增额终身寿险都有什么功能？

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增额终身寿险都有什么功能？

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资深顾问郭健

资深顾问郭健资深顾问郭健保险

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功能一、债务的相对隔离功能

功能二、婚姻财富的规划

功能三、财富传承

功能四、税务筹划功能

功能五、资金融通

功能六、隐私保护功能

功能七、杠杆功能杠杆功能

功能八、收益锁定功能保险

功能九、强制储蓄功能

发布于2023-12-27 19:52 北京

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首席徐杉杉首席徐杉杉保险

帮助1070 好评3769 经验丰富

增额终身寿险的功能主要包括以下几点：

保值增值：增额终身寿险的保额会按照保险合同约定的利率（如3.5%），以复利方式逐年增长。同时，其现金价值也会随着保额的增长而增长，从而使得资金回笼较快。
财富定向传承：通过指定身故受益人的方式，增额终身寿险可以实现财富定向传承。若未指定身故受益人，则保险金将给付给被保险人的法定继承人。
资产隔离：由于增额终身寿险主要保障身故或全残，在被保险人身故后，保险公司将向保单受益人给付保险金，实现资产的隔离。
抵御通货膨胀：增额终身寿险的现金价值可以长期稳定增长，其增长幅度不会受到市场的影响，可以有效规避通货膨胀的风险。
提高身价保障：增额终身寿险主要保障身故或全残，能够有效提高被保险人的身价保障。
长期储蓄：增额终身寿险在前期需要按期足额缴纳保费，以获得相应的保障，因此具有强制储蓄的功能。
收益锁定：增额终身寿险的保额年增长利率是写入保险合同的，为投资者提供了稳定的收益保障。
无需缴税：增额终身寿险所理赔的保险金可以直接支付给被保险人指定的身故受益人，这笔钱是无需缴纳税款的。
资金长期规划：增额终身寿险允许客户随时通过减保（即部分退保）的方式领取部分保单现金价值，用于教育金、创业金、婚嫁金、养老金等用途，帮助客户实现资金的长期规划。
对接养老社区：在投保了一定额度后，增额终身寿险还可以对接养老社区，为客户提供保障和养老的一条龙服务。
需要注意的是，增额终身寿险是一种长期投资产品，对投保人的现金流要求较高。
欢迎添加微信继续交流！

发布于2023-12-27 20:05 北京

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李老师李老师保险

帮助1.3万好评1.3万行业top

你好，稳定增值：增额终身寿险保额可以按照一定的利率长期稳定复利增长；资金取用灵活；身故保障：增额终身寿险一般提供了身故保障，而且可保终身；财富传承：增额终身寿险可以指定身故受益人，实现财富定向传承。

增额寿适合哪些人群购买：

1，追求资金稳定增值的人群。因为增额终身寿险的保额和现金价值会随着时间的增长而增长,所以会比较适合追求资金稳定增值的人进行投保;

2，想为自己的后代储蓄一笔教育金的人群。增额终身寿险的现金价值会一直增长,因此如果在孩子还小的时候就为其投保一份增额终身寿险,那么等到孩子长大到需要接受教育的年纪时,其现金价值也比较高了,届时就可以通过部分减保的方式领取部分保单现金价值,作为教育金使用;

3，想要为自己年老后积攒一笔养老金的人群。这和教育金领取是一样的道理,可以通过部分减保的方式领取部分保单现金价值,作为养老金进行使用,保障自己年老后的基本生活。

以上就是我的专业回答，希望可以帮助到您，想要买保险不被坑的关键一定是找到一个靠谱联系的保险经纪人，专业、热情、诚实。我司头部保险团队，竭诚为大家做好服务，欢迎!

发布于2023-12-27 20:56 北京

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首席陈丹丹首席陈丹丹保险

帮助3万好评3.7万入驻4年

增额寿险属于保险储蓄账户，除提供稳定的增值以外，还具备一定的保障功能，完整功能会有经纪人和您一对一服务

发布于2023-12-28 16:00 北京

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首席李经理首席李经理保险

响应及时知无不言经验丰富

功能一、债务的相对隔离功能

核心点一：对于投保人和被保人的架构设计来达到隔离债务的目标，因为保单资产属于投保人，也就是投保设计的时候尽量让非债务人做投保人，这样的话就避免家庭资产因企业债务问题被分割。

