保监会下调了人身保险责任准备金评估利率后，今后年金保险的预定利率最高降至3.5%，与终身寿相同。所以今后出的新产品二者预定利率上不会再有差异。间接提升了终身寿的吸引力。
预定费用率：指预定的运营成本和销售成本占总保费的百分比。
02保障内容不一样
年金保险：以被保人生存和死亡为条件给付年金，终身年金活得越久领取的就越多，由于年金保险的身故金通常是所交保费或者所交保费与现价较大者，所以身故金杠杆不高。确定到期100%给付年金是年金保险最大的特点。保险公司最怕我们活得太久，长命百岁。
终身寿：只有身故保险金，有的还有全残保险金，以被保人死亡为给付条件，不死不赔。所以保险公司最怕我们走的太快太早，终身寿更多的是转移英年早逝的风险。
一个主保生，一个主保死，一个转移长寿没钱花的风险，一个转移英年早逝的风险。
03杠杆不一样
年金保险：时间换空间的复利游戏，玩的就是现金流，玩的就是时间，时间越长，复利功能越强，杠杆越高。所以年金险没有长年累月的积累，看不到多少收益。年金险帮你战胜人性消费的欲望，强制储蓄，经年累月，穿越N个经济周期，收益不掉。
终身寿：最大的杠杆就是交完保费过了犹豫期就去见马克思了，这是个概率，是不确定的事，概率越高，保费越高，杠杆越低。所以终身寿玩的就是生与死的概率，活着一切安好都是晴天，死了化成保额，成为印钞机。
04财富传承方式不一样
财富传承方式包括：赠与、遗嘱、保险、法定继承、信托等。每个方式都各有各的特色，年金保险保生，通过定存或趸交的方式将年金转给被保险人，属于赠与的形式，一般投被保人非同一人。如果投保人在赠与时还不想失去对年金的控制权，那就附加个万能账户，绝对掌控年金的分配权。
终身寿一般投被保人为同一人，被保人身故后一笔确定的钱指定传承给受益人，属于身后传承，当然受益人可以随时更改。如果想给孩子留钱，可以通过自己投保，被保人为子女投保年金保险；也可以自己给自己投保终身寿，受益人为子女。当然给自己投保终身年金受益人为子女也是可行的。
05财富保全能力不同
保险避债的谣言早已破，年金保险基本都会被强制执行，如果投保人有债务风险的话。终身寿有概率被执行，也有可能不被执行。
指定了受益人的年金保险和终身寿，可以对抗代位求偿权，父债子不还。没有明确指定受益人不能对抗。这也是很多人宣称保险欠债不还的一大原因。
我们知道保险产品的定价主要是预定利率、预定费用率、预定死亡率这三个因素的结果。年金保险和终身寿在这三方面全都不同。
预定利率上：终身寿的最高预定利率3.5%，年金险最高4.025%，不过随着前段时间保监会下调了人身保险责任准备金评估利率后，今后年金保险的预定利率最高降至3.5%，与终身寿相同。所以今后出的新产品二者预定利率上不会再有差异。间接提升了终身寿的吸引力。
预定费用率：指预定的运营成本和销售成本占总保费的百分比。
02保障内容不一样
年金保险：以被保人生存和死亡为条件给付年金，终身年金活得越久领取的就越多，由于年金保险的身故金通常是所交保费或者所交保费与现价较大者，所以身故金杠杆不高。确定到期100%给付年金是年金保险最大的特点。保险公司最怕我们活得太久，长命百岁。
终身寿：只有身故保险金，有的还有全残保险金，以被保人死亡为给付条件，不死不赔。所以保险公司最怕我们走的太快太早，终身寿更多的是转移英年早逝的风险。
一个主保生，一个主保死，一个转移长寿没钱花的风险，一个转移英年早逝的风险。
03杠杆不一样
年金保险：时间换空间的复利游戏，玩的就是现金流，玩的就是时间，时间越长，复利功能越强，杠杆越高。所以年金险没有长年累月的积累，看不到多少收益。年金险帮你战胜人性消费的欲望，强制储蓄，经年累月，穿越N个经济周期，收益不掉。
终身寿：最大的杠杆就是交完保费过了犹豫期就去见马克思了，这是个概率，是不确定的事，概率越高，保费越高，杠杆越低。所以终身寿玩的就是生与死的概率，活着一切安好都是晴天，死了化成保额，成为印钞机。
04财富传承方式不一样
财富传承方式包括：赠与、遗嘱、保险、法定继承、信托等。每个方式都各有各的特色，年金保险保生，通过定存或趸交的方式将年金转给被保险人，属于赠与的形式，一般投被保人非同一人。如果投保人在赠与时还不想失去对年金的控制权，那就附加个万能账户，绝对掌控年金的分配权。
终身寿一般投被保人为同一人，被保人身故后一笔确定的钱指定传承给受益人，属于身后传承，当然受益人可以随时更改。如果想给孩子留钱，可以通过自己投保，被保人为子女投保年金保险；也可以自己给自己投保终身寿，受益人为子女。当然给自己投保终身年金受益人为子女也是可行的。
05财富保全能力不同
保险避债的谣言早已破，年金保险基本都会被强制执行，如果投保人有债务风险的话。终身寿有概率被执行，也有可能不被执行。
指定了受益人的年金保险和终身寿，可以对抗代位求偿权，父债子不还。没有明确指定受益人不能对抗。这也是很多人宣称保险欠债不还的一大原因。
发布于2021-1-17 20:19 北京
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