组合贷款和商贷哪个更划算，这主要取决于借款人的具体情况和需求。以下是对两者的详细比较：
一、利息支出
组合贷款：结合了公积金贷款和商业贷款，因此其利率介于公积金贷款利率和商业贷款利率之间。公积金贷款利率通常较低，这有助于降低整体利息支出。
商贷：其利率相对较高，尤其是与公积金贷款利率相比。因此，在相同的贷款金额和期限下，商贷的总利息支出通常更高。
以一个贷款金额为200万的例子来说明：
纯商业贷款的月供为13165.99元（假设利率为5.65%，贷款期限为30年），总利息为1159838.09元。
组合贷款的月供为12381.06元（假设公积金贷款利率为3.25%，商业贷款利率为4.9%，贷款比例和期限与商业贷款相同），总利息为971453.58元。
由此可见，组合贷款在利息支出方面更具优势，可以节省约188384.51元的利息。

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二、贷款额度
组合贷款：由于结合了公积金贷款和商业贷款，其贷款额度通常比单一的公积金贷款或商业贷款更高。这对于需要大额贷款的借款人来说是一个优势。
商贷：贷款额度通常不受公积金贷款额度的限制，因此也可以提供较高的贷款金额。
三、贷款条件
组合贷款：需要同时满足公积金贷款和商业贷款的条件，这可能包括一定的公积金缴存期限、良好的个人信用记录以及稳定的收入来源等。
商贷：主要关注借款人的个人信用记录、还款能力以及所提供的担保或抵押物等。
四、贷款流程
组合贷款：由于需要同时申请公积金贷款和商业贷款，其流程相对复杂且耗时较长。借款人需要分别向贷款银行和公积金中心提交申请，并等待两边的审批结果。
商贷：流程相对简单且快速。借款人只需向银行提交申请，并提供必要的资料即可。银行在审核通过后，通常会很快发放贷款。
五、综合考量
对于首套房来说，组合贷款和商贷的首付比例通常都为30%，因此在这方面没有明显差异。
借款人需要综合考虑自己的公积金贷款额度、银行商贷的利率以及个人财务状况等因素来做出决策。
如果组合贷款在利息支出方面具有明显优势且借款人符合相关条件，那么组合贷款可能是一个更划算的选择。
然而，如果借款人急需资金且希望贷款流程更加简单快速，那么商贷可能更适合他们的需求。
综上所述，组合贷款和商贷各有优劣。借款人在选择时应根据自己的实际情况和需求进行权衡和决策。

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发布于2025-2-27 21:21 阿里