核心点二：《合同法》第73条关于专属债券的描述“因债务人怠于行使到期债权，对债权人造成损害，债权人可以依法向人民法院请求以自己名义代为行使债务人债权，但该债权专属于债务人的除外”。而合同法司法解释对专属债权也做了明确规定“专属债权指的是基于抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害、赔偿请求权等权力就属于专属债权”。

比如甲向乙借了10万块，乙属于债权人，到期后甲一直没还，甲的父亲给自己买过一份终身寿险，甲父亲去世了，受益人是甲，应该由甲领取保单的受益金，这时候乙说我可不可以代表甲去保险公司领取这10万受益金来抵消甲的债务呢？显然是不可以的，因为这10万属于甲的专属债权，所以从这个层面上讲，债务隔离层面有一定的功能就是以投保人为中心的保单架构设计。

功能二、婚姻财富的规划

通过投被保人的设计，保险起到离婚时财产不分割的功能，当然这也需要针对不同的险种，设计不同的架构。

方法一：可以安排非夫妻来做投保人，比如让夫妻的父母做投保人，给他们自己购买年金或者终身寿，这样的话小夫妻在财产分割的时候，父母投的保单不在分割范围内；

方法二：夫妻两个人可以做投保人，小夫妻的孩子做被保人购买，也可以起到离婚财产不分割的作用，因为从投保保护未成年人角度看，保单视为父母对孩子的赠与，也可以实现财富婚姻规划的功能。

功能三、财富传承

财富传承有很多工具可以选择，比如遗嘱、赠与、信托、慈善基金，当然还有人寿保险，相较其他工具，人寿保险有得天独厚的优势，首先是它的传承是确定的，没有争议，受益人写谁就是谁，这是指定受益人；

另外我们熟悉的遗嘱，包括口头遗嘱，自书遗嘱，公正遗嘱，即使是公正遗嘱也可能产生一定的纠纷，甚至真假遗嘱，辨别不清楚，可能还要打官司，比如香港的巨富龚如心当年世纪遗产案，打官司打了8年多，就是出现了两份遗嘱且都被公正过，让人真假难辨；

采用人寿保险的方式做传承就没有这样的问题，指定非常明确，传承没有争议，是非常好的金融工具。

功能四、税务筹划功能

税务筹划主要有个人所得税、遗产税、赠与税，而意外险、健康险的赔付是免征个人所得税的。

目前，我国还没有开征遗产税和赠与税，世界上已经有100多个国家开征了遗产税和赠与税，未来我国可能也会在这方面做开征准备。人寿保单在遗产规划方面功能主要体现在两个方向：

第一方面：针对继承人。继承人在继承遗产时需要用现金来交纳遗产税，而不能说我先去变卖资产然后再去交税。因为一旦被继承人身故，他名下的所有遗产马上会被冻结，只有继承人用现金交完税才能过户、转移、登记。目前，其他国家遗产税税率一般是40%-50%，未来可能会到更高的税率。保险有两种解决方案，一是被继承人生前给自己购买高额的终身寿险，身故的时候有一笔保险理赔金，继承人就可以领这笔保险理赔金拿去交税，这是一种预留税源的作用；二是要通过自己的税后合法收入来交税了，这个显然会很吃力。

第二方面：降低税基。比如被继承人有10个亿的资产，他用两个亿买了保险，这样他可征税的资产总额就从10个亿变成了8个亿，资产总额降低了，需要支持的税费当然也减少了。同时税率相应的会降低，通常遗产税的税率是增额累进制，资产越多，税率越高，比如10个亿的时候，遗产税税率是50%，可能8个亿的时候，就变成40%了，这个也是降低了税率。

通过保险的规划作用，能相应的预留税源、降低资产总额和降低税率的作用，达到一个税务筹划的目的。

功能五、资金融通

保险的资金融资功能就是我们常说的保单借款，具有现金价值的保单都具有保单借款的功能。

我们可以去保险公司抵押保单，最高借出现金价值的80%左右。同时保单贷款的利率比同期银行贷款利率还可能更低一点，一般半年之内还上就可以，即使半年内还不上，可以先结利息，然后可以再顺延半年。

一般来讲，增额终身寿险的现金价值在前期都会比其它类险种要高，所以可贷款比例也是很高的。在不影响保单账户继续增值的情况下，也不需要另外做抵押和复杂的贷款手续，就能很快贷出钱来，这是一个很快的融资渠道。

