无论男女，结婚都是人生大事。遇到对的人，幸福美满一生，反之可能伴随风险。面对不确定的风险，不免想到保险。

作为特殊的金融工具，保险除了提供风险保障之外，通过巧妙安排保单中的投保人、被保人和受益人，能起到一定的婚姻风险隔离的作用。

投保人

支付保费的人，保单的所有权、控制权在他手上；

被保险人

被保险保障的人，医疗险、重疾险的赔偿金属于被保人的个人资产。

受益人

被保人身故时，领取赔偿金的人，若指定受益人，则为个人财产，未指定会变成遗产，以遗产方式获得的理赔金属于共同财产。

通过保险隔离婚姻风险，重点是：避免个人财产成为夫妻共同财产。

1、个人婚前财产保全
无论是什么保险，婚前投保并缴清全部保费，都明确属于个人财产，不会产生婚后混同。这就跟买房一样，若婚后再继续交，通常会被视为共同财产。
如果缴费期延续到婚内，最好用个人财产来支付保费，可以婚前准备一张单独的银行卡，将婚前财产存进去，婚后只取出、不流入，父母往卡里转钱，转账备注里注明：这笔钱只转给孩子xxx（姓名）一方，和TA的配偶无关。

2、父母财产保全
·父母为孩子购买高额重疾险、医疗险赔偿金领取人是子女，根据民法典的规定，一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿，为一方的个人财产。《民法典》规定的个人财产如下：
①一方的婚前财产；②一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；③遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；④一方专用的生活用品；⑤其他应当归一方的财产
·父母为自己投高额终身寿险父母作为投保人、被保人，指定身故受益人为子女，父母在世时，保单控制权在父母手里，父母离世后，子女作为受益人获得的身故保险金，属于个人财产，万一感情破裂，也不用担心被分割。
·父母为子女投年金险父母作为投保人，子女为被保人和年金领取人，指定身故受益人为父母或子女的孩子。保单现金价值属于父母，子女离婚不需要做财产分割。每年领取的年金，让子女拥有一笔源源不断的现金流。

3、婚后资产保全
结婚期间的工作收入、生产经营投资的收益等，都属于夫妻共同财产，婚后严格来说不存在资产保全的概念，实质都是转移夫妻共同财产。
《民法典》规定的夫妻共同财产如下：

婚后用夫妻共同财产购买的保单，离婚时需要均分现金价值，可以选择退保五五分，也可以不退保，协商补偿另一半保费或保单现价。
这时候可以考虑为未成年子女多投保，涉及到子女人身权益的保单，一般在司法实践中会视为对子女的赠予，需要分割的可能性较小。

【写到最后】

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询，【当然也欢迎大家右上角加微信找到我】，我会站在客观中立的角度，给你专业的建议。 客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。

发布于2024-3-10 21:32 北京

保险实现婚姻资产隔离的主要目标是避免个人财产在婚姻关系中与配偶的财产发生混同，从而保护个人的财产权益。以下是实现婚姻资产隔离的具体方案：

一、婚前投保
全额支付保费：在婚前完成保险产品的购买并全额支付保费，确保保单在婚前就成为个人财产。这样，无论婚姻状况如何变化，该保单及其产生的权益都不会被视为夫妻共同财产。
选择适当的保险产品：可以选择终身寿险、年金险等具有现金价值的保险产品。这些产品不仅能为个人提供长期保障，还能在需要时通过减保或贷款等方式获取资金，同时保持资产的独立性。
二、父母作为投保人
父母为子女投保：父母可以作为投保人，为子女购买保险产品，并指定子女为被保险人和受益人。这样，即使子女婚后发生财产混同，该保单及其产生的权益也不会被视为夫妻共同财产。
资金隔离：为了确保资金的独立性，父母可以使用自己的资金为子女支付保费，并避免与子女的婚后财产发生混同。
三、设置受益人
明确受益人：在购买保险时，应明确指定受益人。这样，在保险事故发生时，保险金将直接支付给指定的受益人，而不会受到婚姻关系变化的影响。
受益人变更：如果婚姻状况发生变化，可以考虑变更受益人。但需要注意的是，变更受益人需要遵循保险合同的约定和相关法律法规的规定。
四、利用信托等工具
对于高净值人群来说，还可以考虑利用信托等工具来实现婚姻资产隔离。通过将保险产品与信托相结合，可以进一步确保资产的独立性和传承性。

具体案例分析
以企业主王先生为例，他可以通过以下方式实现婚姻资产隔离：

婚前配置年金险：王先生可以在婚前为自己配置年金险，投被保人为王先生本人，身故受益人为王先生的父母。这样，婚前现金进入保单变为保费后，即实现了婚前保费和婚后现金的隔离。生存年金随取随用且属于个人财产，身故受益金也不会外流。
父母代持保单：王先生的父母可以作为投保人，为王先生配置终身寿险或年金险。这样，婚前以父母名义代持保单可以实现婚姻前现金隔离。即使婚姻发生危机，此保单也不会被分割。王先生作为受益人领取身故收益金时，该受益金为婚后个人财产。
注意事项
了解保险合同条款：在购买保险产品前，务必仔细阅读保险合同的条款和内容，了解保险责任、保险期限、保险金额以及理赔条件等重要信息。
咨询专业人士：由于保险产品和法律法规可能因地区和时间的不同而有所差异，建议在购买前咨询专业的保险顾问或律师以获取准确的建议和指导。
保持资金独立性：在支付保费和领取保险金时，应确保资金的独立性避免与夫妻共同财产发生混同。
综上所述，通过婚前投保、父母作为投保人、设置受益人以及利用信托等工具等方式可以有效地实现婚姻资产隔离保护个人的财产权益。

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发布于2024-8-19 09:59 惠州