功能六、隐私保护功能很多高净值客户在传承资产的时候，尤其是在他想把钱给到他想给的人的时候，而又不想让不太愿意告诉的人知道，很多金融工具是做不到隐私保护的。比如想通过遗嘱给某人一笔钱，即使写了遗嘱给某个人，这个人拿到这笔钱还需要经过继承权公证这一关，其他所有的继承人都要在场，且都要签署声明同意放弃，这个人才能拿到遗嘱中写的那些资产。所以这对继承人和被继承人毫无隐私可言。如果通过保单的形式，受益人写的是谁，这个人拿着身份证和相关较简单手续去保险公司领钱就可以了，其他人根本不会知道。这也保护了被继承人生前的隐私，顺利地把资产给到他想给的人，完成了他生前的一个意愿，真正传达了被继承人的心愿。功能七、杠杆功能杠杆功能是保险一种独特的功能，其他任何金融工具都很难实现如此大的杠杆效应。增额终身寿险在前几年虽然没有传统终身寿险的杠杆比例高，但基本保额是复利递增的，随着时间的推移若干年后当现金价值超过当年的保额时，就以现金价值来作为身故理赔金标准了，身故保额也会大于传统终身寿险的保额。即使是交费不久被保险人就发生了人生风险，至少有120%的杠杆比例。从某种程度上来说，高杠杆放大了资产，这个功能是保险独特的。有不少客户选择家族信托，如果先把资产通过终身寿险高杠杆放大之后再装进信托，它的功能是更大的。
所以杠杆功能是保险独一无二的功能，更是终身寿险特有的功能，因为它是客户一定能享受到的。功能八、收益锁定功能保险是唯一的可以锁定终生利率的一种金融工具。可以肯定的是，除了保险以外，几乎没有任何一类资产可以能做到锁定利率，而且还安全和长期稳定。锁定利率是把利率写入保险合同，确定终身是这个利率。比如之前一直在谈的3.5%利率，看起来不是太高，但它是长期终身的3.5%，这个就很恐怖了，如果未来20年、30年、甚至几十年以后，市场是怎么样的，利率是怎么样的都是无法预知的。而通过增额终身寿险却能锁定了未来终身利率。未来中国利率持续处于下行通道，或者像欧美发达国家，甚至是日本长期处于负利率时代的时候，现在3.5%的终身利率就显得非常高了。投资理财如果只看短期，1年、2年、5年，可能有人赚的很多。但理财应该看长期，拉升投资的时间来看，其实很多人的收益都达不到这个水平，所以就我们一般老百姓来说，不用去单纯追求那种高收益，因为高收益意味着高风险，有可能综合长期算下来都是亏损的，而锁定一个稳定长期安全的3.5%，在确保资产的安全前提下，通过时间+复利同样能产生非常大的增值。功能九、强制储蓄功能在生活中，主要面对的两大诱惑：投资诱惑和消费诱惑。1）投资诱惑，看到一些高收益的理财产品就想去投，为了图收益，结果很可能收益并没有想象中那么高，很多情况下甚至还血本无归。2）消费诱惑，比如女孩子看到包包想买的冲动消费，男的喜欢买车，各种买买买导致很难存下钱。
强制储蓄功能可以让人摆脱月光族，逐渐养成理财的好习惯。比如用增额寿来规划孩子未来的教育金或自己的养老金，每年存一笔钱，存10年到20年等不同年期。无论是10年还是20年，从第一年开始就要每年必须存一次钱，不交费保单可能就失效了，这就是建立强制储蓄习惯。通过强制储蓄，可以在不确定的事情发生时（疾病或意外），或一定发生的情况下（教育或养老），有钱可用，不求人，维护更大的人生尊严。功能十、移民规划功能一直以来，有不少高净值都会有移民的想法，移民热点国家有美国、加拿大、澳大利亚、英国，或者新西兰、韩国、日本等等这些国家，每一个国家具体的税制不同，因此我们做的保险规划也有所不同。以美国为例，我们如何为客户在移民之前做好税收规划，方案的核心要点就是投保人的设置，尽量让没有移民的亲属做投保人，给移民的人买增额终身寿险，因为保单的资产是属于投保人，投保人没有移民，也就不用向美国报税，被保险人（移民人）又可以每年领取金额，从而获得一个源源不断的现金流，而海外赠与在美国也是免税的。这只是简单的规划轮廓，具体操作起来要比这个复杂，因为美国各州之间税收会存在差异，就要各种因素综合考虑。

发布于2023-12-27 19:56 深圳

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